13 Estados sin impuesto sobre la renta para jubilados: Una guía para una planificación de jubilación fiscalmente eficiente

Planificar dónde pasar tus años de jubilación implica muchas consideraciones, y las implicaciones fiscales ocupan un lugar destacado en esa lista. Si te acercas a la jubilación o ya estás allí, probablemente te hayas preguntado: ¿qué estados sin impuesto sobre la renta para jubilados me permitirán conservar más de mis ganancias? Entender cómo diferentes estados tratan los ingresos de jubilación puede afectar drásticamente tu seguridad financiera en los años venideros.

La buena noticia es que varios estados en todo el país ofrecen ventajas fiscales atractivas para los jubilados. Algunos eliminan por completo el impuesto sobre la renta, mientras que otros eximen específicamente los ingresos de jubilación de la tributación. Exploremos el panorama y ayúdote a entender qué estados podrían alinearse con tus objetivos de jubilación.

Nueve estados sin impuesto estatal sobre la renta

La opción más sencilla para minimizar los impuestos estatales es mudarse a uno de los nueve estados que no gravan la renta en absoluto—para cualquiera, no solo para jubilados. Estas jurisdicciones mantienen sus presupuestos mediante impuestos sobre las ventas, impuestos a la propiedad y otras fuentes de ingresos.

Estos nueve estados son:

• Alaska
• Florida
• Nevada
• New Hampshire
• Dakota del Sur
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Cabe señalar que New Hampshire históricamente gravaba los dividendos y los intereses, aunque eximía los ingresos laborales. Sin embargo, a partir de 2025, New Hampshire se unió a la mayoría eliminando la tributación sobre estos rendimientos de inversión. Este cambio hace que New Hampshire sea aún más atractivo para jubilados con carteras de inversión sustanciales.

Cada uno de estos estados tiene sistemas fiscales estructuralmente diferentes, por lo que, aunque evites el impuesto sobre la renta estatal, evalúa también sus tasas de impuesto a la propiedad, porcentajes de impuestos sobre las ventas y otros gravámenes para tener una visión completa de tu carga fiscal total.

Cuatro estados que eximen específicamente los ingresos de jubilación

Más allá de los nueve estados sin impuesto sobre la renta, otros cuatro adoptan un enfoque dirigido: gravan los ingresos laborales en general, pero excluyen específicamente los ingresos de jubilación de la tributación. Esta distinción importa si planeas seguir trabajando a tiempo parcial o si tienes salarios modestos junto con tus beneficios de jubilación.

Estos cuatro estados son:

• Illinois
• Iowa
• Misisipi
• Pensilvania

Para jubilados cuyo ingreso principal proviene de pensiones, IRAs, 401(k)s u otras cuentas de jubilación en lugar de empleo, estos estados ofrecen ahorros sustanciales mientras mantienen estructuras generales de impuesto sobre la renta para residentes trabajadores.

41 estados no gravan los beneficios del Seguro Social

Los beneficios del Seguro Social representan una piedra angular de los ingresos de jubilación para millones de estadounidenses. Afortunadamente, 41 estados—más Washington, D.C.—no gravan estos beneficios en absoluto, formando este el grupo más grande de jurisdicciones con ventajas fiscales.

Los estados que no gravan los beneficios del Seguro Social incluyen: Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, California, Delaware, Florida, Georgia, Hawái, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Luisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, Misisipi, Misuri, Nebraska, Nevada, New Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Virginia, Washington, Wisconsin y Washington, D.C., además de Wyoming.

La Administración del Seguro Social informa que la prestación mensual promedio de jubilación recientemente totalizó aproximadamente 1,979 dólares, lo que equivale a unos 23,750 dólares anuales. Para muchos jubilados, el Seguro Social constituye la base de sus ingresos de jubilación, por lo que residir en un estado que no grava estos beneficios resulta especialmente valioso.

Si aún no lo has hecho, considera crear una cuenta “mi Seguro Social” en el sitio web de la Administración del Seguro Social para acceder a estimaciones personalizadas de tus beneficios futuros basados en tu historial de ingresos.

Nueve estados que sí gravan los beneficios del Seguro Social

Nueve estados actualmente gravan los beneficios del Seguro Social, aunque la carga suele ser menor de lo que se teme. La mayoría de estos estados emplean umbrales de ingresos o exenciones basadas en la edad, lo que significa que jubilados con ingresos bajos o que cumplen ciertos requisitos de edad pueden escapar a la tributación por completo.

Estos nueve estados son:

• Colorado
• Connecticut
• Minnesota
• Montana
• Nuevo México
• Rhode Island
• Utah
• Vermont
• Virginia Occidental

Es alentador que esta lista se haya reducido. En 2016, trece estados gravaban los beneficios del Seguro Social. Eso significa que el número de estados que los gravan ya ha disminuido en aproximadamente un 30%, sugiriendo posibles mejoras futuras para los jubilados. Aunque el gobierno federal grava algunos beneficios del Seguro Social en función de los ingresos combinados, la tributación a nivel estatal es una consideración adicional que vale la pena seguir.

Las 13 estados sin impuesto sobre la renta para jubilados—El panorama completo

Al combinar todas estas ventajas fiscales, emergen trece estados que no gravan ninguna forma de ingreso de jubilación. Estas jurisdicciones no tocarán tus beneficios del Seguro Social, ingresos laborales, dividendos, intereses, retiros de cuentas de jubilación o pagos de pensiones.

Los 13 estados con exenciones integrales de impuestos sobre ingresos de jubilación son:

• Alaska
• Florida
• Illinois
• Iowa
• Misisipi
• Nevada
• New Hampshire
• Pensilvania
• Dakota del Sur
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Esta lista representa los destinos óptimos para jubilados conscientes de los impuestos que buscan minimizar su carga fiscal total en el estado. Sin embargo, recuerda que el gobierno federal continúa gravando la mayoría de los ingresos de jubilación, por lo que estas ventajas a nivel estatal complementan, pero no eliminan, tus obligaciones fiscales.

Construyendo tu estrategia fiscal completa para la jubilación

Aunque entender qué estados sin impuesto sobre la renta para jubilados es crucial, la planificación fiscal es solo un componente de una preparación integral para la jubilación. Una estrategia completa debe incluir:

Múltiples fuentes de ingreso: En lugar de depender únicamente del Seguro Social, considera generar ingresos a partir de acciones que paguen dividendos, pensiones, rentas vitalicias y retiros estratégicos de cuentas de jubilación. Esta diversificación ofrece flexibilidad para gestionar tu carga fiscal.

Evaluación fiscal integral: Evalúa no solo el impuesto sobre la renta, sino también los impuestos a la propiedad, las tasas de impuestos sobre las ventas, los costos de atención médica y el costo de vida. Un estado sin impuesto sobre la renta podría tener impuestos a la propiedad o ventas significativamente más altos que compensen la ventaja.

Asesoramiento profesional: Considera consultar con un profesional fiscal o un asesor financiero que entienda tanto tu situación personal como las reglas fiscales específicas de jubilación en cada estado. Ellos pueden modelar escenarios que muestren tus ingresos netos después de impuestos en diferentes opciones estatales.

Consideraciones de timing: Si te atrae la idea de mudarte, coordina tu traslado estratégicamente en torno a la jubilación, la edad para reclamar el Seguro Social y las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación.

Comprender tus opciones respecto a los estados sin impuesto sobre la renta para jubilados te permite tomar decisiones informadas sobre dónde pueden estirar más tus recursos de jubilación. Ya sea que elijas mudarte o permanecer en tu estado actual, abordar la jubilación con un conocimiento claro de tu panorama fiscal te asegura conservar más de lo que has ganado.