La forma oculta en que tus ingresos de 2026 podrían hacer que pagues más por Medicare en 2028

Muchos jubilados se ven sorprendidos por una consecuencia poco conocida de cómo se calculan las primas de Medicare. Si tus ingresos aumentan significativamente este año, podrías encontrarte pagando mucho más por tu cobertura de Medicare en solo dos años. Esta brecha de tiempo entre ganar dinero y pagar por ello es algo que todos los jubilados deben entender.

Por qué tus ingresos de hace dos años determinan lo que pagas ahora

Aquí está el mecanismo sorprendente: Medicare usa tus ingresos de hace dos años para calcular tus primas en cualquier año dado. Esto significa que los ingresos que generes durante 2026 determinarán directamente tus costos de Medicare Parte B y Parte D cuando llegue 2028.

Mientras que la mayoría de los inscritos pagan una prima mensual estándar por Medicare Parte B (actualmente alrededor de $202.90), las personas con ingresos más altos enfrentan cargos adicionales llamados Cantidades de Ajuste Mensual Relacionadas con los Ingresos, o IRMAAs. Estos recargos se aplican tanto a la cobertura de la Parte B como a los planes de medicamentos recetados de la Parte D. A diferencia de una prima fija, los IRMAAs aumentan sustancialmente a medida que crecen tus ingresos, lo que significa que un aumento importante en tus ingresos hoy podría traducirse en cientos de dólares en costos mensuales adicionales en dos años.

Este retraso de dos años crea un desafío de planificación que muchas personas pasan por alto. Si anticipas un aumento sustancial en tus ingresos en 2026, consultar con un profesional financiero o fiscal ahora podría ayudarte a entender el impacto en las primas de Medicare que te espera en 2028.

Eventos comunes que podrían hacer que pagues más

Varios eventos de la vida suelen generar un aumento de ingresos en un solo año. Quizás estás recibiendo un aumento importante o un bono de tu empleador si aún trabajas. O tal vez 2026 sea el año en que decidas comenzar a cobrar beneficios del Seguro Social, lo cual aumenta tu ingreso total. Otro escenario común es tomar tu primera distribución mínima requerida (RMD) de una cuenta de retiro; esta retirada obligatoria puede aumentar significativamente tus ingresos gravables de la noche a la mañana.

Cada una de estas situaciones puede impulsar tus ingresos a territorio IRMAA, creando consecuencias financieras que se extienden por años en el futuro. Reconocer qué eventos podrían aplicar a tu situación es el primer paso hacia una planificación financiera informada.

Calcula el costo real: los IRMAAs pueden agregar cientos de dólares mensuales

El impacto financiero de los IRMAAs nunca debe subestimarse. Dependiendo de tu nivel de ingresos, estos recargos pueden añadir $100, $200 o incluso más a tus primas mensuales de Medicare. Para los jubilados con ingresos fijos, este gasto inesperado puede tensar los presupuestos y obligar a tomar decisiones difíciles sobre la atención médica.

Debido a que las consecuencias son tan importantes, es crucial entender exactamente cómo los IRMAAs podrían afectarte. Si un evento de aumento de ingresos importante es probable en 2026, no debes simplemente aceptar los aumentos en las primas que resulten en 2028. En cambio, este es un momento para tomar medidas.

Pasos estratégicos para proteger tus finanzas

Si enfrentas un posible aumento de ingresos, tienes opciones que vale la pena explorar con un profesional. Por ejemplo, podrías retrasar la solicitud de beneficios del Seguro Social incluso si actualmente eres elegible, posponiendo así el aumento de ingresos a un año posterior. Alternativamente, si estás enfrentando una RMD, podrías explorar dirigir esa distribución directamente a una organización benéfica registrada, lo cual podría reducir tus ingresos gravables.

La clave es planificar con anticipación. Tus decisiones financieras de 2026 tienen un efecto en cadena, afectando cuánto pagarás más por Medicare en 2028 y en adelante. Tomarte el tiempo ahora para trazar tu estrategia de ingresos con un asesor calificado podría ahorrarte miles en cargos de primas no deseados en el futuro.