Las mejores empresas de acuerdos de patrimonio en el hogar: cómo elegir el proveedor adecuado

2026-02-03 09:06:09

Cuando buscas opciones de financiamiento alternativas para acceder al patrimonio de tu hogar, los acuerdos de participación en la plusvalía de la vivienda han surgido como una opción legítima para los prestatarios que quizás no califican para préstamos tradicionales o HELOCs. Pero identificar las mejores empresas de acuerdos de participación en la plusvalía requiere entender cómo funcionan estos productos, cuánto cuestan y qué proveedores operan en tu área.

Cómo Funcionan los Acuerdos de Participación en la Plusvalía de la Vivienda

Los acuerdos de participación en la plusvalía de la vivienda funcionan de manera diferente a los préstamos tradicionales de vivienda y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. En lugar de pedir prestado contra tu patrimonio actual, estás accediendo a efectivo basado en el potencial de apreciación futura de tu vivienda. Una compañía de inversión te proporciona un pago en efectivo único por adelantado y, a cambio, recibe un porcentaje predeterminado de participación en el valor futuro de tu vivienda.

La diferencia clave es que estos acuerdos no implican pagos mensuales ni cargos por intereses como los préstamos tradicionales. En cambio, pagas a la compañía cuando sales del acuerdo (ya sea vendiendo tu vivienda o comprando su participación en la plusvalía) o cuando el acuerdo alcanza su fecha de finalización, que típicamente varía de 10 a 30 años dependiendo del proveedor.

Una ventaja significativa: mantienes la propiedad total de tu vivienda. La participación del inversor está asegurada mediante un gravamen sobre la propiedad. Si ya tienes una hipoteca, el inversor generalmente ocupa la segunda posición de gravamen, lo que significa que tu prestamista recibe el pago primero en caso de ejecución hipotecaria.

Factores Clave al Evaluar las Mejores Empresas

La elegibilidad de la propiedad varía entre los principales proveedores. Algunos limitan sus productos a residencias principales unifamiliares, mientras que otros admiten segundas viviendas, propiedades de vacaciones o bienes raíces de inversión. El valor inicial de tu vivienda—determinado por un tasador independiente de terceros y, a veces, ajustado por la compañía—establece la base para cuánto capital puedes recibir y protege a los inversores del riesgo a la baja.

Cuando finalmente sales del acuerdo, tu obligación de pago depende de lo que sucedió con el valor de tu vivienda:

Si tu vivienda se aprecia: Pagas a la compañía un porcentaje del valor final o del monto de la apreciación
Si el valor se mantiene estable: Pagas un porcentaje del valor final o de tu adelanto en efectivo original
Si tu vivienda se deprecia: Los términos varían, pero podrías pagar un porcentaje del valor final, una parte de los fondos iniciales recibidos, o potencialmente nada

Comprendiendo los Costos Asociados con los Mejores Proveedores

Antes de seleccionar entre las mejores empresas de acuerdos de participación en la plusvalía, calcula el costo total. Las tarifas típicas incluyen:

Tarifas de originación que oscilan entre el 3% y el 5% de tu adelanto en efectivo
Tasaciones que cuestan de $200 a $1,250
Inspecciones de la vivienda que van de $650 a $1,050
Servicios de título desde $200 hasta $900
Servicios de depósito en garantía entre $250 y $500

Al salir del acuerdo, probablemente enfrentarás costos similares nuevamente (tasación, inspección, título y depósito en garantía). Si vendes, también pagarás comisiones inmobiliarias. Comparar múltiples proveedores es esencial, ya que los costos varían significativamente según la ubicación, las características de la propiedad y las políticas de la empresa.

Dónde Encontrar los Mejores Proveedores de Acuerdos de Participación en la Plusvalía

Los acuerdos de participación en la plusvalía de la vivienda no están disponibles a través de prestamistas hipotecarios tradicionales, bancos o cooperativas de crédito. En cambio, operan en este mercado empresas respaldadas por capital de riesgo. A partir de 2024, varios proveedores destacados sirven en diferentes áreas geográficas:

Aspire opera en cinco estados: California, Colorado, Florida, Massachusetts y Washington

HomePace cubre seis estados: Arizona, Colorado, Illinois, Minnesota, Carolina del Norte, Ohio, Tennessee, Utah y Washington

HomeTap atiende 16 estados: Arizona, California, Florida, Michigan, Minnesota, Nevada, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Ohio, Oregón, Pensilvania, Carolina del Sur, Utah, Virginia y Washington

Point está disponible en 26 estados más Washington, D.C., incluyendo: Arizona, California, Colorado, Connecticut, Florida, Georgia, Hawái, Illinois, Indiana, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Ohio, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Tennessee, Utah, Virginia, Washington y Wisconsin

Splitero opera selectivamente en: California, Colorado, Oregón, Utah y Washington

Unison atiende en 29 estados y Washington, D.C.: Arizona, California, Colorado, Delaware, Florida, Illinois, Indiana, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, Nevada, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Carolina del Norte, Ohio, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Tennessee, Utah, Virginia, Washington y Wisconsin

Unlock ofrece servicios en 14 estados: Arizona, California, Colorado, Florida, Michigan, Nueva Jersey, Carolina del Norte, Oregón, Pensilvania, Carolina del Sur, Tennessee, Utah, Virginia y Washington

Tomando la Mejor Decisión para Tu Situación

Para identificar qué empresa se adapta mejor a tus necesidades, comienza confirmando que vives en un área de servicio. Luego, solicita a múltiples proveedores que te ofrezcan términos personalizados, tarifas y porcentajes de participación en la plusvalía. Pide información detallada sobre sus métodos de evaluación del valor de la vivienda y las especificaciones de sus posiciones de gravamen.

Antes de comprometerte con cualquier acuerdo de participación en la plusvalía, también explora opciones competidoras como préstamos tradicionales con garantía hipotecaria de prestamistas locales y HELOCs de bancos. Solo después de evaluar todas las alternativas podrás determinar si asociarte con alguna de estas empresas representa tu mejor camino para acceder al patrimonio de tu vivienda.

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