Comprendiendo la liberación del cofirmante: por qué es importante y cómo navegar por el proceso

Los préstamos privados para estudiantes se han vuelto cada vez más comunes, con aproximadamente el 90% de todos los préstamos educativos privados que cuentan con un codeudor. Este acuerdo ayuda a los prestatarios a obtener mejores tasas de interés, especialmente cuando su perfil crediticio aún no está establecido. Sin embargo, la relación entre prestatario y codeudor es de naturaleza temporal — eventualmente, una o ambas partes pueden querer explorar opciones de liberación del codeudor.

La realidad de las obligaciones del codeudor

Aunque tener un codeudor mejora significativamente las perspectivas de préstamo, conlleva un peso sustancial para el garante. Los codeudores enfrentan un riesgo financiero real: si el prestatario incumple, los prestamistas pueden reclamar al codeudor el pago completo. Esta responsabilidad puede afectar la puntuación de crédito y la capacidad de endeudamiento del codeudor. Para los prestatarios, estar atados a un codeudor también limita la independencia financiera y puede complicar los esfuerzos de construcción de crédito.

Según expertos financieros, la decisión de solicitar la liberación del codeudor no es sencilla en todos los prestamistas. Como señalan profesionales del sector, “Por lo general, los prestamistas privados ofrecen la opción si cumples con sus requisitos de elegibilidad, pero no siempre lo ponen fácil.” El formulario de liberación del codeudor y el proceso de aprobación varían drásticamente dependiendo de la institución que tenga el préstamo.

Estableciendo estándares: ¿Qué exigen realmente los prestamistas?

No todos los prestamistas permiten la liberación del codeudor — este es el primer obstáculo a entender. Para aquellos que sí, los requisitos suelen centrarse en tres factores clave: historial de pagos, solvencia crediticia y estado del préstamo.

Demostración de fiabilidad en los pagos: La mayoría de los prestamistas requiere un historial consistente de pagos puntuales. Sallie Mae, por ejemplo, permite la liberación del codeudor después de 12 pagos consecutivos a tiempo de capital e intereses, además de cumplir con ciertos criterios de revisión crediticia. Este patrón demuestra la capacidad del prestatario para gestionar la deuda de forma independiente.

Estándares del perfil crediticio: Más allá del historial de pagos, los prestamistas evalúan si el prestatario ahora califica como solvente en sus propios términos. La ausencia de morosidades, una puntuación de crédito satisfactoria y responsabilidad financiera general influyen en esta evaluación.

Elegibilidad del préstamo: Algunos préstamos — en particular aquellos originados antes de fechas específicas o bajo programas particulares — pueden ser completamente ineligibles para la liberación del codeudor. Esto significa que el momento y el tipo de préstamo influyen significativamente en si la liberación es incluso posible.

El proceso de solicitud y el cronograma

El solicitante inicia la petición de liberación del codeudor, no el propio codeudor. Esta distinción es importante porque pone la responsabilidad en el prestatario de gestionar la transición a un préstamo independiente.

Diferentes prestamistas imponen diferentes períodos de espera. College Ave, por ejemplo, requiere que los prestatarios esperen hasta al menos la mitad del plazo del préstamo antes de solicitar la liberación del codeudor. Este enfoque escalonado asegura que haya pasado suficiente tiempo para evaluar la capacidad de pago. El formulario de liberación del codeudor generalmente requiere información financiera actualizada y puede implicar una nueva evaluación crediticia.

Los expertos financieros enfatizan que los prestamistas usan este período de espera como una precaución. Su objetivo es confirmar que el pago independiente no supondrá una carga para las finanzas del prestatario y que la transición realmente refleja madurez financiera en lugar de circunstancias temporales.

El beneficio no considerado: ventajas para el prestatario

Mientras que la liberación del codeudor beneficia principalmente al garante — eliminando su responsabilidad y liberando su capacidad crediticia — los prestatarios también obtienen ventajas significativas. Aquí es donde muchos prestatarios pierden una oportunidad importante de crecimiento.

Al gestionar el pago del préstamo de forma independiente, los prestatarios desarrollan una alfabetización crediticia práctica. Aprenden cómo se acumulan los intereses, cómo afecta el momento del pago a las puntuaciones de crédito y cómo los prestamistas evalúan la solvencia. Para muchos jóvenes sin experiencia crediticia previa, esto representa su primera educación real en el sistema de crédito.

Estas primeras lecciones se acumulan con el tiempo. Como señalan los asesores financieros, “Esta experiencia de primera mano resulta invaluable cuando intentan obtener un préstamo para coche o gestionar una hipoteca en el futuro.” La disciplina necesaria para mantener un historial de pagos elegible para la liberación del codeudor crea hábitos que se traducen en todas las decisiones financieras futuras.

Incluso si los prestatarios enfrentan contratiempos temporales tras la liberación del codeudor, generalmente disponen de tiempo suficiente para recuperarse y reconstruir su crédito. Este aspecto de resiliencia a menudo pasa desapercibido en las discusiones sobre la gestión de préstamos estudiantiles.

Avanzando de manera estratégica

Buscar la liberación del codeudor requiere planificación. Los prestatarios deben comenzar confirmando los requisitos específicos de su prestamista y luego crear un cronograma para cumplirlos. Para los prestatarios de Sallie Mae, esto significa seguir acumulando 12 pagos puntuales mientras fortalecen su crédito de forma independiente. Otros pueden tener requisitos diferentes, por lo que es esencial verificar los detalles directamente.

La transición de un préstamo con codeudor a uno independiente representa un hito importante en la madurez financiera — uno que beneficia a ambas partes cuando se realiza de manera reflexiva.