Construir riqueza para la jubilación en tus 40s: qué debería tener como objetivo la pareja promedio

Cuando llegas a tus 40 años, la jubilación puede empezar a parecer más real. Pero aquí está el desafío: ¿cuánto deberías realmente reservar cada mes? La respuesta no es sencilla porque depende de tu nivel actual de ahorros, expectativas de estilo de vida, trayectoria de ingresos y cuándo planeas dejar de trabajar.

Dicho esto, los expertos financieros han identificado varios puntos de referencia que pueden ayudarte a orientar tu estrategia, ya sea que estés en el camino correcto o necesites acelerar tu plan de recuperación.

El Punto de Referencia del Multiplicador Salarial

Según investigaciones de Fidelity, esto es lo que tus ahorros acumulados deberían lucir idealmente en las etapas clave de la vida:

• Para los 40 años: Deberías tener aproximadamente tres veces tu salario anual ahorrado. Si en tus 30s has promediado $60,000 al año, apunta a unos $180,000 en cuentas de jubilación.
• Para los 50 años: La meta sube a seis veces tu salario. Para alguien que gana $60,000 anuales, esto significa $360,000; para un ingreso de $100,000, son $600,000.

Estas cifras asumen una inversión constante con ventajas fiscales a lo largo del tiempo. Para la pareja promedio que se acerca o está en sus 40s, estos puntos de referencia ofrecen una ayuda para verificar la realidad. Si vas atrasado, no entres en pánico — hay varias formas de acelerar.

La Tasa de Ahorro Anual que Deberías Apuntar

El porcentaje de ingresos que deberías redirigir hacia la jubilación aumenta a medida que envejeces:

• Tus 20s: 10%-15% del ingreso bruto anual
• Tus 30s: 15%-20% del ingreso bruto anual
• Tus 40s: 20%-25% del ingreso bruto anual

Según Dennis Shirshikov, profesor de finanzas en la City University of New York, estar en tus 40s requiere un enfoque más agresivo. “Esta es tu década para aprovechar el mayor potencial de ingresos mientras aún tienes tiempo suficiente para que las inversiones se capitalicen”, explica Shirshikov.

Supón que ganas $100,000 anuales. Usando la regla del 20%-25%, significa ahorrar entre $20,000 y $25,000 al año. Calcula en función de tu ingreso bruto si es posible — es la medición más realista. A medida que tus ingresos fluctúan durante esta década, ajusta tu objetivo de ahorro proporcionalmente. Para las parejas donde ambos trabajan, cada uno debería apuntar a este porcentaje de forma independiente según sus propios ingresos.

Maximiza las Cuentas con Ventajas Fiscales

Tus 40s representan tus años de mayor ingreso, dándote una ventana única para ahorrar mucho más que los trabajadores más jóvenes. Aquí es cuando la selección estratégica de cuentas se vuelve crucial.

Aprovecha al máximo tu 401(k) primero: El límite de contribución para 2024 es de $23,000 anuales (o $30,500 si tienes 50+). Si tienes pareja, ambos pueden contribuir con la misma cantidad si están empleados.

Combina múltiples tipos de cuentas: Más allá de tu 401(k), considera:

• IRA Tradicional o Roth: Hasta $7,000 anuales ($8,000 si tienes 50+). Ofrecen beneficios fiscales y flexibilidad.
• Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA): Si estás inscrito en un plan de salud con deducible alto, a menudo se pasa por alto. El dinero crece libre de impuestos y puede retirarse libre de impuestos para gastos médicos. Después de los 65, los retiros funcionan como una IRA tradicional. Como señala Jason Dall’Acqua, CFP en Crest Wealth Advisors: “Un HSA es esencialmente una cuenta de jubilación oculta con el mejor tratamiento fiscal disponible.”
• Cuenta de corretaje gravable: Una vez maximizadas las opciones con ventajas fiscales, esta ofrece flexibilidad para escenarios de jubilación anticipada o acumulación adicional de riqueza.

Crear estos diferentes “cubos” de dinero con distintas características fiscales te da más control en la jubilación y te ayuda a optimizar tus retiros.

Vive Conscientemente por Debajo de Tus Medios

Incluso con ingresos más altos en tus 40s, la inflación del estilo de vida puede sabotear tus planes de jubilación. La solución no es la privación — son decisiones conscientes.

Paul Tyler, director de marketing en Nassau Financial Group, sugiere encontrar solo un 5% adicional de ingreso para redirigir hacia el ahorro: “Quizá mantienes tu coche unos años más o eliges un destino de vacaciones más cercano a casa. Estos pequeños ajustes se acumulan significativamente en una década.”

Este enfoque cumple una doble función: acelera tu tasa de ahorro y crea un colchón financiero. Si las circunstancias de la vida cambian — gastos médicos, transición laboral o metas de jubilación revisadas — no empiezas desde cero. Ya has construido un colchón.

Reevalúa Anualmente

Tus 40s abarcan una década de cambios. Los ingresos pueden aumentar, las situaciones familiares cambiar y las condiciones del mercado fluctuar. Dennis Shirshikov recomienda tratar la planificación de la jubilación como algo dinámico: “Es prudente reevaluar tus metas de jubilación y ajustar tu estrategia de inversión en consecuencia. Consultar con un asesor financiero puede ofrecer orientación personalizada basada en tus circunstancias específicas.”

Para las parejas que se preguntan dónde deberían estar los ahorros promedio de parejas de 40 años, usa los puntos de referencia como punto de partida y luego personaliza según tu visión de jubilación única. Ya sea que estés exactamente en el camino correcto o en modo recuperación, tus 40s aún ofrecen una oportunidad sustancial para construir una riqueza significativa antes de la jubilación.