Encontrando estados donde tus ingresos de 401(k), IRA y pensión no serán gravados

Planificación de tu estrategia fiscal para la jubilación: ¿Qué estados no gravan las cuentas 401(k) y otras cuentas de retiro?

Cuando llega la jubilación, el lugar que eliges importa tanto como cuánto has ahorrado. Uno de los factores más pasados por alto en la planificación de la jubilación es entender qué estados no gravan las distribuciones de 401(k), pensiones, Seguridad Social y otros ingresos de retiro. La realidad es que las leyes fiscales estatales crean una ventaja significativa para quienes están dispuestos a mudarse—algunas personas podrían ahorrar miles de dólares anualmente simplemente eligiendo el estado correcto.

Nueve estados ofrecen libertad fiscal total en todos los ingresos de jubilación

El camino más sencillo hacia ingresos de jubilación libres de impuestos es mudarse a uno de los nueve estados sin impuesto sobre la renta en absoluto. Estos estados no gravan nada: salarios, ganancias de inversión y, lo más importante, distribuciones de cuentas de retiro.

Los estados sin impuesto sobre la renta son:

• Alaska
• Florida
• Nevada
• New Hampshire
• Dakota del Sur
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Si estás en alguno de estos nueve, tus retiros de 401(k), distribuciones de IRA, pagos de pensiones y beneficios de Seguridad Social están completamente exentos de impuestos estatales. Esto aplica independientemente de tu edad o del tipo de cuenta de retiro de la que estés retirando.

Siete estados adicionales ofrecen exenciones específicas para ingresos de jubilación

Si mudarte a un estado sin impuesto sobre la renta no es factible, considera estos siete estados que eximen selectivamente varias formas de ingresos de jubilación:

Illinois adopta el enfoque más generoso: todos los ingresos de jubilación están completamente exentos, incluyendo Seguridad Social, distribuciones de 401(k), retiros de IRA y pensiones.

Pensilvania iguala la exención general de Illinois: todo tipo de ingreso de jubilación está libre de impuestos.

Misisipi también exime todos los ingresos de jubilación del impuesto estatal. Sin embargo, los retiros anticipados realizados antes de los 59½ años se consideran ingreso gravable regular y no califican para la exención.

Iowa otorga exenciones para distribuciones de cuentas de retiro y pensiones una vez que alcanzas los 55 años. Los beneficios de Seguridad Social están exentos independientemente de la edad.

Arkansas permite una exención anual de hasta $6,000 en distribuciones de IRA y planes de pensiones si tienes al menos 59½ años.

Carolina del Sur utiliza un sistema de deducción basado en la edad: si tienes menos de 65 años, puedes deducir hasta $3,000 de ingresos de jubilación de la tributación; si tienes 65 o más, ese umbral sube a $10,000. La Seguridad Social está completamente exenta.

New Hampshire exime completamente los ingresos de Seguridad Social y pensiones. Anteriormente, los intereses y dividendos de cuentas de retiro como IRAs tradicionales estaban sujetos a impuestos, pero esos impuestos se han eliminado recientemente.

La situación del impuesto a la Seguridad Social: ¿Qué se grava realmente?

Para la mayoría de los estadounidenses, hay buenas noticias en lo que respecta a la Seguridad Social. Cuarenta y un estados más Washington, D.C., no gravan en absoluto los beneficios de Seguridad Social. Solo nueve estados aún imponen un impuesto estatal sobre la Seguridad Social:

• Colorado
• Connecticut
• Minnesota
• Montana
• Nuevo México
• Rhode Island
• Utah
• Vermont
• Virginia Occidental (eliminación programada para 2026)

Sin embargo, aquí está la trampa que la mayoría no se da cuenta: incluso si tu estado no grava la Seguridad Social, el gobierno federal todavía lo hace—bajo ciertas circunstancias. Tu obligación fiscal federal depende de tu “ingreso combinado”, calculado como tu ingreso bruto ajustado (AGI) más la mitad de tu beneficio anual de Seguridad Social más cualquier interés no gravable.

Cómo se aplican los impuestos federales a tu Seguridad Social

El IRS aplica un sistema escalonado basado en tu ingreso combinado:

Para declarantes solteros:

• Menos de $25,000: 0% de los beneficios son gravables
• Entre $25,000 y $34,000: Hasta el 50% de los beneficios son gravables
• Más de $34,000: Hasta el 85% de los beneficios son gravables

Para parejas casadas que presentan declaración conjunta:

• Menos de $32,000: 0% de los beneficios son gravables
• Entre $32,000 y $44,000: Hasta el 50% de los beneficios son gravables
• Más de $44,000: Hasta el 85% de los beneficios son gravables

La parte gravable se suma a tus ingresos regulares y se grava a tu tasa marginal. Por ejemplo, una persona soltera con un ingreso combinado de $30,000 podría tener hasta $15,000 de sus beneficios de Seguridad Social añadidos a otros ingresos y ser gravada en consecuencia.

Aprovechar al máximo la planificación fiscal de ingresos de jubilación

Entender qué estados no gravan las retiradas de 401(k) y otras cuentas de jubilación es solo una parte de la ecuación. También debes considerar impuestos a la propiedad, impuestos sobre ventas y costo de vida al tomar decisiones de mudanza. Sin embargo, para jubilados con alto patrimonio que retiran cantidades sustanciales de sus cuentas de retiro, elegir un estado con ventajas fiscales podría resultar en decenas de miles de dólares en ahorros anuales durante una jubilación que puede durar décadas.

Las estrategias que maximizan tus ingresos de jubilación no siempre son evidentes, por eso una planificación cuidadosa en torno a las reglas fiscales estatales y federales puede marcar una diferencia significativa en tu seguridad financiera durante la jubilación.