¿Cuál es tu número mágico? Planeando jubilarse a los 62

La jubilación anticipada suena increíble hasta que empiezas a hacer los cálculos. Si te preguntas cuánto dinero necesitas para jubilarte a los 62 años, estás haciendo la pregunta correcta. La respuesta no es igual para todos, pero existen marcos probados para averiguarlo según tu situación específica.

Las matemáticas detrás de la jubilación anticipada a los 62

Comencemos con los números que importan. Según la orientación de Fidelity, si quieres jubilarte cinco años antes, a los 62 ( en lugar de la edad completa de jubilación a los 67), deberías tener ahorrado aproximadamente 14 veces tu salario anual. Así que si ganas $115,000 al año, estarías buscando tener alrededor de $1.61 millones ahorrados.

¿Suena mucho? Hay otra forma de pensarlo usando la regla del 4%. Esta regla sugiere que puedes retirar el 4% de tus ahorros totales en tu primer año de jubilación y ajustarlo anualmente por inflación—lo que significa que tu dinero debería durar más de 30 años. Si tienes $1 millones ahorrados, retirarías $40,000 en el primer año, luego $41,200 en el segundo (suponiendo una inflación del 3%).

La verdadera pregunta, sin embargo: ¿cuánto gastas realmente cada año? Tus gastos personales—vivienda, atención médica, viajes, impuestos—impulsan toda la planificación.

No olvides la Seguridad Social

Aquí es donde jubilarse a los 62 se complica. Puedes solicitar la Seguridad Social a los 62, pero eso conlleva una penalización permanente. Si tu edad completa de jubilación es 67 y recibirías $2,000 mensuales a esa edad, solicitarlo a los 62 podría reducirlo en un 30%, dejándote con solo $1,400 al mes. Eso es una gran diferencia en 25-30 años de jubilación.

¿La otra cara? Esperar hasta los 67 para recibir todos los beneficios o retrasar hasta los 70 (lo cual aumenta los pagos en un 8% anual) puede mejorar drásticamente tu seguridad a largo plazo. Si tienes otras fuentes de ingreso—propiedades en alquiler, dividendos, trabajo a tiempo parcial—retrasar la Seguridad Social se vuelve más atractivo.

El imprevisto del cuidado de la salud: edades 62 a 65

Esto sorprende a muchos jubilados anticipados. No puedes acceder a Medicare hasta los 65, pero jubilarte a los 62 significa cubrir los costos de salud durante tres años por tu cuenta. Eso es caro.

Tus opciones incluyen comprar a través del mercado de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (aunque las primas pueden ser elevadas), usar una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) si eres elegible, o buscar trabajo a tiempo parcial que incluya beneficios de salud. Para contextualizar, Fidelity estima que un jubilado de 65 años que se retire en 2024 debería presupuestar aproximadamente $165,000 para atención médica durante su vida restante.

Construyendo tu presupuesto de jubilación

Una vez que sabes cuánto dinero necesitas para jubilarte a los 62, divídelo en categorías:

Gastos fijos: Hipoteca, impuestos de propiedad, seguros, servicios públicos
Gastos variables: Comida, transporte, entretenimiento, viajes
Gastos imprevistos: Atención médica, reparaciones en el hogar, emergencias inesperadas

Reducir el tamaño de tu vivienda, mudarte a una zona con menor costo de vida o eliminar deudas antes de jubilarte puede estirar significativamente tus ahorros. Incluso una reducción del 10-20% en gastos cambia drásticamente tu cantidad necesaria de ahorros.

Estrategias inteligentes de retiro

Cuando llegue el momento de usar tus ahorros, el orden importa para los impuestos. Un enfoque fiscalmente eficiente suele ser:

• Retirar primero de cuentas gravables
• Retrasar los retiros de 401(k) tradicionales y IRA cuando sea posible
• Considerar conversiones a Roth IRA (pagarás impuestos por adelantado, pero los retiros futuros serán libres de impuestos)
• Mantener inversiones diversificadas para afrontar caídas del mercado sin pánico

Dado que las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMDs) comienzan a los 73 años, tienes cierta flexibilidad en cómo gestionar los retiros entre los 62 y los 73 para minimizar tu carga fiscal.

El factor inflación y longevidad

Planear para 25-30 años de gastos no es solo sobre el número de hoy—es sobre lo que ese dinero debe cubrir en el futuro. La inflación erosiona el poder adquisitivo, y los costos de salud suelen subir más rápido que la inflación general.

Mantén una porción significativa de tu portafolio en acciones para crecimiento a largo plazo en lugar de mover todo a bonos. Ajusta tu tasa de retiro según las condiciones del mercado; algunos años puedes retirar menos si los mercados rinden por debajo de lo esperado. Mantén un fondo de emergencia separado de tu inversión principal.

Haciendo que sea real

Entonces, ¿cuánto dinero necesitas para jubilarte a los 62 años? Comienza calculando tus gastos anuales, añade un 25-30% para costos imprevistos y la inflación, y multiplícalo por los años que esperas vivir. Contrasta eso con la regla de las 14 veces el salario y el método del 4%. El número que aparezca en varias de estas metodologías probablemente sea tu objetivo.

El camino hacia la jubilación anticipada es alcanzable, pero requiere una evaluación honesta de tus gastos, expectativas realistas sobre el momento de la Seguridad Social y una ejecución disciplinada. Si te lo tomas en serio, obtener asesoramiento profesional puede ayudarte a poner a prueba tu plan frente a escenarios de mercado, implicaciones fiscales y proyecciones de esperanza de vida que podrías pasar por alto por tu cuenta.