Equilibrando tu estrategia de jubilación: Cuándo usar tanto IRA como 401(k)s

Cuando planificas tu jubilación, muchas personas ahorradoras enfrentan una pregunta crucial: ¿debería tener un IRA y un 401(k) simultáneamente, o debería elegir uno solo? La respuesta no siempre es sencilla, ya que ambos tipos de cuentas ofrecen ventajas y desventajas distintas que dependen de tu situación financiera.

Comprendiendo los Beneficios Fiscales Básicos

Ambos tipos de cuentas de jubilación proporcionan ventajas fiscales poderosas que las hacen atractivas para ahorradores a largo plazo. Las contribuciones a cuentas tradicionales reducen tu ingreso gravable en el año en que las realizas. Si prefieres la opción Roth, pagarás impuestos por adelantado pero disfrutarás de retiros libres de impuestos durante la jubilación. En cualquiera de los casos, tus inversiones crecen sin ser gravadas por dividendos o ganancias de capital, lo que impulsa significativamente la acumulación de riqueza a largo plazo.

Las Principales Fortalezas del 401(k) que No Debes Ignorar

Si tienes acceso a un 401(k) patrocinado por tu empleador, dos características lo hacen especialmente potente para construir riqueza para la jubilación rápidamente.

Coincidencia del Empleador—Dinero Gratis para Tu Futuro

La coincidencia del empleador es esencialmente una compensación adicional por participar en el plan de tu empresa. Cuando contribuyes con una parte de tu salario, tu empleador a menudo aporta una cantidad equivalente—generalmente entre el 50% y el 100% de tus contribuciones hasta un cierto porcentaje de tu salario. Para muchos trabajadores, esto se traduce en miles de dólares anuales en crecimiento financiado por el empleador. Estas contribuciones coincidentes suelen vestirse de inmediato, dándote control total sobre los fondos desde el principio.

Capacidad de Contribución Mayor

Un 401(k) te permite ahorrar mucho más que un IRA. Para 2025, el límite de contribución anual es de $23,500, más de tres veces el límite de $7,000 para un IRA. Cuando se combina con la contribución del empleador, un 401(k) se convierte en una herramienta indispensable para ahorradores agresivos que desean acumular activos sustanciales para la jubilación rápidamente.

Limitaciones Críticas de los Planes 401(k)

A pesar de su atractivo, los 401(k) tienen restricciones importantes que vale la pena considerar seriamente.

Las Tarifas Pueden Erosionar los Rendimientos

La mayoría de los participantes en un 401(k) pagan aproximadamente un 0.4% en tarifas anuales, incluyendo cargos administrativos, tarifas de servicio y ratios de gastos de los fondos. Aunque este porcentaje parece modesto, el efecto compuesto a lo largo de décadas puede reducir significativamente tu fondo de jubilación. Los empleadores más pequeños a menudo imponen tarifas más altas, haciendo que el impacto en el rendimiento sea aún mayor.

Opciones de Inversión Limitadas

Los planes estándar de 401(k) restringen tus inversiones a un menú predeterminado de fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETFs). No puedes seleccionar libremente acciones individuales, bonos u otras inversiones a menos que tu plan ofrezca una cuenta de corretaje autodirigida, lo cual generalmente implica tarifas adicionales. Esta restricción frustra a muchos inversores que buscan una diversificación más amplia o estrategias específicas de cartera.

Por Qué un IRA Ofrece Flexibilidad y Costos Bajos

Un IRA presenta una alternativa atractiva o complemento a tu 401(k). Abrir un IRA implica costos mínimos o nulos, y mantienes total libertad para invertir en casi cualquier valor que ofrezca tu corredor elegido. Puedes transferir tu IRA a otro proveedor en cualquier momento, dándote control sobre la gestión de tu cuenta sin estar atado a un solo proveedor como en el caso de un 401(k) de empleador.

La Estrategia Óptima: Tener Ambas Cuentas

El mejor enfoque para la mayoría de los ahorradores no es elegir entre ambas, sino utilizarlas estratégicamente. Considera este marco:

Comienza contribuyendo lo suficiente a tu 401(k) para aprovechar al máximo la coincidencia del empleador. Esto es básicamente dinero gratis y proporciona un retorno inmediato difícil de superar. Una vez asegurada la coincidencia completa, redirige los ahorros adicionales a un IRA. Esto te permite mantener una inversión de bajos costos con amplias opciones, mientras sigues beneficiándote de las ventajas del empleador.

Si alcanzas el límite anual de $7,000 en tu IRA y aún tienes dinero para ahorrar, vuelve a tu 401(k) y aumenta las contribuciones hasta el límite de $23,500. Si tienes fondos excedentes más allá de eso, una cuenta de corretaje gravada suele ofrecer mejores resultados a largo plazo que forzar más dinero en un plan 401(k) limitado.

Tomando Tu Decisión Personal

No existe una fórmula universal: la estrategia de ahorro para la jubilación óptima depende de la calidad específica del plan de tu empleador, la estructura de tarifas, tu nivel de ingresos y tus preferencias de inversión. Evalúa honestamente los costos y las opciones de fondos de tu 401(k). Si las tarifas son razonables y las opciones son decentes, un 401(k) combinado con un IRA crea una estrategia de doble cuenta poderosa. Si tu 401k decepciona en ambos aspectos, un IRA se convierte en tu vehículo principal, aunque aún tenga sentido aprovechar cualquier coincidencia del empleador.

La clave es una planificación intencionada en lugar de depender automáticamente de un solo tipo de cuenta.