Temporada de Inscripción Abierta: El Costoso Error en la Cotización de Seguros que Todos Cometen

Cada año, los empleados reciben esa notificación familiar: ha llegado el inscripción abierta. Pero ¿apresurarse a elegir un seguro de salud sin hacer los cálculos? Esa es una mala decisión que podría costarte miles. La asesora financiera Suze Orman advierte contra cometer este error crítico durante el período de inscripción anual, y los números sugieren que tiene razón en estar preocupada.

Por qué sucede este error

La mayoría de las personas se concentran únicamente en un factor al elegir planes de salud: el costo de la prima que aparece en la cotización. Ven que el Plan A cuesta $150 y el Plan B cuesta $200 mensualmente, y automáticamente eligen el Plan A. Pero eso ignora el panorama financiero más amplio. Los gastos de atención médica no terminan en las primas—incluyen deducibles, copagos, coaseguro y máximos de desembolso de bolsillo. No tener en cuenta estos puede dejarte financieramente expuesto.

Las últimas predicciones de Mercer muestran que los empleadores enfrentará aumentos en las primas del 6,5% al 9% en 2026, dependiendo de las estrategias de control de costos. Aunque las empresas puedan absorber parte de esto, los empleados a menudo soportan una porción a través de deducciones mayores en su salario. Sin embargo, el verdadero error no es solo sobre las primas—es sobre ignorar el costo total.

Desglosando los costos reales

Deducibles y tipos de planes

Los planes de salud con deducible alto (HDHPs) ofrecen primas más bajas pero requieren que pagues más de tu bolsillo antes de que la aseguradora cubra. ¿La ventaja? Puedes combinar un HDHP con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), una cuenta con ventajas fiscales donde las contribuciones antes de impuestos se destinan a gastos médicos. Tu empleador incluso puede contribuir a tu HSA.

El error que comete la gente: elegir un HDHP sin verificar si tienen ahorros suficientes para cubrir el deducible cuando sea necesario. Si no tienes entre $2,000 y $3,000 en reservas de emergencia, este tipo de plan podría salirte mal.

Copagos y coaseguro

Más allá del deducible, hay otra capa: los copagos (tarifas fijas por visita, como $30 para un especialista), y el coaseguro (un porcentaje que pagas después del deducible, quizás el 20% de los costos). Estos varían significativamente entre planes y dependen de si los proveedores están en la red o fuera de ella.

La estrategia inteligente de comparación

No te limites solo a los resúmenes de los planes. En su lugar, revisa tus reclamaciones médicas y recibos de 2025, y calcula cuánto costarían esos mismos gastos bajo cada opción de plan que ofrece tu empleador para 2026. Excluye gastos extraordinarios únicos—concéntrate en patrones de uso típicos.

Este enfoque basado en datos revela qué plan realmente se ajusta a tus hábitos de atención médica y presupuesto. Sí, requiere esfuerzo, pero evitar este paso es el error lamentable del que Orman advierte: elegir un plan basado en información incompleta.

Tu yo futuro—y tu cuenta bancaria—te lo agradecerán por hacer estos cálculos antes de que cierre la ventana de inscripción abierta.