Trabajando hacia la jubilación: ¿Puedes cobrar la Seguridad Social mientras ganas ingresos?

Una idea errónea común es que reclamar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social significa que debes dejar de trabajar por completo. La realidad es más matizada. Muchas personas se preguntan: ¿Puedo trabajar a tiempo completo y cobrar la Seguridad Social? La respuesta es sí, pero con advertencias importantes relacionadas con la edad y los límites de ingresos.

Cómo afecta el ingreso laboral a tus pagos de la Seguridad Social

La relación entre empleo y prestaciones de la Seguridad Social depende principalmente de si has alcanzado tu Edad de Jubilación Completa (FRA). Una vez que llegas a la FRA, prácticamente no hay restricciones. Sin embargo, antes de alcanzar ese hito, la Administración de la Seguridad Social aplica pruebas de ingresos que pueden reducir temporalmente tus pagos mensuales.

Aquí está lo interesante: trabajar más tiempo puede en realidad aumentar tu beneficio a largo plazo. Cada año, la SSA revisa tu historial de ingresos. Si tu año actual está entre tus 35 años con mayores ingresos registrados, tu beneficio se recalcula al alza—y este ajuste es retroactivo a enero de ese año de ingresos.

Entendiendo tu Edad de Jubilación Completa

Tu FRA depende de tu año de nacimiento:

• Nacido entre 1943-1954: Edad 66
• Nacido en 1955: Edad 66 y 2 meses
• Nacido en 1956: Edad 66 y 4 meses
• Nacido en 1957: Edad 66 y 6 meses
• Nacido en 1958: Edad 66 y 8 meses
• Nacido en 1959: Edad 66 y 10 meses
• Nacido en 1960 o después: Edad 67

Esta distinción importa porque tu FRA determina qué reglas de ingresos se aplican a ti.

El tope de ingresos: qué cuenta y qué no

Antes de alcanzar la edad de jubilación completa, reclamar la Seguridad Social mientras mantienes ingresos laborales activa una prueba de ingresos. No todos los ingresos cuentan para este límite—esto es crucial entenderlo.

Ingresos que cuentan:

• Salarios por empleo
• Comisiones
• Bonificaciones
• Pagos por vacaciones
• Beneficios netos de trabajo por cuenta propia

Ingresos que NO cuentan:

• Distribuciones de pensiones
• Anualidades
• Intereses y rendimientos de inversiones
• Beneficios de veteranos
• Pagos de jubilación gubernamental o militar

Para 2025, el límite anual de ingresos está en $23,400—frente a los $22,320 de 2024. Una vez que superes este umbral y aún no hayas alcanzado la FRA, la SSA comenzará a retener beneficios.

¿Cuánto se retiene de tu beneficio?

La fórmula de reducción varía según tu proximidad a la edad de jubilación completa.

Si estás por debajo de la FRA durante todo el año: Por cada $2 dólar que ganes por encima del límite de $23,400, $1 se deducirá de tus beneficios anuales.

Considera este escenario: ganas $24,000, que es $600 sobre el límite. Tu beneficio anual se reduciría en $300 (la mitad del exceso). Si ganaste $28,400—$5,000 por encima del límite—tus beneficios anuales disminuirían en $2,500.

Estas retenciones ocurren mensualmente. Imagina que reclamaste a los 62 años, esperando $900 recibir mensualmente, pero tus ingresos proyectados son de $28,400. Tus primeros tres cheques de beneficios serían completamente retenidos ($2,700 en total), y las cantidades en exceso te serían devueltas al año siguiente.

El año en que alcanzas la FRA: Desde el mes en que llegues a tu edad de jubilación completa, la fórmula cambia drásticamente. Ahora se retiene $1 por cada $3 dólar ganado, y el límite de ingresos sube a $62,160 para 2025 (frente a los $59,520 en 2024). Además, la SSA solo cuenta los ingresos hasta el mes antes de que alcances la FRA, no todo tu ingreso del año.

Imagina esto: cumplirás 67 en noviembre de 2025. Tu beneficio mensual es de $900. Esperas ingresos totales de $78,200 en 2025, pero $65,160 corresponden a enero a octubre. Como $65,160 supera el límite de $62,160 en $3,000, tus beneficios anuales se reducen en $1,000. Tus cheques de enero y febrero serían completamente retenidos ($1,800), y en marzo se reanudarían los pagos completos. La retención por exceso se devolverá en 2026.

Después de alcanzar la FRA: No hay límite de ingresos. Recibes tu beneficio completo sin importar tus ingresos laborales.

Recalcular y restaurar beneficios

La buena noticia es que las retenciones no son sanciones permanentes. Una vez que alcanzas la edad de jubilación completa, la SSA vuelve a calcular tu beneficio para reflejar los meses en que se redujeron o suspendieron. Este monto recalculado—que suele ser mayor—se aplica a todos los pagos futuros. Además, las cantidades retenidas en exceso se reembolsan en el siguiente año fiscal.

¿Qué pasa con los beneficios conyugales?

Sí, puedes trabajar a tiempo completo y cobrar también beneficios conyugales de la Seguridad Social. Las mismas reglas de ingresos aplican. Si no has alcanzado la edad de jubilación completa y tus ingresos superan los $23,400 anuales, tu beneficio conyugal puede ser parcialmente o totalmente retenido.

Es importante destacar que si tu cónyuge está cobrando antes de alcanzar su propia FRA y sigue trabajando, su prueba de ingresos puede afectar su beneficio—lo que a su vez impacta lo que tú recibes como cónyuge. Una vez que ambos cónyuges alcanzan sus respectivas FRAs, los ingresos dejan de ser relevantes para el cálculo del beneficio.

Planificando tu estrategia de trabajo y beneficios

Antes de decidir si trabajar mientras reclamas la Seguridad Social, calcula cuánto sería tu beneficio esperado. Esto depende de tus 35 años con mayores ingresos y de tu edad de reclamación. La SSA ofrece herramientas para estimar tus beneficios de jubilación, lo que te permite proyectar cómo tus ingresos laborales podrían afectar tus pagos.

Para quienes están empezando a jubilarse o iniciando un negocio secundario, entender estos mecanismos transforma la decisión de una conjetura a una estrategia. Trabajar más tiempo fortalece tu historial de ingresos, potencialmente entregándote un beneficio permanente mayor una vez que alcances la edad de jubilación completa—mientras que las reducciones temporales durante el proceso son, en última instancia, temporales.