La tarjeta de preparación para la jubilación en Estados Unidos: por qué los expertos dicen que el problema real es personal, no sistémico

El Índice Global de Jubilación 2025 ofrece una realidad sobria para los trabajadores estadounidenses: Estados Unidos ocupa solo el puesto 21 de 44 naciones en seguridad de jubilación. Pero antes de culpar completamente a los responsables políticos, los expertos de la industria señalan una verdad más incómoda: la mayoría de los estadounidenses no han hecho su tarea.

La realidad incómoda detrás de los rankings

La evaluación anual de Natixis Investment Managers no mide datos financieros reales, sino cómo se sienten los ciudadanos respecto a su seguridad en la jubilación. Esta distinción importa enormemente. Según Derek Carlson, presidente y corredor gestor de Realty ONE Group MVP, la diferencia entre la tarjeta de preparación para la jubilación de Estados Unidos y las clasificaciones de países más pequeños a menudo se reduce a la responsabilidad individual en lugar de al fracaso gubernamental.

“La gran mayoría de los estadounidenses simplemente no se han preparado”, explicó Carlson. “Los beneficios gubernamentales nunca fueron diseñados para financiar el 100% de los ingresos de jubilación — están destinados a ser una red de seguridad, no la solución completa.”

Esta brecha de preparación se debe en gran medida a cambios generacionales. Hace sesenta años, las pensiones eran estándar. Hoy en día, son raras. La transición ocurrió en silencio, dejando a millones dependientes de una planificación de jubilación autodirigida que nunca aprendieron a hacer.

Por qué las naciones más pequeñas obtienen puntuaciones más altas

Curiosamente, los países que superan a Estados Unidos en el Índice Global de Jubilación no son necesariamente más ricos. En cambio, son más pequeños — y eso importa. Como señaló Sharon Epperson, corresponsal de CNBC, las naciones más pequeñas encuentran más fácil implementar programas integrales de apoyo a la jubilación que hacen que los ciudadanos se sientan seguros. Los ciudadanos en estos países se preocupan menos por perder beneficios, enfrentan menos desigualdad de ingresos y se sienten más protegidos frente a los riesgos de inflación.

¿Su ventaja estructural? Menor deuda pública y menor exposición a la volatilidad del mercado. Pero EE. UU. opera a una escala diferente, con presiones sistémicas distintas.

Alfabetización financiera: el eslabón perdido

El verdadero culpable, argumentan los expertos, no es la política — es la educación. Carlson señala directamente a la insuficiente alfabetización financiera en los currículos de K-12 como la causa raíz. “Culpo a la mala preparación por la falta de educación en alfabetización financiera”, afirmó, añadiendo que los estudiantes que aprendieran conceptos básicos de inversión, diversificación de activos y interés compuesto tomarían decisiones de jubilación fundamentalmente diferentes como adultos.

Introducir la alfabetización financiera en los sistemas escolares estadounidenses podría transformar drásticamente las puntuaciones de preparación para la jubilación futura. Enseñaría a las generaciones más jóvenes la importancia de contribuir a las cuentas de jubilación desde temprano y de manera constante, mientras construyen riqueza mediante activos que protejan contra la inflación, como bienes raíces, acciones y metales preciosos.

Soluciones prácticas para los estadounidenses de hoy

Para quienes ya se acercan a la jubilación, la reubicación ofrece una opción. Andrew Latham, director de contenido en SuperMoney, reconoce que países como Portugal o México estiran más los dólares de jubilación. Sin embargo, cambiar de país y estar lejos de la familia y la familiaridad a menudo resulta costoso en formas no financieras.

Un enfoque más práctico implica repensar la jubilación dentro de Estados Unidos. Latham recomienda reducir tamaño, mudarse a estados con costos más bajos, trabajar más tiempo por elección o explorar formas de vida comunitaria. Estas estrategias no requieren abandonar el país.

“EE. UU. tiene las herramientas para apoyar una buena jubilación”, enfatizó Latham. “El desafío es hacer que funcione mediante una planificación deliberada.”

El camino a seguir

La tarjeta de jubilación de Estados Unidos no tiene por qué seguir en medio del grupo. El marco para mejorar existe — simplemente requiere un cambio cultural hacia la educación financiera y la responsabilidad personal. A medida que más estadounidenses internalicen que la seguridad en la jubilación depende de la acción individual, no de rescates gubernamentales, las métricas de preparación del país deberían mejorar en consecuencia.

El Índice Global de Jubilación 2025 es una llamada de atención. Pero a diferencia de las reformas estructurales que toman décadas en implementarse, la alfabetización financiera individual puede cambiar los resultados en una sola generación.