Ripple zwang den Palast zum Funktionieren! SWIFT 2026 fördert transparente Zahlungen zum Schutz des Bankterritoriums

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SWIFT kündigte am 29. Januar die Einführung einer neuen Einzelhandelszahlungslösung an, die im ersten Halbjahr 2026 mit 40 teilnehmenden Banken eingeführt wird. Er versprach transparente Gebühren, volle Zahlung und Statusverfolgung, als Reaktion auf Ripples Kritik. Die Gelder gehen jedoch weiterhin an die Vermittlungsbank und berühren nicht die Abwicklungsebene. Ripple erprobt Blockchain-Abwicklungen in Saudi-Arabien, der Schweiz und Japan, um die Investitionskosten zu senken. SWIFT veränderte die Schnittstelle, Ripple änderte die zugrundeliegende Schicht, und die beiden Systeme existierten nebeneinander.

SWIFT erkennt die drei von Ripple identifizierten Hauptschmerzpunkte an

Seit Jahren glaubt Ripple, dass grenzüberschreitende Zahlungen drei große Schwächen haben. Erstens kennen Versender selten die vollen Kosten im Voraus, und versteckte Vermittlergebühren sowie Wechselkursverluste führen oft zu einer deutlich niedrigeren Endzahlung als erwartet. Zweitens ist der Zahlungsprozess langsam und unvorhersehbar, da herkömmliche grenzüberschreitende Überweisungen 3–5 Werktage dauern, an Wochenenden oder Feiertagen länger auftreten und der Status während des Prozesses nicht nachverfolgt werden kann. Drittens müssen Banken grenzüberschreitende Konten vorfinanzieren, was viel Kapital beansprucht und die Kapitaleffizienz verringert.

Der neue Ansatz von SWIFT geht direkt auf die ersten beiden Themen ein: Transparenz und Vorhersehbarkeit. Im Rahmen des Programms verpflichten sich die teilnehmenden Banken zu strengen Regeln. Diese Regeln beinhalten die vorherige Offenlegung von Gebühren und Wechselkursen, eine garantierte vollständige Lieferung sowie eine vollständige Transparenz über den Zahlungsstatus. Einfach ausgedrückt: Kunden sollten wissen, wie viel sie zahlen werden, wie viel der Empfänger erhält und wann das Geld eintrifft, bevor sie das Geld senden.

Diese Konsistenz ist kein Zufall, da sie zeigt, dass die von Ripple identifizierten Schmerzpunkte existieren – auch wenn SWIFT eine andere Lösung gewählt hat. Die Aussage von SWIFT spiegelt den wachsenden Druck wider, diese Lücke zu schließen, der gerade von Fintech-Unternehmen und Blockchain-Netzwerken wie Ripple, Wise, Revolut und anderen Wettbewerbern kommt. Im vergangenen Jahrzehnt haben diese aufkommenden Plattformen mit transparenten Gebühren und schnellen Zahlungen den Marktanteil traditioneller Banken für grenzüberschreitende Zahlungen aufgefressen.

Grenzüberschreitende Einzelhandelszahlungen sind in der Bankenbranche zu einer Schwäche geworden. Inlandszahlungen in vielen Ländern benötigen mittlerweile nur Sekunden, während internationale Überweisungen weiterhin Tage dauern, über mehrere Vermittler laufen und dabei oft Beträge verlieren. Insbesondere Ripple argumentiert seit langem, dass das bestehende korrespondentbankistische Modell für moderne Menschen nicht mehr ausreicht. SWIFT erkannte diese Probleme schließlich 2026 an und stellte Reformpläne vor.

Drei große Versprechen der neuen Lösung von SWIFT

Transparente Gebühren: Kunden können die vollständigen Gebührendetails vor der Überweisung einsehen, einschließlich Gebühren für Intermediäre Banken und Wechseldifferenzen

Volle Zahlung: Garantiert, dass der Empfänger den Betrag durch versteckte Abzüge beim Erhalt der Überweisung nicht verpasst

Statusverfolgung: Bietet eine End-to-End-Abfrage für Zahlungsfortschritte, ähnlich Express-Tracking-Systemen

Diese Verbesserungen werden das Nutzererlebnis von SWIFT-grenzüberschreitenden Zahlungen nahe an Fintech-Plattformen wie Ripple oder Wise bringen. Der entscheidende Unterschied liegt jedoch im Backend-Betriebsmodus.

SWIFT berührt nicht die Abwicklungsebene, um die Interessen der Banken zu schützen

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(Quelle: SWIFT)

Trotz der Verbesserungen hat das Modell von SWIFT die Art und Weise, wie Interbank-Fonds tatsächlich abgewickelt werden, nicht verändert. Die Gelder werden weiterhin durch das entsprechende Bankensystem fließen, Banken werden weiterhin auf voreingezahlte Fremdwährungskonten angewiesen sein, und das Kapital wird weiterhin gesperrt, um grenzüberschreitende Kapitalflüsse zu unterstützen. Diese Lösung verbessert das Zahlungserlebnis für Kunden, ändert aber nichts an der Art und Weise, wie Banken die Liquidität im Backend verwalten. Diese Einschränkung definiert den Endpunkt der SWIFT-Lösung.

Die Logik des korrespondierenden Bankmodells ist, dass, wenn eine chinesische Bank Geld an eine US-Bank überweisen muss, die beiden Banken keine direkte Kooperationsbeziehung haben, sie es über eine oder mehrere Intermediärbanken (korrespondierende Banken) überweisen müssen. Jede korrespondierende Bank erhebt eine Bearbeitungsgebühr, und der gesamte Prozess umfasst mehrere Kontenabstimmungen und Devisenwechsel, was die Hauptursache für langsame und teure grenzüberschreitende Zahlungen ist.

Das neue System von SWIFT verlangt von den Banken, die Kunden im Voraus über diese Kosten zu informieren, ändert jedoch nichts am tatsächlichen Prozess für korrespondierende Banken. Die Gelder müssen weiterhin über mehrere Vermittler gehen, und Banken müssen weiterhin Fremdwährungskonten (bekannt als Nostro-Konten) in mehreren Ländern einzahlen. Es wird geschätzt, dass globale Banken etwa 5 Billionen Dollar an ungenutzten Geldern in Nostro-Konten gebunden haben, die nicht für Kredite oder Investitionen verwendet werden können, was zu einer erheblichen Kapitalverschwendung führt.

Genau das ist das Kernproblem, das Ripples XRP und RippleNet zu lösen versuchen. Die Lösung von Ripple besteht darin, XRP als Brückenwährung zu verwenden, und Banken müssen nicht in jedem Land Fremdwährung einzahlen, sondern bei Bedarf Wechsel und Abwicklungen über XRP in Echtzeit durchführen. Zum Beispiel kann eine japanische Bank, die Geld nach Mexiko überträgt, Yen in XRP (Sekunden) umwandeln, XRP nach Mexiko (Sekunden) und XRP an mexikanische Pesos (Sekunden) in einem Prozess von höchstens 1 Minute umrechnen, ohne dass ein Peso-Konto vorab eingezahlt werden muss.

SWIFT entschied sich, diese Vergleichsebene nicht zu berühren, um die Eigeninteressen der Bank zu schützen. Wenn die 5 Billionen Dollar in Nostro-Konten nach dem Ripple-Modell freigegeben werden, sinken die Gewinne der Bank erheblich (da diese Mittel für hochverzinsliche Investitionen oder Darlehen verwendet werden können). Darüber hinaus sind korrespondierende Banken eine wichtige Einnahmequelle für große internationale Banken, und eine Reform des Abwicklungsmodells wird die Geschäftsmodelle dieser Giganten erschüttern. Als bankeigene Genossenschaft stellt SWIFT seine eigenen Aktionärsinteressen naturgemäß nicht infrage.

Der Ripple-Pilot ist auf Liquiditätseffizienz spezialisiert

Die jüngste Partnerschaft von Ripple mit den Banken verfolgt einen anderen Ansatz. Anstatt sich auf Messaging-Standards und die Durchsetzung von Regeln zu konzentrieren, beschäftigt sich Ripple mit Vergleichsmechanismen. Ziel ist es, den Bedarf an Prepaid-Konten durch blockchain-basierte Zahlungsschienen und regulierte Stablecoins zu verringern. Banken in Regionen wie Saudi-Arabien, der Schweiz und Japan testen dieses Modell in einem kontrollierten Umfeld.

Diese Pilotprogramme sollen das SWIFT-System nicht ersetzen, sondern vielmehr die Kapitalkosten für bestimmte Transaktionskanäle senken. Das Wertversprechen von Ripple spiegelt sich in erster Linie in der Bilanz wider, nicht in der Schnittstelle. Wenn Banken Milliarden von Dollar in Nostro-Kontogeldern freisetzen können, die zusätzliche Renditen generieren oder die Geschäftsexpansion unterstützen können, ist das genau das, was Ripple wirklich verkauft.

Dieser Schritt von SWIFT hat die Erwartungen in der gesamten Branche gesteigert, sodass Transparenz und Liefersicherheit heute zu wesentlichen Anforderungen werden. Dies verringert Ripples Fähigkeit, sich ausschließlich durch Geschwindigkeit und Sichtbarkeit zu unterscheiden. Gleichzeitig beseitigt dies nicht die Notwendigkeit alternativer Siedlungsmodelle. In kapitalintensiven oder Schwellenmarktregionen bleibt die Frage der Liquiditätseffizienz offen, weshalb Ripples Lösungen weiterhin Banken anziehen.

Insgesamt verwendet SWIFT keine Blockchain-Technologie, integriert kein XRP und gibt das korrespondierende Bankwesen nicht auf. Stattdessen erkennt sie dieselben strukturellen Probleme an, auf die Ripple seit Jahren hinweist – und entscheidet sich dafür, sie so anzugehen, dass bestehende Systeme erhalten bleiben. Dies ist eine “Selbstverbesserung” des Bankensystems, keine “revolutionäre Subversion”. Für Ripple ist die Reform von SWIFT sowohl eine Anerkennung als auch eine Herausforderung, und es muss weiterhin in der Liquiditätseffizienz innovieren, um seinen Wettbewerbsvorteil zu erhalten.