你在$100K 工资下的平均社会保障金是多少？

Question

当你的年收入达到十万美元这样的稳定六位数时，了解你最终的社会保障福利成为退休规划的重要部分。许多中高收入者都想知道，等到退休年龄时，他们的平均社会保障支票会是什么样子。答案可能会让你感到惊讶，因为社会保障福利并不像许多人假设的那样与收入成比例增长。

每个在职的美国人都会在职业生涯中缴纳社会保障税，这些缴款决定了他们最终能领取的退休福利。对于年收入十万美元的人来说，平均社会保障支票大致在一个可预期的范围内——但相较于你的缴款，这份福利可能没有你预期的那么丰厚。

六位数收入者的社会保障福利如何计算

你的社会保障福利是根据你过去35年中最高收入年份的收入记录计算的。然而，系统采用一种累进公式，为低收入者提供更高的收入替代比例，而高收入者则比例较低。这意味着，虽然一个年薪十万美元的人领取的福利会多于一个年薪四万美元的人，但这种差异并不是与收入差成正比的。

如果一个人在整个职业生涯中持续赚取十万美元，那么在达到完全退休年龄时，平均每月社会保障支票可能在3800美元到4200美元之间。这大约是低收入者收入替代比例的45%到50%，这是系统设计中内置的一个显著差异。

实际金额还取决于你何时开始领取福利。如果你等到70岁才开始领取，因延迟退休的积分会使你的每月支付额大幅增加，大约每推迟一年领取，月支付额会增加8%左右。

许多年薪十万美元的人不了解的关键点是：社会保障只对一定工资基数之上的收入征税。2024年，这个上限是168,600美元。超过这个额度的收入不再缴纳社会保障税，更重要的是，这部分收入不会计入你的福利计算。

这个工资基数每年会根据工资增长趋势调整。实际意义在于：如果你年收入十万美元，全部都在工资基数以下，所以都计入你的社会保障福利计算中。而如果你收入二十万或一百万美元？超出168,600美元的部分对你的最终退休金没有任何贡献。

这也是为什么高收入者的平均社会保障支票相较于他们的收入显得不成比例地低。系统设计时就设有上限。无论你年收入多出十万美元还是一百万美元，超出部分都无法增加你未来的福利金额。

对于年薪十万美元的人来说，这份平均社会保障支票可以为退休收入提供一个有意义的基础，但绝不能作为唯一来源。财务顾问通常建议，社会保障应当占你退休总收入的40%或更少。

因此，整个职业生涯中的储蓄和投资至关重要。充分利用雇主提供的401(k)计划，尤其是如果雇主提供匹配缴款的话。考虑开设罗斯IRA或传统IRA，以补充你的工作场所退休储蓄。你的平均社会保障支票加上个人储蓄和投资，才是真正为六位数收入者打造的退休保障。

总结：虽然你的十万美元薪资让你比许多工人更有优势，但仅靠最终的社会保障福利是无法维持你目前的生活水平的。系统设计的初衷不是为了完全替代高收入者的全部收入，而应将未来的平均社会保障支票视为整体退休策略中的一个组成部分。