当秩序阻碍创新：银行业的受控混乱

银行业数十年来一直在完善控制体系：受监管认证的流程、风险团队全面扫描、以及围绕稳定性设计的大型系统。如果把银行业比作太空飞船，那么它的自动驾驶早已设定，使命也十分明确。

摘要

• 银行在控制和风险管理方面的优势也限制了创新，因此“受控混沌”——即银行内部的小型自治、类似初创企业的团队——对于真正的转型至关重要。
• 内部风险投资部门可以成为探索新模式和技术的探针，将银行规模优势与初创企业的敏捷性相结合，同时在合规框架内运作。
• 能够蓬勃发展的银行将是那些有意识地设计内部结构，使其能够进行实验、快速迭代，并探索代币化、人工智能和嵌入式金融等新兴领域的银行。

在这样的环境下，变革不会来自外部。对银行来说，变革将来自内部，通过银行内部的小型独立团队实现受控混沌，在合理范围内(获得实验自由。这种框架挑战了银行永远是高墙堡垒、抵御颠覆的传统叙事。

银行业强项的悖论

如今，银行运营庞大，管理合规要求，监管复杂治理。毫不奇怪，它们已非常擅长控制。然而，这一强项也成了弱点。因为一旦建立了尽量规避所有风险的体系，也就减少了实验和失败)的空间。

大型企业是可以创新的，但前提是它们要创造允许试验、例外和偏离的区域。对银行业而言，这一挑战尤为严峻。机构有强烈动机保持控制、维护信任与稳定，并警惕任何可能损害声誉或合规地位的试验。

但正是这种谨慎让他们无法提出这样的问题：“如果我们允许小范围的受控混乱会怎样？如果我们让少数特立独行者在银行内部像初创公司一样行动会怎样？”

为什么“受控混沌”是必要的下一步

这里所谓的混沌听起来令人担忧。但我们真正讨论的是一种富有成效的张力状态，介于完全一致与完全混乱之间。理念与现实相遇，内部自主性与外部约束碰撞。在复杂性科学中，这通常被称为“混沌边缘”，即自适应系统最易繁荣的甜蜜点。

具体到银行业，这意味着有一个团队在银行内部以初创企业思维运作，采用快速迭代、最小可行性产品和用户反馈。这支团队有意识地寻找摩擦，并利用摩擦来了解系统的承受能力，而不是仅仅接受系统现有的容忍度。同时，它又在银行的治理与合规保护伞下运作。

摩擦不是敌人，而是可能性的信号。没有它，你只是在优化现有的工作，而不是发现新的可能。

内部风险投资部门：银行业重塑的隐形力量？

银行无需等待外部金融科技颠覆体系。它们可以建立内部风险投资部门或秘密研发团队，这些团队虽隶属于机构，但以初创企业的逻辑运作。

这些内部创业团队与外部初创公司不同：它们利用银行的能力(品牌、合规、渠道)，但同时摆脱了惯性。运作得当时，它们会形成双重运营模式：一端保持传统银行业务稳定运行，另一端则面向未来探索。

这些内部团队成为新商业模式、新客户行为和新技术领域的探针，让机构能够自主推进自身变革，而不是完全依赖外部颠覆者。

银行业职业生涯的经验教训

我亲眼见证了风险规避如何逐渐演变为对风险的恐惧。一个小小的产品故障就会引发董事会层面的关注——氛围骤变。“我们干脆别尝试任何可能失败的事情。”这种心态比任何竞争对手都更扼杀创新。我意识到，要将初创企业的活力融入银行的官僚体系是多么困难。

如今我见到了另一面。当团队被允许建设、测试、打破并透明报告时，它就成为创新实验室，同时依然尊重银行核心业务。这带来了对代币化、AI驱动金融和新兴资产类别的实验——真正探索银行未来可能性。

为什么传统的颠覆叙事没有抓住重点

很多关于金融科技的评论假设银行会被外部颠覆。但银行依然极具盈利能力、资本充足，并深度嵌入经济体系。更明智的赌注不是消亡，而是内部重塑。

实际上，不确定性与创新之间以令人意外的方式相互作用。有观点认为，创新本身并不保证提升绩效，只有与自适应结构和治理结合，才真正发挥作用。

这意味着：你不能只是放任混沌然后寄希望于好运。你必须对其加以设计。挑选团队，设定治理，分配预算，定义指标，明确使命。

构建内部变革的合适架构

没有捷径可走。在银行内部设计风险投资部门归结为结构、治理、资金、指标和文化的选择。对银行业而言，尤其要关注合规路径、信息安全边界和声誉门槛。同时还要给予试点、失败和学习的自由。

给予团队心理安全感，让他们知道早期失败是学习的一部分。设定清晰但足够模糊的界限以便探索。允许他们提出“如果……”而不仅仅是“现在怎么办？”建立健全的反馈循环：测试小型项目，衡量传统标准无法衡量的内容，快速调整，大胆迭代。

创新最密集的区域，并不是为混乱而混乱，而是在这种过渡的“边缘”地带。

赌注：谁能保持相关性？

随着代币化、Web3、人工智能和嵌入式金融加速发展，仅仅坚持控制的银行可能会逐渐变得无关紧要。但同时兼顾控制与实验——这才是真正的未来。例如，嵌入式金融正在改变金融服务的交付和消费方式。

你越强调控制，就越抑制创新。你越追求完美方案，就越延迟真正的学习。

将特立独行的团队嵌入其中的银行不仅能存活下来，还能引领潮流，因为他们懂得如何探索新商业模式，如何与日益壮大的社群(游戏、代币化资产、数字原住民)合作，以及如何推出以客户为中心、技术赋能且具备机构信誉的新业务。

相反，把创新当作一次性项目或无限期外包颠覆的银行，将错失结构性变革的良机。因为金融下一个价值周期将属于那些进行内部重组的机构，而不是那些选择观望的机构。

我倡导的不是为混乱而混乱，而是受控混沌，即在系统内部有意识地设计张力，在一致中保持自主。这是负责任的探索。

Ala Aljayyusi

Ala Aljayyusi 是CBIx的常务董事，负责推动战略、运营和风险投资建设，将传统金融与新兴科技相连接。他在加入CBIx前，曾在国际商业银行(CBI)工作五年，担任高级副总裁，负责零售产品与细分市场。在CBI任职期间，他推动了投资组合增长，加强了合规体系建设，并推进了银行零售产品的创新。Ala曾在德意志银行、巴克莱银行、迪拜国际金融中心、迪拜地产、Mawarid Finance和Tamweel等机构担任高级管理职位，积累了企业银行、零售金融、产品战略和受监管环境的丰富经验。凭借二十年的行业经历，Ala以其将战略清晰与运营纪律相结合的能力著称——将监管理解、产品专长和市场洞察转化为负责任创新、具有可衡量影响力的金融解决方案。