剛剛研究了一些有趣的退休數據，並意識到大多數人可能在社會安全金領取時間上搞錯了。

所以實際情況是：美國人申請的時間比以前晚了。早在1998年，平均人群大約在63到64歲左右領取福利。現在到了2022年，這個數字已經上升到大約65歲。為什麼？社會安全規則改變了——完全退休年齡從65歲提高到66歲，然後根據出生年份再升到67歲。這個變化很重要，因為提前申請的罰款變得更嚴格，但等待的獎勵也變得更大。

數據顯示了一個有趣的故事。如果你在62歲申請，你每月拿到的金額會較少。但如果等到你的完全退休年齡之後申請，每延遲一年，獎勵就會增加8%（如果你是在1943年或之後出生的）。所以等到70歲申請的人，每月獲得的金額可能比提前申請的人多得多。

這是我特別注意到的：2022年新退休者的平均月領金額為1,938.75美元，經過生活成本調整到2024年約為2,174.86美元。但——這是關鍵——65歲申請的人實際拿到的金額反而低於這個平均值（1,874.56美元）。這表明提前申請的人可能更需要這筆錢，這也合理，因為他們在工作期間的收入可能較少。

傳統觀點認為65歲是退休年齡，部分原因是那時醫療保險（Medicare）開始生效。但如果你不絕對需要，65歲申請社會安全金反而可能是個財務上的錯誤。United Income的研究發現，大多數退休者通過等到70歲申請，可以最大化他們的終身總福利。只有約10%的人在等到67歲時會獲得更好的結果，而只有8%的人在65歲之前申請會得到實質好處。

真正的見解是，跟隨大眾的申請時間未必總是正確的。每個人的情況都不同。如果你有能力靠自己的儲蓄生活，推遲領取福利在長遠來看可能更划算。壽命預期數據也支持這點——除非你有理由相信自己會比平均壽命短，否則等待通常是更明智的選擇。

這是一個退休決策中，聰明的做法不一定是最流行的做法。何時申請社會安全金，真正取決於你的具體情況，而不僅僅是看平均人群的做法。