看，我要跟你坦白。如果你還年輕，現在不考慮你的 Roth IRA 裡放什麼，你就是在錯失大量的資金。說真的，這種錯誤會在你幾十年後一直困擾著你。

關於 Roth IRA，大多數人搞錯的事情是。他們以為自己在買投資。錯了。你是在開一個帳戶。然後你用實際的投資來填充它。把 Roth 想像成一輛車，投資則是乘客。這輛車會帶你到免稅的財富。你的工作是挑選合適的乘客。

對年輕人來說，最適合的 Roth IRA 投資並不複雜。你想要的是能在十年或更長時間內真正成長的東西。不是便士股或社交媒體上流行的東西。是真正能建立財富的資產。

股票是你的基礎。認真說。如果你還有 20、30、40 年才退休，股票是不可或缺的。銀行存款利率低於 1%？那不是退休計劃，那只是儲蓄帳戶。透過你的 Roth 定期投資股票，你退休時可能會擁有七位數的資產。如果你還沒準備好挑選個股，可以從指數ETF或像 Betterment 或 Wealthfront 這樣的機器人投資顧問開始。它們會幫你搞定繁瑣的事。

現在，債券和固定收益產品可能不那麼吸引人，但它們很聰明。你不需要全部投資股票。即使是年輕人，也應該考慮少量配置債券來平衡波動。想像一下 80/20 或 90/10 的股票對債券比例。市場變得混亂時，債券會幫你撐住。

ETF 其實是年輕人建立財富最簡單的入門方式。你選一個指數，比如標普 500（自 1920 年代以來平均年回報約 10%），買追蹤它的 ETF，就完成了。不用付基金經理費，費用低， passive 增長。這是對不想過度思考的年輕人來說，最好的 Roth IRA 投資。

共同基金則類似，但由專人管理。基金經理試圖打敗市場。有時候成功，有時候不行。而你要付 1-3% 的管理費。除非你找到一個真的有良好成績的，否則我會跳過。

透過 Fundrise 這樣的平台進行房地產眾籌，對分散投資很有趣。房地產有時跟股票走反向，這很有價值。有些平台你只需幾美元就能開始。只是要知道，大多數房地產眾籌不能放在普通的 Roth 裡，你需要一個自我導向的 IRA。

加密貨幣？說實話，我不是不支持。我特別看好比特幣。但它非常波動。不是每個人的 Roth 都適合，說真的，大多數經紀商甚至不支持。如果你有興趣，只有少數平台像 TradeStation 提供加密貨幣在 Roth 裡，或者你可以走自我導向 IRA 的路。但這對剛起步的年輕人來說並不是必須的。

你應該避免的是什麼？利率只有 1.5% 的定存，卻可以投資股票獲得更高回報。放在 Roth 裡的公司債，當你不需要稅收庇護時（那就是 Roth 的用途）。支付高額費用、基本上只有 2% 的固定年金。變額年金則超級貴。便士股？硬性拒絕。風險與回報完全反了。

對年輕人來說，真正的關鍵是每年最大化你的 Roth 供款。認真。幾十年的免稅增長令人震驚。持有超過 5 年，你可以在 59½ 歲時免稅提款。沒有像傳統 IRA 那樣的最低分配要求。那才是真正的自由。

所以，如果你還年輕，想搞清楚最適合年輕人的 Roth IRA 投資來真正建立財富，就保持簡單。股票、ETF，也許加點債券。把你的供款額用滿。讓時間幫你工作。就這樣。