最近一直在思考這個問題——許多人在兩個相互競爭的財務目標之間卡住了：一方面要償還學生貸款，另一方面又想真正存錢為退休做準備。就像，你怎麼可能兩者都做到呢？

這裡是現實檢查。平均最低學生貸款還款額約為每月337美元，說實話，這在你試圖建立緊急基金時是一筆不小的開支。研究顯示，大約15%的人已經在這些還款上落後，這告訴你很多人經濟狀況有多緊張。

但我意識到——其實同時做這兩件事並非不可能，只是需要一些艱難的抉擇。

第一件事：你需要一個真正的預算。不是模糊的預算概念，而是真正的預算。打開你過去一年的銀行和信用卡帳單，看看你的錢都花在哪裡。然後將所有支出分成兩類——無法改變的（房租、車貸、最低學生貸款還款義務）和可以削減的（串流服務、外出用餐、旅行）。

讓我舉個例子。假設你每月收入3000美元。你的基本支出，包括那337美元的最低學生貸款還款，總共是2400美元。那麼，還剩下600美元用於其他支出。現在，如果你把可自由支配的支出減半——從600美元降到300美元？砰。你剛剛多出來的300美元可以用來存退休金。

即使你每月只能挪出50美元？那其實比很多人想像的更重要。每月投入50美元到退休帳戶，假設平均回報率約8%，經過45年，你大約可以累積到32萬3千美元。這是真金白銀。

人們陷入的陷阱是認為非得全力以赴，要麼積極儲蓄，要麼償還學生貸款，不能兩者兼顧。事實比這更複雜。你可能在管理最低學生貸款還款的同時，幾年內對IRA或401(k)的貢獻較少。但任何投入都比完全不做來得好。

隨著收入增加、職業晉升，你可以逐步提高退休儲蓄額。關鍵是要開始，即使現在看起來很微小。數十年的複利增長才是最重要的推動力。