Dmytro Rukin：Pix 改變了一切，而世界大部分仍未察覺

在2020年11月，巴西中央銀行推出了Pix。三年後，它已成為該國使用最頻繁的支付方式。不是最被談論的，也不是最潮的。是使用最多的。儘管如此，當我在拉丁美洲以外的金融科技會議中討論時，大多數運營商仍然將Pix視為一個好奇心。當地的事。有趣但與他們的世界無關。

那是一個錯誤。

Pix是一個實時支付基礎設施，由巴西中央銀行建設和監管，全天候運作，全年無休。轉賬在幾秒鐘內結算。對個人來說，它是免費的。對商家來說，費用僅為卡片網絡收取費用的一小部分。任何在巴西擁有銀行帳戶或數字錢包的人都可以使用它。巴西中央銀行從零開始設計，作為國家基礎設施，旨在現代化2.1億人的資金流動方式。

結果不言自明。到2023年，Pix已佔巴西電子商務交易的16%，預計2023年至2026年的複合年增長率為26%。信用卡仍然佔LATAM電子商務的48%，但卡片與Pix之間的差距正逐季度縮小。整體銀行轉賬的增長速度甚至更快，同期的年複合增長率為38%。巴西人的支付方式正發生結構性變化，卡片網絡也意識到了。

Pix是更大基礎設施改造的一部分，許多國外人士幾乎未曾注意到。巴西的開放金融（Open Finance）框架是世界上最先進的之一。它允許消費者在不同機構之間共享金融數據，從而促進更好的信用評分、個性化金融產品和無縫支付體驗。Pix是交易層。開放金融是智能層。兩者共同構建了一個真正現代化的金融系統，而非在遺留系統上修補。

對於任何希望在巴西經營的商家或企業來說，這些影響是明確的。未整合Pix的支付策略已經過時。而且這不僅僅是巴西的故事。在整個拉丁美洲，數字錢包的年增長率達20%。阿根廷已經以30%的電子商務支出通過數字錢包領先該地區。每個國家都在尋找自己的道路，但方向明顯是遠離現金、遠離傳統卡片基礎設施，轉向即時、基於帳戶的支付。

其他LATAM國家也在密切關注巴西。哥倫比亞、墨西哥和智利都在開發自己的實時支付系統版本，許多直接受到Pix成就的啟發。行動方案正在實時制定，關注這些國家的將是那些行動最快的。

我在巴西通過LaFinteca建立了多年的授權支付基礎設施，我可以告訴你的是：這個國家的基礎設施轉型遠未結束。Pix Parcelado、Pix Garantido，以及建立在Pix之上的新信用功能都在開發或早期推廣中。系統正在快速演變，每一次迭代都讓傳統支付渠道更難競爭。

對於我們這些從內部了解這個市場的人來說，巴西目前代表著全球金融科技最大的一個機遇。在LaFinteca，我們正為未來的到來做準備。世界其他地方最終也會追趕上來。

由Dmytro Rukin，LaFinteca執行長