克服金融科技產品推出挑戰的實用方法

Vinod Sivagnanam 是一家跨國軟體公司的高級產品經理，擁有超過10年的客戶體驗策略與數位轉型經驗，專注於電子商務與金融領域。Vinod 擁有康奈爾大學的工商管理碩士（MBA）以及阿肯色大學的信息系統碩士學位。可在 LinkedIn 與 Vinod 連結。

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由 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高層閱讀

推出金融科技產品面臨獨特挑戰，需在創新、合規與客戶信任之間取得微妙平衡。資料隱私法、反洗錢（AML）規定與金融許可證等監管障礙，可能增加營運複雜度。

應對這些規範需要與法律團隊、監管機關及金融機構密切合作，確保合規的同時維持無縫的用戶體驗。此外，不同司法管轄區的規範差異，使得全球擴展金融科技產品更具挑戰性。克服這些挑戰需要積極主動的方法，運用監管科技（RegTech）、強大的合作夥伴關係與敏捷開發策略，以適應不斷演變的合規標準並提供創新的金融解決方案。

常見的監管挑戰

一個主要的金融監管範疇是確保不會有人獲得不當付款。這些要求包括反洗錢（AML）與打擊恐怖資金籌措（CFT）規範，以及拒絕交易方篩查。不合規可能付出高昂代價——去年多家金融科技公司與全球銀行因未符合AML規範被罰款數百萬美元。

在新興市場，政府可能對外匯儲備有規範，以維持貨幣穩定，這影響資金的進出。在商業層面，零售商可能需向監管機關提供文件，以證明貨幣價值與進出國貨物的價值相符。

管理客戶摩擦

順暢的客戶體驗是金融行業中區隔競爭者的關鍵因素。每一個摩擦點都會讓產品使用更令人沮喪，並可能增加用戶流失。運用創意思維消除即使是小的障礙，同時符合監管要求，是一大勝利。為滿足監管需求，某些與客戶體驗相關的摩擦往往難以避免，尤其是在AML/CFT方面。

為減少對客戶體驗的影響，金融科技公司可以讓披露資訊易於理解，解釋文件要求的目的，並利用不可避免的障礙來引導客戶在重要時刻放慢速度。例如，美國規定超過1萬美元的交易必須申報——勾選確認或否認申報的選項會讓客戶停頓並更注意相關規範。不可避免的摩擦若設計得當且有目的，能引導客戶行為。

避免與降低風險

模糊的規範帶來重大挑戰與不可預見的風險。規範並未涵蓋所有公司可能遇到的情境，尤其是在進入較小、較新興的市場時。即使公司盡最大努力，也存在誤解規範導致產品不合規的風險，或監管機關認定公司不合規並施以重罰。相關的負面媒體報導也可能損害公司聲譽，對金融行業的長遠發展產生影響。

降低此類風險的最佳方式之一，是與在該司法管轄區工作或居住過的專家建立聯繫。 這些專家可能是金融機構中的高階監管人員或提供諮詢服務的顧問。與這些專家合作，可以確保對規範的表面理解與意圖的考量。

另一個風險是資金凍結。當第三方合作夥伴失敗或出現監管問題時，當局可能暫停公司運作。去年，一家為多家金融科技公司提供銀行即服務（Banking-as-a-Service）的中介公司申請破產，導致客戶端合作夥伴的2億美元客戶資金被凍結。Synapse 也是一家提供銀行即服務的中介公司，申請破產，造成客戶端合作夥伴的2億美元資金被凍結。

無論是營運暫停還是合作夥伴失敗，資金被困都可能導致公司失去大量客戶信任與商機。雖然公司絕不希望陷入此境，但提前準備是明智之舉。 透過保留充足的流動資金，必要時可逆轉客戶交易，讓客戶至少能取回資金。這種做法有助於維持客戶信任，並幫助公司避免最壞的情況。

最後，即使已獲得監管批准，金融科技公司仍需與監管機關保持溝通。 若批准時對產品功能的理解不完整或不正確，未來可能會造成問題。積極主動的溝通至關重要，因為多數監管機關願意討論產品的運作方式。向監管機關說明技術細節，尤其是複雜產品，有助於降低風險。

利用合作夥伴關係來避免痛點

如今，金融科技公司與成熟金融機構合作已不罕見。正如世界經濟論壇（WEF）近期文章所述，“銀行與金融科技的對立已過時”。文章提到“策略性地結合選擇性競爭與必要合作”。在多數司法管轄區，合規責任多由金融機構承擔，而非消費者。

銀行對合規要求非常熟悉，並對政府負責，是應對監管挑戰的重要資源。金融科技公司則“更具敏捷性，能快速解決特定問題”，因此兩者合作非常理想。

RegTech（監管科技）也是金融科技公司用來應對合規的工具之一。 它作為金融科技產品與政府之間的中介，協助驗證客戶身份與確認合規。運用RegTech能提升營運效率、簡化監管流程並降低客戶摩擦。此外，因為合規由持牌第三方認證，政府也會對RegTech進行審核，減少審計負擔。

保護客戶資料

資料安全漏洞不是“是否”而是“何時”。金融科技公司必須準備好快速果斷地應對威脅。信任是數位金融的貨幣，一旦失去，幾乎無法挽回。對資料保護的投入、強大的加密技術與高標準的安全措施是必須的，尤其是在傳輸敏感資訊時。根據資源不同，金融科技公司可以自行解決安全問題，或依賴第三方中介公司。

如今，不僅要符合行業安全標準，更要創新並超越標準。監管規範將持續收緊，積極主動、領先一步能讓公司保持競爭力。銀行常願與金融科技合作，以達到更高的安全標準，但若他們不合作，尋找其他合作夥伴或自行建立安全方案更為有利。失去客戶信任非常難以挽回，尤其在金融領域。

新興金融科技產品的核心挑戰在於各司法管轄區的規範差異。大多數金融交易以美元、英鎊、日圓或歐元等主要貨幣進行，但針對這些貨幣的策略未必適用於新興市場。反之，為新興市場制定的策略也可能不適用於發達國家。

金融科技行業內存在高度複雜性，尤其在不同市場之間的比較。在合規、安全與客戶需求之間取得平衡，是成功的關鍵。能夠在提供更佳客戶體驗的同時，擁抱創意與彈性，應對日益嚴格的金融監管環境，將是未來的贏家。