年夜飯上話理財：百姓財富管理更趨理性多元

本報記者 孟珂

新春佳節，闔家團圓的飯桌上，除了家長里短的溫情，理財話題也成了“老中青”們熱議的焦點。

在河南鄭州一戶普通家庭的年夜飯上，剛工作三年的95後晚輩小雅（化名）分享著自己的“新三金”（貨幣基金、債券基金和黃金基金）理財組合，表哥李偉（化名）則拿出剛買的金條，說著給孩子的長遠規劃，年過六旬的小雅母親則盤算著年後的“挪儲”計劃……一場飯桌上的閒聊，勾勒出“老中青”截然不同的投資選擇，也折射出當下居民理財觀念的代際變遷與時代特徵。

青年群體：“新三金”走紅

“我現在把資金分成三份，分別買了貨幣基金、債券基金和黃金基金，隨用隨取的同時還能賺點收益，比全放銀行卡裡強多了。”小雅分享著自己的理財經驗。這個被年輕人稱作“新三金”的理財組合成為小雅和身邊朋友的投資標配。

作為職場新生代，小雅坦言：“銀行存款利率一降再降，傳統儲蓄已經滿足不了我的理財需求，而股市的波動又讓自己望而卻步。“新三金”低門檻、易操作，兼顧流動性和穩健性，恰好契合了年輕人‘不想冒大險，又想讓錢生錢’的訴求。”

像小雅這樣的年輕投資者是當下理財市場的新生力量。螞蟻財富數據顯示，截至2025年底，在螞蟻財富上已有超過2000萬用戶集齊了屬於自己的“新三金”，其中90後年輕人佔比近一半。南開大學金融學教授田利輝告訴《證券日報》記者，“新三金”的興起，標誌著年輕人理財觀念的顯著升級。他們成長於互聯網時代，摒棄了傳統儲蓄的被動性，轉向主動進行多元化資產配置，將理財融入日常生活。

中年群體：多元配置、長期規劃

“發的年終獎剛好夠買20克的投資金條，這是給孩子準備的‘成長基金’。”表哥李偉笑著說，“其實從孩子一出生，就有了為孩子長期積累財富的想法，這兩年我的計劃改成了存金。未來每年都會拿出一部分閒置資金購買投資金條，等孩子成年就是一筆穩穩的財富。”

此外，李偉也表示，自己的投資組合較為多元：一部分錢存進銀行保障基礎安全；一部分錢投入股票和混合型基金，嘗試追求高收益；還有一部分配置了債券基金穩扎穩打。

記者調查發現，像李偉這樣的中年群體正成為理財市場的“平衡派”。他們作為家庭經濟支柱，需兼顧家庭開支、子女教育、父母養老等多重需求。

田利輝分析稱，中年群體的投資選擇更具理性和規劃性，他們不排斥新鮮理財方式，也保留著對傳統穩健資產的信任，在風險與收益之間尋找最佳平衡點，是典型的“規劃型”投資者。

老年群體：偏愛儲蓄類產品

面對晚輩的“理財經”，父母一輩則有著自己的“老規矩”。在小雅母親的投資清單裡，銀行定期存款、國債這類低風險產品佔據了全部席位，她見證過市場的起伏，深知“保本”對於普通家庭的重要性。在老一輩的投資觀念裡，“不虧錢”是第一原則。

記者調查發現，像小雅母親這樣的老年投資者，尤其是三四線城市的老年群體，不僅將“本金安全”奉為核心準則，更把“利息最大化”刻在了心上。他們對不同銀行的利率波動高度敏感，“挪儲”已成為常見操作。“股份制銀行、城商行的利息比大行高，我肯定選利息高的。”小雅母親直言，自己會隨時關注各家銀行的利率差異，一旦發現收益更高的就調整。

受時代背景和成長經歷影響，老年投資者大多偏愛風險低、收益固定的儲蓄類產品，理財更多是為了應對養老、醫療等剛需，不求增值，但求安心。他們的投資行為是傳統理財觀念的代表，表達著那一代人對財富管理的樸素認知。

新春飯桌上的理財討論，道盡了“老中青”的投資差異。从老一輩的“保本至上，只信儲蓄”，到中年人的“多元配置，平衡風險”，再到年輕人的“輕量理財，主動規劃”，這不僅是年齡與閱歷的差異，更是時代發展在居民理財觀念上的烙印，而科學規劃、理性投資也成為“老中青”達成的共識——在新的一年裡，守護好各自的“錢袋子”，共同奔赴美好生活。