元保的普惠邏輯與六年進化：讓時代和科技惠及每個重要的普通人

歲末年終，當大多數普通人回望一年時，那些為家人早出晚歸的奔波、為生計挑燈夜戰的堅守，構成了生活最樸素也最厚重的底色。在中國，這些看似普通的日常，卻時刻面臨著疾病、意外等不確定風險的侵蝕。

接送孩童、照料長輩、償還貸款、職場打拼……“這些看似普通的事，也是最值得忙的事，因為它不只關乎自己，它還關乎每個人心裡重要的人”。近日，中國領先的互聯網保險科技集團元保（與旗下公司合稱“元保”）在其六周年品牌影片《獻給每個重要的普通人》中，精準捕捉了這份廣泛的年末共情。

影片中這句願景——“用科技推動保險普惠，讓時代和科技的進步成為落在每個人身上的希望”，揭示了這家成立六年的公司最核心的商業邏輯與實踐路徑。這恰與近年來中國保險業發展的脈絡同頻共振。在監管持續引導行業“回歸保障本源”、服務實體經濟和民生保障的背景下，“保險姓保”的內涵正不斷深化為“保險保普通人”。構建普惠性的風險防護網，幫助普通家庭抵禦“因病因災致貧返貧”的風險，已成為行業重要的價值取向。

01 聚焦“普”與“惠”：深挖普通人需求迭代產品

2019年，中國保險行業邁入深刻的範式變革的關鍵時期，一方面過去的壽險經營模式在多重因素下遇到挑戰，另一方面，科技通過降低成本、擴大覆蓋、提升效率和創新風控，改變了保險服務的供給方式，推動行業駛入普惠的快車道。與此同時，一些新的變數開始湧現：互聯網保險燃起了燎原之火，百萬醫療等健康險創新方興未艾……

變革浪潮之下，保險市場的奮楫者逐漸增多，元保便是其中頗具代表性的一家。其特別之處在於——用互聯網的方式深耕普惠健康險。

縱觀行業，深耕普惠保險領域的機構並不多。原因在於，普惠保險需要在社會價值與商業價值之間找到平衡，實現二者的統籌兼顧——這要求機構在可持續前提下，以可負擔的成本，為過去未被有效覆蓋的人群提供平等、有效、全方位的保障。

北京大學應用經濟學博士後、教授朱俊生也表示：“當前，普惠保險已從‘政策倡導階段’邁入‘規模增長與能力檢驗並重階段’，發展挑戰主要體現在四個方面：一是保障需求分散，不同人群風險與支付能力差異明顯，但產品與風控仍偏標準化，精准匹配不足；二是低保費、弱健康告知下，精算定價與長期損益管理難度加大，賠付波動加劇，產品可持續性承壓；三是普惠性與商業可持續的平衡機制尚未完善，業務韌性有待提升；四是理賠效率與服務體驗仍存短板。”

在這個過程中，像元保這類保險專業中介平台，正是連接保險公司與普惠群體的重要橋樑：既通過科技能力以更低成本、更高效率觸達更廣泛人群，實現“普”，又以專業服務提供適配、可負擔的保障實現“惠”，讓普惠保險的生態閉環真正落地。

所謂“普”，就是觸達更廣泛人群，這要求打破地域、職業、健康狀況等壁壘，精准滿足各類細分需求，真正實現“人人買得到、人人有保障”。

元保依托AI技術，基於數千個模型網絡，實現廣告和產品服務的個性化推送，以更低成本、更高效率連接用戶與保障需求，顯著提升保險的可及性。與此同時，元保始終圍繞不同人群的保障需求持續創新：針對有專屬健康需求的女性，推出“元保關愛 女性特定疾病”；定制“元保關愛 中老年防癌險”，將投保年齡放寬至80歲；心系奔波打拼的新市民，打造“元保守護 打工安心險”，大幅放寬職業限制；兼顧更多有基礎疾病的普通人，上線“眾享保 百萬醫療（免健告）”……讓保障覆蓋到更多原本難以被有效服務的人群。

而“惠”的核心，便是價格普惠、高性價比，讓普通人買得起、保障足。一方面，元保堅持“加量不加價”，持續迭代產品保障責任，將CAR-T療法、質子重離子治療納入覆蓋，不斷擴充院外特藥清單；同時推出住院押金墊付、看病陪診、重疾住院津貼等核心責任，全方位提升保障體驗。以重疾住院津貼為例，元保部分產品的該項責任從2021年100元/天、累計賠付1.8萬元，逐步升級至2025年800元/天、累計賠付最高14.4萬元，保障力度的倍增，減緩了患者家庭因收入中斷帶來的經濟壓力。

另一方面，元保持續擴大旗下產品保障範圍，讓用戶能夠更直觀地感受到保險的實用價值。此前，主流的百萬醫療險產品通常設有1萬元免賠額，很多用戶出險後達不到免賠額無法獲賠，削弱了產品的實際獲得感。对此，元保升級“超醫保 百萬醫療險”系列，主打“0免賠”核心優勢，將萬元以內賠付比例提升至60%，並新增外購藥可選責任，價格卻比同類型產品更具性價比。去年醫保局發布首版“商保創新藥目錄”後，元保又第一時間推進“超醫保”全系列責任優化，實現該目錄的全面覆蓋，再一次在政策新周期下精准回應大眾對前沿療法、優質藥品的迫切需求。

回顧元保六年發展歷程，可以看到，其正是圍繞“普”與“惠”兩大核心破題，始終圍繞普通人的真實保障需求做產品創新，讓二者相輔相成、雙向發力，解決普通人“買得到、買得起”的核心難題。截至目前，元保已聯合數十家知名保險公司共創開發上千款保險保障方案，形成從基礎醫療保障、重疾防護到特色場景保障的全鏈條產品矩陣。

02 理賠“體驗戰”：科技賦能提升服務效率與溫度

在保險產品同質化加劇、用戶體驗成為核心競爭要素的當下，理賠已不再是單純的事後履約環節，更成為衡量服務價值、檢驗普惠承諾是否真誠的關鍵場景。

也正因如此，越來越多保險中介平台加速從“銷售中介”向“專業服務者”轉型，而理賠服務，正是其突破競爭、打造差異化優勢的核心“王牌”——如今中介平台在理賠環節的價值，早已超越簡單的“材料傳遞員”，而是通過數智化手段提升處理效率、增強流程透明度，同時以專業協作者的身份，為用戶提供有支持、有溫度、可預期的全流程服務。

以元保為例，依托自身鮮明的科技基因，其在科技賦能理賠方面展開了深入實踐。公司推出的“一鍵上傳”功能，允許用戶混合上傳各類醫療票據，系統能自動識別、分類並提取關鍵信息，將原本繁瑣的人工材料處理流程，轉化為高效便捷的智能運算，極大地降低了用戶的理賠操作門檻。《元保2025理賠年報》顯示，技術賦能下，元保醫療險最快結案時效已縮短至3.4分鐘。

但在效率之外，理賠仍存在大量需要“人”介入的複雜情形。為此，元保推出“如意賠”管家式理賠服務，以“幫辦、幫催、幫協調”为核心，構建了一個專業的中介服務層，在用戶與保險公司之間扮演了助力者與調解者的角色。對於不熟悉流程的用戶，理賠顧問提供一對一全程協助；當理賠出現爭議時，專業團隊會介入協調。

數據顯示，2025年“如意賠”服務已成功調解141起健康險理賠糾紛，幫助用戶單人平均獲賠3.5萬元。元保用戶桂先生的案例頗具代表性，他因腎病申請理賠時，保險公司最初給出的賠付金額遠低於預期，經元保理賠調解團隊介入後，最終推動賠付金額達成10萬元。

事實上，經過行業多年的深耕與打磨，一個更高效、更透明、更有溫度的保險理賠服務體系，正在科技賦能下加速形成。《2024中國互聯網保險消費者洞察報告》顯示，已有36%的消費者體驗了智能化理賠工具帶來的便利，從而帶動行業整體理賠滿意度顯著提升，並在2024年首次突破95%。

03 讓時代和科技成為落在每個人身上的希望

近年來，國家層面高度重視普惠保險，先後出台《推進普惠保險高質量發展的指導意見》《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》等政策，持續推動普惠保險向更可及、可負擔、可持續的方向高質量發展。與此同時，多層次醫療保障體系不斷完善，醫保與商保的數據融合提速，也為健康險理賠效率與服務體驗提升奠定了制度與環境基礎。

而普惠保險的快速發展與服務升級，同樣離不開數智技術的底層支撐：移動互聯網讓線上服務觸達更廣人群，大數據和AI技術則深度貫穿定價、核保、客服、理賠等全流程，成為行業提質增效、加速普惠落地的核心引擎。

在政策推動普惠深化、數智技術重塑行業的浪潮中，元保的成長軌跡堪稱行業先行者。自2019年創立之初，元保便前瞻布局，始終走在行業技術演進的潮頭。據悉，從早期的GPT-2、BERT，到近年在RAG、Agent、多模態等大模型方向上的深入應用，元保團隊長期沉澱了大量保險與醫療領域的真實數據，當前已構建起覆蓋智能推薦、理賠與客服等全流程的智能保險服務體系。

過去幾年，人工智能技術飛速演進，行業間不乏對模型能力、參數規模、應用邊界的熱議。但對元保而言，科技的價值不僅在於提升效率和降低邊際成本，更在於真正理解人的需求、回應真實的風險場景。

在元保六周年品牌影片中，科技所承載的產品與服務，被具象化為川流不息的粒子，在無聲處守護著千家萬戶；而現實裡，這份“看不見的科技力量”，源於工程師敲下的一行行代碼、一次次精益求精的技術迭代。當前，元保員工中技術人員占比超70%，AI領域專業人才占比逾10%，一支硬核的技術團隊，成為科技向善、守護民生的重要力量。

從百萬醫療險奠定普惠健康險基礎，到惠民保在全國多地落地；從聚焦健康人群保障，到覆蓋更廣泛普通人群，健康險行業正邁入普惠深化與服務升級的全新發展階段。而以元保為代表的科技普惠實踐，正在讓“人手一份健康險”的美好願景加速變為現實。

朱俊生教授指出，未來，普惠保險將朝著更精准、更長期、更系統化方向演進，而科技將在其中發揮關鍵作用。正如品牌影片《獻給每個重要的普通人》中提到的：“讓時代和科技的進步，成為落在每個人身上的希望，讓AI和愛的守護，化作每個家庭安心前行的力量。”這或許是對保險科技價值的最好詮釋——當保險科技最終褪去冰冷的外殼，它將成為落在每個人身上的希望，呵護著每一個渺小而堅韌的個體，為了美好向上生長。