數字銀行如何在非洲超越傳統銀行

Bernard Ghartey 是 Norrsken22 的主要投資人，該風險投資公司為非洲大陸的未來科技巨頭提供本地成長資金

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由摩根大通、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管閱讀

非洲的銀行業在近幾十年經歷了巨大轉變，穩定性、監管和全球化的提升帶來了劇烈的變革。然而，支付仍然緩慢且昂貴。由於這些摩擦，非洲在全球經濟中仍相對孤立，無論是作為勞動力還是貿易夥伴。因此，該大陸許多日常交易仍在傳統全球銀行基礎設施之外進行。

促進支付是讓非洲人加入全球經濟的關鍵，尤其在數位世界中，貿易預期快速且低成本地進行。該大陸需要一個21世紀的支付解決方案，但人們並非尋求改善現有銀行體系，而是轉向數位銀行，並享受跳躍式發展的好處。原因如下：

繞過美元，讓交易留在非洲大陸

如今，在非洲，美元仍是進行支付的必要第三方貨幣。交易必須先轉換成美元，這導致對美元的需求增加，用於進口商品和服務，進而導致本地貨幣貶值。

因此，非洲仍然與世界其他地區的貿易多於與自身的貿易。 由於交易能夠輕鬆促成，當地貿易未能快速繁榮，而最大的一個挑戰仍是跨本地貨幣的支付促成。例如，拉各斯距離阿克拉只有一小時的飛行，但這兩個中心之間的銀行交易仍需幾天時間。

數位支付平台提供了一種繞過美元，直接用非洲貨幣進行交易的方法。這減少了對美元的需求，對於有貿易逆差的國家尤為重要且日益重要。因此，許多討論都集中在幫助非洲內部貿易，例如建立非洲大陸自由貿易區——類似歐盟，創建商品和服務的自由流通區。數位支付解鎖了非洲內部交易，傳統銀行難以促成的交易方式。

行動銀行解鎖金融控制權

目前，非洲的手機普及率已超越西方——世界銀行和非洲開發銀行報告稱，非洲有6.5億手機用戶，超過歐洲或美國。部分得益於年輕且科技熟練的人口，行動銀行已成為非洲人掌控財務的最便捷方式。

這得益於接入的簡便性。任何人都可以前往當地的小攤位，只需提供手機號碼和國家身份證，即可輕鬆加入，手機就成為他們的銀行。結果，移動支付的普及率非常高。

例如，在加納和西非大部分地區，使用率甚至是傳統銀行帳戶的兩倍。進一步推動的關鍵，是跨國行動網絡的運作。一個人可以支付帳單，企業也能購買商品和服務來經營業務。

行動銀行還解鎖了國際支付。 全球員工可以直接從世界任何地方收到款項到他們的手機帳戶，不僅是薪資，還包括參與全球支付生態系統。這不僅幫助企業員工，也讓自由職業者或內容創作者能夠從全球客戶那裡收款。

降低匯款支付的摩擦

數位銀行還讓用戶能掌握入境匯款。非洲僑民能直接匯款回家，省去傳統銀行收取的手續費。這對日常生活產生巨大影響，幫助家庭支付教育和日常開支。外匯交易的最大推手是在 WhatsApp 群組中——用戶可能彼此不認識，但這仍比傳統銀行更有效。

監管的挑戰

傳統上，銀行在管理監管方面做得較好。監管通常支持銀行，雖然金融科技是全新的事物，但監管可能難以跟上新技術的步伐。但隨著數位銀行的湧現，存在巨大的調整機會，可以讓支付變得比以往更安全、更可靠。

目前尚無全球整合的身份驗證系統，尤其在非洲，系統非常碎片化，嚴重依賴實體證件。隨著人工智慧在KYC（了解你的客戶）檢查中的應用，數位銀行能準確且快速識別欺詐文件，省去中間人，降低成本。這些API比傳統銀行提供的更便宜、更有效率，進一步證明數位銀行正超越其前身。

商業機會

線上銀行的發展為大陸的商業創造了肥沃的土壤。像Revolut和Monzo這樣的國際數位銀行尚未進入非洲市場，因此非洲解決方案有機會搶佔市場。

市場仍然巨大未被開發，我們對這些使交易無縫、透明且安全的新興技術充滿期待。