為什麼4%規則可能會讓你的退休計劃失敗——以及你應該採取的替代措施

許多人都覺得儲蓄退休金是一件困難的事情，但許多長者在退休後也會面臨一個困境：如何花掉他們的退休儲蓄。這其中很大一個原因是害怕錢用完。

如果你不想讓你的退休金在你的一生中用完，採用一個聰明的提款策略就非常重要。為此，4%規則可能是個合理的選擇。

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4%規則是指你在退休的第一年提取你儲蓄餘額的4%。未來的提款則根據通貨膨脹進行調整。

這是一個長期受到金融專家支持的規則，但它可能並不適合你。

4%規則存在的主要問題

4%規則看起來像是一個簡單的原則，用來管理你的個人退休帳戶（IRA）或401(k)。但實際上，它可能會讓你失望，因為它可能讓你面臨資金用盡的風險，或是不必要地限制你每年的提款額。

例如，4%規則假設你的投資組合在股票和債券之間相當均衡。但如果你的投資偏重股票，4%的提款率可能會讓你每年的收入不足，因為這類投資組合可能會產生較高的回報。而如果你偏重債券，你的投資組合可能賺不到足夠的錢來支持4%的提款率。

還有一個要考慮的因素是退休的時間點。4%規則是為了支持30年的退休提款設計的。如果你在60歲退休，可能需要超過30年的收入來維持生活；而如果你工作到70歲，則可能只需要較少的年數。

制定屬於自己的策略才是最佳選擇

如果你打算遵循4%規則來規劃退休，最好的做法是將它作為起點，並根據你的情況調整出適合你的策略。這個策略應該依據：

• 你的投資組合構成
• 你的退休年齡和預期壽命
• 你的年度支出需求
• 其他收入來源

經過多次模擬後，你可能會得出結論，認為4%規則確實適合你。但在確定之前，了解其他策略也很重要。

事實上，你可能想採用一個隨著需求變化而調整的提款策略。比如在退休初期，因為較為活躍，可以採用5%的提款率；而在逐漸放慢腳步、活動減少時，再將提款率降低到3%。

因此，對於管理你的退休金保持開放的心態很重要。即使你經常聽到4%規則，也不要只盯著它不放。