美國65–74歲人士的退休儲蓄情況：新數據揭示令人驚訝的趨勢

聯邦儲備局的數據顯示，較年長的美國人中有多少人擁有退休儲蓄，以及他們報告的平均金額。

對於65–74歲的年齡層來說，將收入、提款和長期支出綜合考慮，才能確保財務穩定

Halfpoint Images / Getty Images

Sara Clarke

2026年2月21日 星期六 日本時間晚上11:00 4分鐘閱讀

主要重點

• 許多中年60多歲到70多歲的美國人在退休時擁有儲蓄、社會安全金收入以及變動的支出。

• 在擁有退休帳戶的人群中，中位數餘額為20萬美元，為所有年齡層中最高。

• 在這個人生階段，財務穩定取決於協調收入、提款和長期支出，持續整個退休期。

65–74歲人士擁有任何退休儲蓄的人數

65至74歲的人處於財務的十字路口：許多人即使在退休後收入開始下降，也已達到他們的最高淨資產。

根據聯邦儲備局的 消費者財務調查，2022年（最新數據）中，有51%的家庭在中年60多歲到70多歲時擁有專門的退休帳戶資金。這是自2007年以來該年齡段的最高比例，但低於大多數較年輕年齡組的報告，除了35歲以下的人群。

較年長家庭的參與率較低，可能由於多種因素，Betterment的投資高級主管余明迪表示。她指出，“這可能反映出退休資產的自然減少，以及較老一代更可能依賴養老金計劃，而這些計劃未包含在此數據集中。”

相比之下，較年輕的家庭因為更容易接觸到退休儲蓄計劃並且早期接受投資教育而受益更多，她說。

為什麼這很重要

65–74歲的美國人常處於財務轉折點，隨著退休開始，收入下降，儲蓄被提取。在這個階段，彈性和現實的預期在規劃退休支出時尤為重要，因為未來的時間範圍充滿不確定性。

這個年齡範圍的人平均擁有多少退休儲蓄

2022年，報告擁有退休帳戶的中年60多歲到70多歲的人群，其中位數餘額為20萬美元。這一數字遠高於其他年齡組的報告（此處使用中位數而非平均數，以減少極端高或低餘額的影響）。

“在持有退休帳戶的家庭中（在這個年齡），中位財富在2022年顯著增加，”美國金融服務學院退休收入中心主任Eric Ludwig表示。然而，不平等也在擴大：“一些退休者狀況非常良好；另一些則在提取資產，幾乎沒有緩衝空間，”他說。

但在這個階段，比較同齡人的情況不如了解你的收入來源和提款是否能支持你整個退休期間的支出來得重要。“成功不僅取決於儲蓄了多少，更取決於資產如何與支出、稅務和提款規則協調，” Ludwig說。

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如何最大化你的退休儲蓄

從儲蓄轉向支出退休生活可能是一個挑戰。“你已經訓練自己30或40年來儲蓄、推遲消費、累積財富，” Ludwig說。“然後有一天有人告訴你要反轉方向，開始花費。”

對於許多60多歲末到70多歲的人來說，支出決策不僅受到儲蓄水平的影響，還受到醫療費用上升、壽命延長以及支出可能隨時間變化的不確定性。社會安全金可以提供一部分可預測的收入，但並不能覆蓋所有支出。余明迪表示，401(k)或IRA中的儲蓄可以提供額外的彈性，幫助應對突發費用或市場變動。

但當你不知道你的儲蓄能持續多少年時，你能花多少錢？廣泛的退休模型表明，人們通常可以花得比預期多，但沒有任何計算器能準確告訴你“足夠”是多少。

他提出一個建議：允許自己在退休早期花費一些能創造回憶的事情，比如“徒步巴塔哥尼亞或騎自行車穿越越南”。

“85歲的你不會後悔65歲時的那次旅行，”他說。“你只會後悔沒有去，因為你害怕一張電子表格。”

對於這個年齡範圍的許多家庭來說，短期的決策——花多少錢、何時調整，以及如何在安全與有意義的經歷之間取得平衡——將是他們退休財務健康最重要的因素。

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