嵌入式金融 – 新的電子商務現實

Vitaliy Shtyrkin 是 B2BINPAY 的首席產品官，這是一個為企業打造的全方位加密貨幣生態系統。擁有近15年的金融市場經驗，尤其在金融科技領域，Vitaliy 為其角色帶來深厚的專業知識，負責塑造產品策略並監督開發，以符合公司更廣泛的目標。

他近期的重點是打造強大的加密支付解決方案，簡化企業的數字資產管理。在 B2BINPAY，他在推動創新和運營效率方面扮演核心角色，並以建立統一金融生態系統、加速加密貨幣主流採用的戰略願景為指導。

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由摩根大通、Coinbase、貝萊德、Klarna 等高層閱讀

嵌入式金融正迅速改變電子商務的本質。同時，嵌入式解決方案吸引了一群年輕的新用戶，他們對於快速、輕鬆支付——無論是在應用程式內或網站上，使用方便的貨幣——都非常重視。

一些回顧

過去十年，電子商務結帳流程經歷了重大變革。一切始於 PayPal，成為傳統支付卡和銀行轉帳的第一個真正替代方案。隨後，一波創新金融科技公司加入，提供貸款、支付及各種金融服務，直接在結帳時完成。

過去，這些服務通常由第三方處理，使用者需要切換到不同的應用程式來完成交易。然而，得益於嵌入式金融的崛起，企業現在可以輕鬆將金融服務整合到現有系統中。

如果你還記得2000年代數位革命之前的市場狀況，支付一直非常不便，所有的親自拜訪、排隊、請求優先權等等，都是非常麻煩的事情。而數位革命的其中一個主要成就，就是帶來了便利——只要拿出手機，就能獲得一站式服務。你幾乎可以即時、輕鬆地購買任何你想要的東西。

它是如何運作的？

嵌入式金融中最令人興奮的創新之一，是基於開放銀行的支付方式崛起，俗稱「銀行支付」。這種方式通過直接連接到客戶的銀行帳戶，簡化交易流程，允許在防火牆和私有Web安全的開放銀行支付系統中快速且安全地完成支付。

整合像**「先買後付」（BNPL）**或貸款提供商的選項，凸顯了嵌入式金融對商家的成功變得多麼重要。曾經因現金流問題而難以購買的消費者，現在可以輕鬆將費用分攤成多次付款（多虧BNPL）或選擇長期分期付款（搭配嵌入式貸款）。

嵌入式支付技術通過API和軟體開發套件（SDKs）無縫整合支付處理到平台的核心架構中。這種方式使交易能在平台內完成，而不需將用戶重定向到外部支付閘道。

例如，叫車應用率先讓用戶在應用內直接支付車費，消除了外部支付閘道和延遲的需求，幫助這些系統迅速普及。

嵌入式金融是所有企業的必備

預計嵌入式金融在未來幾年將迎來顯著成長。到2026年，美國嵌入式金融的交易額預計將超過7兆美元，佔所有金融交易的10%以上。為支援嵌入式金融的軟體平台和基礎設施供應商的營收機會，預計將從2021年的210億美元翻倍至2026年的510億美元。

支付和貸款將繼續主導市場，但像保險、稅務和會計等相關服務，因基數較低，預計也會以更快的速度擴展。這種快速增長將由金融服務與非金融平台的深度整合推動，提升客戶體驗與金融接入，同時降低企業成本與風險。

部分零售商將進一步推動提供品牌借記卡或數字錢包，讓客戶能在自己的生態系統內存款和購物，而非將資金提取回傳統銀行。

基於區塊鏈的去中心化金融（DeFi）和Web3金融解決方案，預計將獲得特別的關注，提供去中心化的貸款和支付服務，面向更廣泛的用戶群，不論其出身或地理位置。

值得注意的是，許多國家的政府正在完善相關法規，以適應嵌入式金融，確保合規與安全的一致性。

緊跟潮流，嵌入式金融是關鍵

嵌入式金融正徹底改變金融服務的格局。它旨在讓企業和客戶在處理資金時變得更簡單、更個性化。隨著科技不斷進步和客戶需求的變化，我們將看到嵌入式金融在金融領域扮演越來越重要的角色。仍有許多行業和企業尚未充分發掘其巨大潛力。

為了在瞬息萬變的電子商務世界中保持競爭力，企業必須認識到嵌入式金融的重要性。這一趨勢不僅提升用戶滿意度，也在留住客戶和建立忠誠度方面扮演關鍵角色，成為重要的營收來源。

通過將支付、貸款和保險等服務整合到電子商務體驗中，企業可以簡化線上購物流程，同時改善現金流並開拓新的營收機會。

不久的將來，我們將看到針對特定金融需求和利基市場的多種嵌入式金融新型態。此外，區塊鏈、人工智慧和開放銀行等創新技術，將進一步推動其成長與普及。這些趨勢預示著向更整合、AI驅動和去中心化金融解決方案的轉變。