停止等待較低的房貸利率：「6%新常態」的解釋

馬丁·達斯科

星期六，2026年2月21日 晚上11:00 GMT+9 5分鐘閱讀

根據Realtor.com的一份新分析，美國房主的房貸利率超過6%的數量已經超過了低於3%的房貸數量。在2025年第三季度，未償還的房貸中有21.2%的利率為6%或以上，而有20%的利率低於3%。雖然疫情時期的利率創下歷史新低，但報告指出，自2022年9月以來，利率一直保持在6%以上。即使房貸利率已從2025年1月的峰值7.04%下降，但顯然短期內它們將徘徊在6%左右。

GOBankingRates與房地產專業人士合作，深入探討6%的“新常態”房貸利率，以及為何基於當前經濟狀況和未來趨勢，人們不應期待它們很快下降。

為何6%的房貸利率將持續存在？

以下是6%成為標準的主要原因。

經濟狀況迫使利率保持高位

“今天的房貸利率受到經濟當前狀況的影響，而非近期市場動盪，”房地產專家兼一家房地產攝影公司創始人喬納森·阿亞拉（Jonathan Ayala）表示。“目前的利率環境不再是超低利率，因為通貨膨脹、勞動市場的強勁以及長期債券收益率已改變了經濟預期。”

殘酷的現實是，當前的利率反映了經濟的現狀。疫情期間需要大規模經濟刺激，但現在經濟處於不同的狀況，且看起來2026年不會回到較低的利率。

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通貨膨脹仍然高企

布卡拉頓的Echo Fine Properties經紀人兼CEO傑夫·利希滕斯坦（Jeff Lichtenstein）指出，通貨膨脹和較高的成本是當前利率的主要推動因素。他認為，為了對抗猖獗的通貨膨脹，美聯儲不能再大幅降低利率，否則可能會使市場過熱，價格再次上漲。

阿亞拉也同意，鑑於當前經濟狀況，除非通貨膨脹完全得到控制並且央行進行重大政策轉變，否則利率不太可能進一步下降。如果2026年通貨膨脹未能降溫，那麼房貸利率也不太可能下降。

低利率從未是長久之計

“如果你希望利率回落到3%，重要的是要理解這些水平從未打算持久，”Neighors Bank房貸部門總裁傑克·維吉格（Jake Vehige）表示。“6%的房貸利率在歷史上是正常的，並且符合當前的經濟現實。”儘管2026年利率可能會略微下降，但大多數專家不預期會有顯著的下降。

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“鑑於過去三年利率變動不大，且短期內沒有條件改變的跡象，6%的利率是你應該習慣的，”Quote.com的金融專家梅蘭妮·穆森（Melanie Musson）表示。

普遍共識是，6%的利率將持續存在。儘管房主可能已經習慣了較低的借款成本，但他們必須接受這些條件已不再相同。

未來趨勢顯示利率放緩的速度將較慢

美聯儲已表示，在2025年連續三次降息後，短期內不會再次降息。CNN的一篇文章報導，根據12月就業報告發布後的分析師預測，2026年（6月和9月）只會有兩次降息。且預計降息將緩慢且逐步進行。這一趨勢表明，房貸利率在可預見的未來將保持在6%左右。

利希滕斯坦補充說：“政府顯然在與美聯儲作戰，並希望美聯儲降低利率，如果政府對美聯儲有自主權，也許會改變像10年期國債收益率作為房貸利率因素的規則。”這是他認為房貸利率能大幅低於6%的唯一途徑。

如何降低你的利率？

如果你希望將利率降到最低，你也有選擇。

聚焦你能控制的變數

阿亞拉建議買家專注於自己能控制的變數。“信用分數可以提升，債務可以償還，並且可以比較不同貸款機構以獲得實質性結果，”他解釋道。買家在2026年可能需要更有耐心，但通常建議專注於獲得一個合理的利率，未來可以再進行再融資，而不是讓生活停擺。

改善你的財務狀況

如果你想盡可能保持低利率，應該專注於維持高信用分數。“按時支付帳單，不超過信用額度的一半借款，並檢查你的信用報告是否有問題，”穆森解釋道。你能做的就是改善財務狀況，以提升房貸申請的成功率，獲得最好的可用利率。

利用未充分利用的方案

維吉格指出，買家最大優勢之一是可以利用未充分使用的貸款產品和援助計劃。他補充說：“FHA、USDA和VA貸款可以大幅降低甚至免除首付。首付援助計劃，許多在年初重啟資金，也可以降低前期成本。”他還觀察到，許多買家沒有探索這些選項，因為他們不確定該詢問什麼，貸款人也不會主動提起。

潛在買家必須多比較利率，探索所有選項，因為不同貸款人之間的利率可能略有差異。當你借款的金額與房屋價值相當時，即使是微小的差異，也可能每月節省數百美元。

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本文最初刊載於GOBankingRates.com：停止等待較低的房貸利率：「6%新常態」的解釋

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