情侶原本計劃提前退休，直到孩子們爆炸了預算。他們還能靠一份收入實現目標嗎？

克里斯·克拉克

星期六，2026年2月21日 晚上10:30 GMT+9 讀取時間約5分鐘

多年間，亞歷杭德羅和布雷迪·穆尼奧斯遵循一個簡單的理財策略：保持支出低廉，積極儲蓄，以便日後獲得自由。他們並不追求奢華，而是追求早期退休的彈性。

這對明尼蘇達州的夫妻堅持FIRE運動，簡稱“財務獨立，提前退休”，一段時間內，策略完全如預期運作。然後，生活介入了，夫妻倆在《華爾街日報》告訴我們，這種情況許多年輕家庭都能理解（1）。

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兩個孩子的到來，加上工作調動，家庭收入從兩份變成一份。夢想沒有破滅，但時間表突然變得不那麼確定。

堅實的基礎——以及暫時的放緩

在有孩子之前，根據《日報》，穆尼奧斯倆人都是工程師，靠一份薪水生活，另一份則用於投資和退休儲蓄。如今，31歲的亞歷杭德羅作為工程師年收入約113,000美元，還有來自當地消防局的兼職收入約9,000美元。27歲的布雷迪照顧兩歲和新生兒的孩子，暫時退出了職業生涯。

儘管收入有所變動，他們已經建立了有意義的儲蓄。亞歷杭德羅的401(k)約有220,000美元，得益於強勁的雇主配對，另一個401(k)則有約140,000美元。他們還在經紀帳戶中投資約80,000美元，分別在兩個健康儲蓄帳戶中有54,000美元，以及約52,000美元的各類IRA。約有1,500美元存放在儲蓄帳戶中，還有約20,000美元用於定存證書。他們還為子女設立了529大學儲蓄計劃，主要由朋友和家人的禮物資助。

關於支出，他們居住在一棟價值略超過40萬美元的房子裡。每月房貸約2,800美元，包括房產稅和房主保險。除了房貸外，他們唯一的債務是一筆6,000美元的免息醫療貸款，每月還款450美元。他們的每月支出，包括雜貨、水電、網路和電話、交通、汽車保險、健康保險、子女相關費用和外出用餐，約2,650美元。夫妻倆每月還會捐款約730美元給慈善機構。

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在紙面上，穆尼奧斯倆人似乎做了很多正確的事情。但對於一對旨在提前退休的夫妻來說，一位專家告訴《日報》，這可能還不夠。

孩子使退休計劃變得更複雜

談到任何儲蓄計劃，養育孩子都可能迅速打亂你的預算。2025年LendingTree的一項研究發現，養育一個孩子18年的總花費為297,674美元（2）。這比2023年LendingTree的上一份研究增加了25.3%。

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“沒有人會對近年來成本上升感到驚訝，但我們在育兒成本上看到的增長完全是另一個層次，”LendingTree的首席消費者金融分析師馬特·舒爾茲在新聞稿中說。“這種增長有很多原因，包括通貨膨脹、勞動成本上升和需求增加。然而，不管原因是什麼，這種增長都讓本已具有挑戰性的父母角色變得更加困難。”

育兒費用、健康保險費用、住房需求、食品、服裝和交通費用都可能同時堆積起來。但暫時停止儲蓄並不代表計劃就此結束。

平衡孩子和儲蓄目標

對穆尼奧斯來說，前進的道路更多是調整，而不是完全放棄FIRE。

一個立即的措施，認證理財規劃師丹妮卡·瓦德爾告訴《日報》，是用健康儲蓄帳戶的資金來償還醫療貸款，這樣每月就能省下450美元。若利率允許，重新貸款房屋也可能釋放額外的儲蓄。將這些資金轉入Roth IRA或退休帳戶，有助於重新啟動長期複利，而不需大幅度改變生活方式。瓦德爾認為，夫妻倆需要儲蓄率達到25%或更高，才能在60歲前退休。

建立更大的緊急基金也非常重要，尤其是在靠一份收入生活，且有年幼子女的情況下。隨著時間推移，布雷迪重返工作崗位（即使是兼職）也能顯著改善家庭的儲蓄率，而不會犧牲家庭優先事項。

對於其他追求提前退休的父母來說，這個教訓更為廣泛。財務獨立不需要嚴格的時間表。隨著收入增加，增加貢獻，避免隨著孩子長大而生活水準提升，以及有效利用稅收優惠帳戶，都能在較慢的時期保持進展。

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文章來源

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《華爾街日報》（1）；LendingTree（2）

本文僅供參考，並不構成任何投資建議。內容不提供任何保證。