創新貨幣應用如何幫助你在發薪前提前拿到現金

讓我們來探討現金預支應用程式如何在你陷入困境時提供幫助，以及它們是否適合你。

什麼是現金預支應用程式？

現金預支應用程式是基於你的銀行記錄向你發放資金的手機應用。有些這類應用是工資提前提取（EWA）應用。EWA應用允許你在發薪日之前提前獲取部分即將到手的工資。它們只會提前支付你已賺取但尚未收到的工資。

所有現金預支應用的目標都是幫助你應付緊急開支或現金短缺，而不必依賴高利率的信用卡。突如其來的開支是一個嚴重的問題。皮尤研究中心發現，51%的美國人沒有應急儲蓄來支付三個月的開支。重大緊急開支往往難以負擔。

比如你的車壞了，你又沒有存款來修理。現金預支應用可以幫助你支付修理費用，讓你能夠回到工作崗位。它不需要信用檢查，所有操作都可以在手機上完成，非常方便。

它們是如何運作的？

新型的現金預支應用通常會連結你的銀行帳戶並分析你的現金流。許多應用要求你設置直接存款，以預測你的下一次工資何時到帳。有些還需要你連結電子工時表。有些EWA應用僅能通過你的雇主運作。

應用會根據你的工資資訊和消費模式，決定可以提前支付的金額。資金會立即存入你的帳戶，或在一到三個工作日內到帳。還款通常會在你的下一個發薪日自動扣除。

誰有資格使用？

資格條件因平台而異。大多數應用要求你：

* 年滿18歲
* 擁有一個活躍且至少存在30-60天的銀行帳戶
* 支票帳戶餘額為正
* 從同一來源收到至少三次定期存款
* 居住在應用運營的州

與銀行不同，現金預支應用更注重你的現金流，而非信用記錄，讓信用較差或信用有限的用戶也能使用。

選擇理財應用時要注意的主要特點

市場上有許多現金預支應用。以下是需要考慮的主要因素。

費用結構

大多數應用不收取利息，而是收取手續費。常見的做法是收取訂閱費或可選的小費。如果是訂閱制，請確保它還提供你會用到的其他功能。如果要求小費，要仔細考慮留多少，以免過度支付。

大多數應用還會收取快速資金費。如果你需要立即獲得預支款，則需額外付費。或者你可以等待一到三個工作日，免費獲得資金。

請考慮所有費用，因為這些費用會累積，使預支變得昂貴。例如，支付1美元的訂閱費、5美元的快速資金費，並在兩週後到期的250美元預支上留下3美元的小費，年化利率高達93.85%。選擇低成本且價格透明的平台。

資金到帳時間

你多久能拿到錢？這是你現金短缺時的關鍵問題。大多數現金預支應用提供兩種交付方式：標準（可能需要一到三個工作日）和即時（幾分鐘內到帳）。如果速度很重要，請選擇能穩定提供快速、可靠資金且費用低廉或免費的應用。

還款彈性

大多數應用會在你的下一個發薪日自動從銀行帳戶扣除預支款及相關費用或小費。有些應用允許你延長還款日期，如果你需要更多時間。其他應用會小心避免透支你的銀行帳戶，或會退還透支費用。大多數應用不會因為遲付而懲罰你。請選擇能調整到期日且不會產生透支費用的應用。

預支金額

你能提取多少資金？大多數新用戶的預支限額為20到250美元。隨著你的收入變得更可預測且建立了良好的還款記錄，預支限額可以增加。有些應用的預支範圍從500到1000美元不等。務必選擇能隨著你需求擴展的應用。

其他功能

除了提前工資預支，許多應用現在還提供預算工具、儲蓄選項和信用建立功能。這些額外功能可以幫助你改善財務狀況。

例如，有些應用幫助你制定預算、追蹤開支，並提醒繳費以避免逾期費用。它們可能會自動存入少量資金或提供個性化的儲蓄建議。還有些可以幫你建立信用，提供信用建設貸款或擔保信用卡。它們可能還有信用監控服務，讓你隨時掌握信用分數。越是多合一的應用，你獲得的價值就越高。

優點

* 快速獲得現金
* 無需信用檢查
* 操作簡便
* 費用低廉
* 還款通常自動完成
* 幫助避免透支費用
* 部分應用提供預算和儲蓄工具
* 負責任使用可提升你的信用額度

缺點

* 預支金額有限
* 快速資金費用
* 小費和訂閱費用可能累積
* 還款可能影響發薪日的現金流
* 客戶支援有限
* 不是長期的財務解決方案
* 可能促使頻繁借款

你應該使用現金預支應用嗎？

當你遇到財務緊急情況時，現金預支應用可以幫助你在下一次發薪前獲得所需資金。沒有信用檢查，服務即時且方便，費用也可能較低。

但關鍵是要負責任地使用這些應用。它們可以幫助你應付短期的現金流需求，但並非長期解決方案。過於頻繁依賴可能會形成借貸循環。偶爾用來應付緊急旅行或避免透支費用是可以的。如果你使用了預支，則需要調整你的支出，因為下一次的工資會較少。

如果你收入穩定且只需要暫時的緩衝，使用現金預支應用可能是明智的選擇。但如果你經常現金短缺，你需要尋找其他解決方案。建議與非營利機構的信用諮詢師討論，幫助你制定預算或找第二份工作。現金預支應用能在緊急情況下幫助你，但無法解決靠工資過活的長期問題。