你真的在為退休做好準備嗎？大多數工人還差得遠

主要重點

• 沒有任何年齡層平均儲蓄達到廣泛使用的退休基準的25%。
• 45至54歲的工作者在儲蓄目標方面落後最嚴重。
• 但即使起步較晚，也可以透過追趕工具和複利來縮小差距。

根據全國退休安全研究所（NIRS）的一項新分析，沒有任何年齡層的儲蓄達不到專家建議的四分之一。

這個非營利組織分析了美國人口普查局對21至64歲工作者的數據，並將他們的實際退休儲蓄與富達（Fidelity）公布的廣泛基準進行比較。結果顯示：即使是接近退休的美國人，也遠遠未達到建議的目標。

工作者的儲蓄情況——與專家建議相比

NIRS的研究分析了美國人口普查的收入與計劃參與調查（SIPP）數據，涵蓋定義貢獻（DC）退休儲蓄，如401(k)和IRA，以及總淨資產。

研究人員將實際餘額與富達的收入倍數基準進行比較。富達的年齡基準指南建議工作者應該儲蓄：

• 30歲：約等於年收入
• 35歲：年收入的兩倍
• 40歲：年收入的三倍
• 45歲：年收入的四倍
• 50歲：年收入的六倍
• 55歲：年收入的七倍
• 60歲：年收入的八倍

這些基準是粗略的目標——但每個年齡層都遠遠落後。

為何這很重要

如果大多數工作者都遠遠落後於廣泛引用的基準，這可能反映結構性差距——不僅僅是個人失誤。了解自己目前的狀況可以幫助你調整策略，趁著時間還在，做出改變。

為什麼在收入最高的年齡段工作者最落後

45至54歲的工作者落後最嚴重。儘管正處於收入高峰期，他們通過DC退休帳戶僅達到儲蓄目標的16%。

以下是不同年齡段的定義貢獻退休資產和總淨資產與儲蓄目標的比較。下方數據顯示中位數百分比：

退休帳戶餘額相較基準偏低，但總淨資產顯著較高。儘管如此，45–54歲的退休專用儲蓄仍比年輕同齡人更為落後。

哪些支出在競爭你的資金？

• 按揭付款
• 子女大學學費
• 照顧責任
• 消費者或學生貸款
• 高收入期間的生活方式膨脹

即使是高收入者，在短期義務感強烈時，也可能難以優先考慮長期儲蓄。

建議

較高的薪資不一定代表較高的退休餘額。若不有意提升你的貢獻比例，支出往往會隨收入同步增加。

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如果你的退休儲蓄落後，該怎麼辦

儘管儲蓄不足並不代表退休無法實現，但需要立即調整。

50歲以上的工作者可以進行追趕性貢獻——2026年可額外向401(k)多存8000美元。

最大化雇主配對是另一個關鍵步驟。未能獲得完整配對，等於放棄部分薪酬。對於沒有雇主贊助計劃的工作者，部分州份現在提供自動IRA計劃，會自動將符合條件的工作者加入退休儲蓄帳戶。

即使是較晚開始的人，複利仍然重要。增加貢獻、合併帳戶或調整資產配置於多元策略中，都能顯著提升長期成果。