解鎖 $22,924 社會保障獎金：大多數退休人士錯過的申請策略指南

大多數退休人士在社會安全福利方面都錯失了可觀的金額。研究顯示，平均潛在提升約為每年22,924美元——然而不到三分之一的美國人甚至不知道能解鎖這個獎金的策略。好消息是？有合法的方法可以彌補提前申領的損失，了解這些選項可能大幅增加您的終身福利。

何時申領社會安全是退休人士做出的最具影響力的財務決策之一。然而令人驚訝的是，大約90%的新符合資格的退休人士在70歲之前開始領取福利，其中超過20%在最早的62歲申領。許多人在了解自己放棄了什麼後，會感到後悔。

申領年齡如何影響您的社會安全支付金額

您從社會安全獲得的金額取決於兩個關鍵因素：您的終身收入歷史和申領的年齡。社會安全管理局根據您最高的35個收入年份（經通脹調整）計算您的「主要保險金額」（PIA）。這個數字代表您在法定完全退休年齡的全額福利——該年齡因出生年份而異，1943年至1960年之間出生者為66歲，之後出生者則為67歲。

提前申領意味著接受永久性減少。對於1960年或以後出生的退休人士，62歲申領僅能獲得PIA的70%。但延遲到70歲，則可將該數字提高到124%——這在一生中可能轉化為數十萬美元的差額。

舉個具體例子：如果您2022年的平均PIA約為每月1984美元，62歲申領約可獲得每月1389美元。等到70歲再申領，則約為2460美元——每月多出1071美元，年增約12,852美元。20年來，這種延遲申領可能累積出一個額外的22,924美元的年度獎金，較早申領多出不少。

下表說明出生年份如何影響您的完全退休年齡及不同申領年齡的福利百分比：

(資料來源：社會安全管理局)

不為人知的第二次機會：獲得更高社會安全福利

如果您已經申領社會安全，現在才意識到自己錯失了金錢，不要絕望。社會安全管理局允許一次性「重做」申領決策，基本上可以抹除您的申領決定——但僅在特定條件下。

您可以使用表格SSA-521撤回申請，但此選項有嚴格限制。必須在福利批准後的12個月內行動，並且願意償還所有已領取的金額，包括配偶福利和醫療保險費用扣除。

然而，這樣做的回報可能非常豐厚。撤回申請並等待稍後申領，您可以完全避免提前申領的懲罰，並開始累積延遲退休積分——每年增加8%的增長，直到超過完全退休年齡。對於1960年或以後出生的人來說，這可能意味著最終月付金額增加77%。

根據全國退休研究所的最新調查，只有29%的退休人士知道這個重做選項的存在，這意味著許多美國人錯失了從提前申領決策中挽回的機會。

暫停福利：另一條最大化社會安全收入的途徑

如果您已經超過12個月申領社會安全，重做選項就不再適用。然而，只要您已達到完全退休年齡，您還有第二個選擇：暫時停止您的福利。

暫停申領允許您以每年8%的速度累積延遲退休積分——大約每月增長2/3%。您可以隨時恢復暫停的福利，或者社會安全管理局在您不採取行動時，會在70歲時自動重新啟動。

有一個重要的限制：暫停並不會消除提前申領的懲罰。您在提前申領時接受的減少，仍會在恢復福利時適用。不過，您在暫停期間累積的延遲積分，將在未來大幅增加您的福利。

聯繫社會安全管理局（電話或郵寄）啟動暫停程序，是一個較為方便的選擇，適合希望增加長期社會安全收入的人。

未來之路

以上策略是真正的機會，可以讓您獲得22,924美元甚至更多的社會安全獎金。大多數退休人士從未發現這些選項，因為它們被較簡單但較不利的申領策略所掩蓋。了解完整的選擇清單，尤其是重做和暫停選項，可能是您退休時最重要的財務決策之一。社會安全管理局網站和當地社會安全辦公室的代表可以根據您的具體情況提供個性化指導。