在無法全部達到最高限額時，最大化您的 401(k) 供款的策略性方法

個人理財的現實往往與金融媒體所推崇的建議大相逕庭。儘管金融刊物一再強調最大化你的 401(k) 供款是累積財富的基石，但事實遠比這更為細膩。大多數美國工作者面臨著重大限制，使得達到最高供款額成為遙遠的目標，而非短期內可實現的目標。

以 2026 年為例，國稅局（IRS）將 401(k) 的最高供款額設定為50歲以下的工作者為 2萬4500美元，50歲及以上者則為 3萬2000美元。這相當於年輕工作者每月約 2042 美元，而在追趕年齡段的工作者則約 2667 美元。許多美國人因薪資有限、生活開銷高或其他財務義務，缺乏可支配收入來達到這些門檻。好消息是？你不需要達到最高額，也能建立有意義的退休財富。以下提供五個實用策略，即使無法完全達到 401(k) 的最高供款，也能幫助你逐步累積退休資產。

提升你的收入能力

通往更高 401(k) 供款的最直接途徑是增加收入。雖然每個人都希望賺得更多，但要實際做到這點，則需要付出努力與承諾。

首先評估你目前的就業狀況。你上一次獲得有意義的加薪是何時？你的薪資是否與同類職位的同行持平？探索你的雇主是否提供較高獎金或績效獎勵的機會。與你的主管直接溝通，談談能否獲得反映你市場價值與貢獻的薪酬。

如果目前的雇主缺乏晉升空間，考慮透過其他管道增加收入。這可能意味著找一份兼職、創業或協商額外工時。關鍵在於：堅持將所有額外收入專款專用於你的 401(k)。如果額外收入來自雇主，則將其直接存入退休帳戶；若來自外部收入，則調整你的定期 401(k) 供款比例，將這部分收入納入。切勿將這筆額外收入用於其他消費——它必須全數用於退休儲蓄。

重整你的支出計畫

當收入成長不易時，另一條路是檢視你的支出結構。透過策略性地削減非必要與必要的開銷，你可以釋放出每月的現金流，投入到退休帳戶。

非必要支出通常是最容易削減的部分。訂閱服務——串流平台、軟體訂閱、雜誌會員——常常在不經意間累積，輕鬆每月花費50到200美元。外出用餐與餐廳消費也是一個可大幅削減的項目。改為自己在家烹飪，能帶來實質的每月儲蓄。

逐行檢視預算，常常能發現多個省錢的機會。除了非必要項目外，你也可以透過搬到較便宜的地區、出租閒置空間或採取節能措施來降低必要支出。這些改變看似微不足道，但合併起來，能每月釋放數百美元用於退休供款。

儘早清償債務

債務是你財務能力的重大拖累。除了償還本金外，信用卡利息通常每年超過20%，未償還的餘額會迅速膨脹，若不積極處理，負擔只會越來越重。

數學上，清償高利率債務是增加 401(k) 供款的前提。當你清償掉高利率債務後，可以將每月的還款額轉向退休帳戶。這樣做同時達成兩個目標：改善你的現金流，並讓整體財務基礎更為穩固。

採用逐步增加供款的策略

從零到每年 2萬4500美元的供款，對大多數工作者來說是不切實際的起點。然而，逐年逐步提高供款比例的方式，能讓你在不知不覺中累積可觀的儲蓄。

舉例來說：假設你的年收入是5萬美元，並且你每年只願意投入薪資的2%，約1000美元。接著，第二年將比例提高到3%或4%。之後每年再增加1-2個百分點。這樣的逐步調整幾乎不會對你的月度預算造成明顯影響，但經過幾年，你可能會發現自己已經儲蓄了薪資的10%或更多。這種漸進式的心理優勢，常常比一開始就設定高目標更容易成功。

優先利用雇主配對的優勢

或許最容易被忽略的退休儲蓄機會，是雇主提供的配對福利。這幾乎是投資中“免費贈品”的最佳近似，因為雇主會代表你出資。

假設你年薪5萬美元，雇主提供100%配對，最高到你薪資的5%。你只需每年投入2500美元（佔薪資的5%），雇主就會再額外投入同樣的2500美元，合計每年投入5000美元到你的 401(k)。雖然這未達到最高供款額，但你已經將退休儲蓄翻倍，達到薪資的10%，這也是許多理財專家的建議範圍。

即使目前無法完全達到最大供款額，採取其中一個策略，仍能為你的退休安全帶來實質進展。這些方法的複利效果，結合運用，能大幅加快你邁向舒適退休的步伐，無論是否達到年度最高供款限額。