你需要了解的醫療保險優勢計劃的真正問題

醫療優勢計劃（Medicare Advantage）常被宣傳為年滿65歲的長者相較於傳統醫療保險更為經濟實惠的選擇。雖然它們確實提供了封頂的自付額——這是原始醫療保險所不保證的好處——但許多投保人卻在投保後才發現其中的重大缺點。在你決定選擇此類保障前，了解醫療優勢計劃的實際缺陷至關重要。

有限的醫生選擇

醫療優勢計劃最令人沮喪的方面之一是其限制性的網絡結構。與接受任何接受醫療保險的醫療提供者的原始醫療保險不同，這些計劃將你限制在特定的醫生、醫院和藥房網絡內。這種基於網絡的模式更像是雇主提供的健康保險，而非長者通常期待的彈性。

問題還在於提供者網絡並非一成不變。計劃每年都可能調整其網絡，意味著你曾建立信任的醫生可能突然不在網絡內。這造成一個持續的問題：你要麼在批准的網絡內尋找新醫生，要麼就得為網外醫療支付高額自付費用。

你支付的費用卻可能用不到

醫療優勢計劃經常宣傳一些原始醫療保險不涵蓋的補充福利，例如牙科、健身會員資格和餐食配送服務。這些額外福利聽起來很吸引人，直到你發現其中的陷阱：大多數都需要有醫療條件的證明才能符合資格。

例如，如果你沒有糖尿病等需要餐食配送的診斷疾病，或沒有視力問題需要視力護理，你就無法使用這些福利，儘管你的保費已經支付了相關費用。你實際上是在為其他投保人的福利買單，而自己卻錯失了真正需要的保障。這導致一個不公平的制度：宣傳的福利往往伴隨著較多限制，許多長者在投保時並不清楚。

事前授權要求造成治療延誤

根據凱薩基金會（Kaiser Family Foundation）的資料，99%的醫療優勢計劃投保人都需要事前授權才能接受部分醫療服務。原始醫療保險通常不會有此要求，但醫療優勢計劃卻有。這會帶來什麼影響？繁瑣的官僚程序可能延誤必要的診斷檢查和治療。

這層額外的繁文縟節意味著你的醫生必須先取得保險公司批准，才能進行建議的醫療措施。這個流程將決策權從醫療專業人士轉移到保險管理者手中，可能造成在緊急情況下的延誤。

大型醫院系統退出醫療優勢計劃

在醫療優勢計劃領域，正出現一個日益嚴重的危機：一些知名醫療機構開始停止參與這些計劃。梅奧診所（Mayo Clinic）已在特定州份終止了醫療優勢合約，而在一個重大動作中，Scripps Health也通知患者將終止多項醫療優勢協議，影響超過3萬名長者。

為何大型醫院系統會退出？高比例的事前授權拒絕和持續緩慢的保險付款是主要原因。對於醫療優勢投保人來說，這是一個迫在眉睫的問題：你的保險可能不再與你偏好的醫院系統相容，迫使你轉換計劃、更換醫療提供者，或自行負擔高額費用。

做出明智的決策

醫療優勢計劃或許適合某些長者，但在投保前必須進行徹底的調查。投保前，應查閱現有會員的評價，確認你偏好的醫生和醫院是否在網絡內，並了解你可能需要的醫療服務的事前授權規定。當你遇到網絡限制、批准延遲或無法使用你所依賴的醫院系統時，宣傳中的經濟實惠很可能會迅速消失。