iso20022的衝擊：加密貨幣成為金融「共同語言」的那一天

iso20022並非突然受到關注的新概念。相反，它作為全球金融基礎設施長期追求的「通用語言」，如今正與加密貨幣的世界交匯。近期，XRP、XLM、HBAR等傳統項目相繼出現大幅上漲，其背後與這一國際標準iso20022的對應密不可分。

iso20022是什麼：金融界的國際標準實態

iso20022（正式名稱：Financial Services - Universal Financial Industry message scheme）是由ISO（國際標準化組織）技術委員會TC68制定的國際金融通信標準。2004年奠定基礎以來，全球金融機構一直採用這一統一框架進行訊息交換。

技術層面上，iso20022不僅是通信協議，更是一套使金融數據格式化、標準化及自動處理成為可能的規則集。支付、證券交易、貿易金融、卡片支付、外匯等幾乎所有金融領域都在採用。

國際匯款的效率革命：為何需要iso20022

想像傳統的國際匯款流程。你向海外朋友匯款1000美元，資金會經過多個銀行系統。每個金融機構用自己的格式傳送訊息，彼此像在用不同的方言溝通。

匯款銀行用自家格式發送指示 → SWIFT將其翻譯成標準格式 → 中間行用另一種格式處理 → 收款銀行再轉回自家格式

在這個轉換過程中，支付目的、發票號碼等重要資訊可能會遺失。就像傳話遊戲一樣，資訊的可靠性與完整性逐漸降低。

導入iso20022後，所有金融機構都使用同一「語言」。訊息長度從原本的140字符擴展到9000字符，資料結構遵循統一模板，機器能直接理解與處理。這是從傳統電報摩斯電碼通信向結構化電子郵件的進化。

加密貨幣項目的應對狀況：iso20022支援的加密資產比較

金融機構若採用符合iso20022的加密貨幣，國際匯款將變得無縫。此外，監管機構對符合iso20022標準的代幣可能會更為寬容，這或將促進其與全球金融支付系統的「整合」。

XRP（Ripple）

XRP是唯一獲得官方認證的iso20022加密貨幣項目。RippleNet完全整合iso20022訊息標準，提供實時總額結算（RTGS）系統。與超過200家金融機構合作、與多國央行合作CBDC、建立主要銀行的直連支付通道等，實現進展確實。

XLM（Stellar）

Stellar雖未官方認證，但技術上支持iso20022。與MoneyGram的策略合作，已與350多家銀行合作，實現國際匯款與資產代幣化。

ADA（Cardano）

透過Atala PRISM身份認證方案支持iso20022，並與埃塞俄比亞等非洲國家建立政府層面的合作。

其他項目

QNT（Quant）的Overledger平台、ALGO（Algorand）、HBAR（Hedera）、IOTA、XDC Network等多個項目也在不同層面推進對iso20022的支援。

認證vs實作：理解iso20022的本質

市場上常有「只有XRP獲得官方認證」的說法，但實際上，iso20022本質上是一個開放的技術標準，並不存在「官方認證」這一機制。就像HTTP是網際網路的基礎，許多項目在不同層面支持這一標準。

重點在於實作的質量，而非形式上的認證。Ripple的XRP在國際匯款領域取得實質進展，Stellar與MoneyGram合作，Cardano推動非洲項目，這些都在解決實際問題。

加密貨幣市場的長期展望

隨著iso20022的推進，市場正從短期投機轉向長期價值創造。重點不在於某個項目是否獲得「官方認證」，而在於它是否真正解決問題、方案是否可行、在當前市場環境中是否具有競爭優勢。

面對長期故事，若僅靠短期投機追求快速利益，可能會受到市場的懲罰。加密市場的成熟，正暗示著從短期導向向長期價值的轉變。