夫妻聯合退休規劃：應對收入差異

當兩個人決定共同建立生活時，他們常會面臨一個共同的現實：其中一方的收入通常高於另一方。這種收入差距就像是在不同財務起跑點的伴侶規劃退休一樣，令人感到困難。但好消息是，只要採取有意識的策略並進行誠實的對話，你們就能打造一個適合雙方的穩固退休計畫——無論收入差距多大。

這個挑戰並不獨特。許多伴侶都會發現，為伴侶規劃退休比傳統建議所說的更需細膩。收入較高的一方可能享有較好的雇主福利，而收入較低的一方則難以對退休帳戶做出有意義的貢獻。社會安全福利的差異本身就可能造成緊張，但許多伴侶已找到平衡這些差異、共同建立安全退休的方法。

了解你的財務現實

在開始制定具體策略之前，雙方都需要清楚了解自己的現況。這意味著要勇於坦誠財務狀況——許多伴侶避免談論這個話題，但少有人會因此後悔。

首先，記錄所有資料：目前所有退休儲蓄（包括401(k)、IRA、Roth IRA及其他投資工具）、未償還的債務、每月支出和預期收入來源。對於收入較高的一方，記下雇主提供的退休計畫、配對貢獻和歸屬時間表。對於收入較低的一方，則要確認是否有工作場所的退休福利，或是否考慮開設個人IRA。

這份財務清單成為你的基準點。這不是用來評判誰對誰錯，而是為了讓你們擁有清楚的資訊，做出明智的退休規劃決策。

退休福利差距：你所面對的現實

收入差距會在退休福利上造成明顯的落差，理解這些差距對制定策略至關重要。

雇主提供的退休計畫與配對

收入較高的一方通常可以參與401(k)並獲得雇主配對，這基本上是免費的錢。例如，如果雇主配對50%的貢獻，最高到薪資的6%，這是一個立即的投資回報，不應該放棄。相較之下，收入較低的一方可能在沒有退休計畫的公司工作，或只能選擇有限的方案。

這時候策略性分配就很重要。如果只有一方能獲得雇主配對，優先最大化該配對是明智之舉。這通常是加速退休儲蓄最可靠的方法，且風險較低。

社會安全：收入差距的影響

社會安全福利是根據你最高的35年收入計算，這自然偏向收入較高的一方，可能每月領取的福利比伴侶多得多。差距可能相當大——在退休期間可能差數萬美元。

但社會安全也有配偶福利：收入較低的配偶可以領取高達配偶福利的50%，即使他們的工作歷史較少。這成為伴侶退休規劃中的一個重要工具。時間點也很重要。如果收入較高的一方延遲申請，直到70歲，他們會獲得延遲退休獎勵（約每年多8%），這不僅增加他們的福利，也能提高配偶的福利。

建立共同的退休願景

成功的退休規劃不僅是數字的遊戲，更是價值觀的對齊。在制定財務計畫之前，雙方必須達成共識。

進行真誠的對話，討論以下問題：

• 你們希望幾歲退休？
• 理想的退休生活是什麼？旅遊？陪伴家人？兼職工作？
• 退休後想住在哪裡？
• 預計有哪些重大支出（孫子孫女、長輩照護、房屋翻修）？
• 有哪些事情會讓你們覺得退休有意義？

這些討論可能看似與財務規劃無關，但它們會直接影響你的數字。如果一方夢想提前55歲退休，另一方則想工作到70歲，這個差異必須在計算前解決。

一旦達成共識，就可以反向推算所需的財務目標。生活願景會影響你們的退休收入目標，也就決定了儲蓄的方向。

平衡退休貢獻的策略

收入不平等容易導致退休儲蓄偏向一方，另一方則落後。提前處理這個問題，能避免怨恨，也確保雙方都能獲得足夠的保障。

貢獻比例法

不要只用相同金額來貢獻，而是用收入比例來分配。例如，收入較高的一方貢獻其薪資的15%，而收入較低的一方貢獻10%。這樣既承認了收入差距，也確保雙方都在退休儲蓄上做出有意義的投入。

或者，根據目標調整：如果收入較高的一方已經累積了豐厚的退休資產，可能維持現有貢獻；而收入較低的一方則將更多收入投入退休帳戶，逐步達到平衡。

最大化可用工具

配偶IRA：如果低收入一方幾乎沒有收入，收入較高的一方可以代表他們貢獻到配偶IRA，幫助低收入伴侶增加退休儲蓄，即使他們沒有工作或只做兼職。

追趕貢獻：50歲以上的雙方可以額外向401(k)和IRA做貢獻，這是專為幫助中後期工作者加快儲蓄設計的。若你們的退休目標落後，這點尤其重要。

雇主福利：除了配對外，有些公司提供利潤分享、股票購買計畫或限制性股票單位。雙方都應了解自己雇主提供的福利，並考慮將其納入退休策略。

建立共同預算與支出計畫

收入差距大的伴侶常常困擾於：我們該如何公平分攤支出？這不僅影響日常生活，也影響退休規劃。

一種方法是比例分攤：如果一方收入佔家庭收入的60%，另一方佔40%，那麼他們就按比例分擔共同支出。這樣較為公平，也承認了收入差異。

在退休規劃方面，要考慮哪些支出會改變。醫療費用在退休後通常會增加。長期照護的費用常被低估。房屋支出可能會降低（房貸付清），或因搬遷或改建而增加。制定一個現實的退休預算，考慮這些變數。

然後倒推：如果你每月退休需要5000美元，預計社會安全收入2500美元，那麼你需要從儲蓄和投資中產生每月2500美元。這樣就明確了儲蓄目標。

一起投資，尊重差異

投資策略常因風險偏好不同而引發衝突。一方可能偏好積極股票配置，另一方則偏好保守債券。

不要爭論，直接面對這個差異。你可以：

• 根據每個人的風險偏好，分別配置退休帳戶
• 使用一個“中間地帶”的投資組合來共同持有
• 達成一個整體資產配置的共識，同時在實現方式上保持彈性

最重要的是，這些決策要有意識地做出，而不是盲目跟隨雇主的建議或隨意用線上計算器。

接近退休時，多數伴侶會轉向較保守的配置。年輕時偏重股票的投資組合，到了65歲則需更謹慎，避免過度風險。

處理情感層面

收入差距可能引發情感上的困擾，純粹的財務規劃往往無法解決。收入較高的一方可能覺得自己承擔較多經濟負擔，收入較低的一方則可能感到不足或焦慮。

這些感受是真實的，也值得重視。

開放溝通：定期檢視退休規劃，不只是數字，也要談談感受。是否有人感到不滿？另一方是否感受到壓力？是否有不一致的地方？坦誠面對，避免情緒積壓。

重新定義伴侶關係：退休規劃最有效的方式是讓雙方都覺得自己是貢獻者。即使一方收入較低，但如果他們在家庭財務管理、彈性工作或情感支持上有價值，這些都很重要。你們的退休成功取決於雙方，即使財務貢獻不同。

妥協與讓步：建立安全退休有時需要雙方做出犧牲。收入較高的一方可能延後退休幾年，收入較低的一方可能工作時間更長，或雙方調整生活預期。這些都不是失敗，而是共同守護未來的現實妥協。

尋求專業協助

為收入不平衡的伴侶規劃退休，可能相當複雜。稅務優化、社會安全策略、投資配置、遺產規劃等都相互影響，並非總是直觀。

請專業的理財顧問協助你們，能幫助你們模擬不同情境、優化社會安全策略，並確保整體計畫的稅務效率。這樣的指導往往能帶來超過成本的回報。

一起邁向未來

伴侶退休規劃不僅是數學問題，更是合作的藝術。你們需要了解福利、優化貢獻、制定現實的預算，也要誠實溝通、處理情感，並共同做出決策。

成功建立退休保障的伴侶，會將退休計畫視為共同的專案，而非競賽。他們坦承差異，設計適合雙方的策略，並隨著情況變化保持彈性。

你們的退休將建立在今天所奠定的基礎上。這個基礎最堅固的時候，是雙方都感受到被傾聽、被重視、對計畫充滿信心的時候。只要有意識的策略和真誠的合作，收入差異就能從障礙轉變為共同克服的挑戰，一起邁向充實的退休生活。