學生貸款回購計劃如何加快您的豁免之路

公共服務工作者因學生貸款而苦苦掙扎，現在透過教育部的學生貸款回購計劃獲得了一個新機會。此計劃允許符合資格的借款人「回購」某些未付款的期間，若符合特定條件，這些月份將計入完全免除貸款的資格。

了解PSLF學生貸款回購選項

公共服務貸款免除（PSLF）計劃長期以來為願意承諾十年合格付款的政府員工和非營利工作者提供救濟。近期，教育部引入了一個回購機制，擴展了這條途徑，允許借款人將先前不符合資格的期間計入免除時間表。

概念很簡單：如果你曾經有延期或暫緩付款的期間——例如軍事相關延遲、AmeriCorps服務中斷或強制行政暫停——你現在可以「購買」這些月份的信用。只要你在這些期間支付了在符合資格的還款計劃下本應支付的款項，這些月份就可以計入你達到120次付款的要求，以獲得完全貸款免除。

這代表著一個重大的轉變，與傳統的PSLF規則不同，過去許多此類期間都被排除在外。拜登政府在2023年的規範變更已經擴大了某些暫緩和延期類別的資格。新的回購計劃進一步延伸救濟範圍，涵蓋仍未符合更新規則的空白期。

誰有資格參與貸款免除回購計劃

並非所有擁有學生貸款的公共服務工作者都能使用學生貸款回購計劃。必須滿足以下幾個條件：

就業證明：你必須在你想回購的確切月份擔任過經批准的公共服務工作。這包括聯邦、州或地方政府機關，以及符合資格的501©(3)非營利組織。

未清餘額：你的貸款仍必須有未償還的餘額。如果你已經還清貸款，則此選項不適用。

120次付款門檻：關鍵是，回購這些月份必須讓你達到恰好120次合格付款。你不能用回購來超過這個門檻或僅僅增加額外信用。

可回購期間類型：可回購的月份僅限於延期和暫緩付款期間，且這些期間尚未被2023年的規範更新涵蓋。如果某段期間已符合現行規則，你就不能，也不應該，試圖回購它。

計算你的學生貸款回購付款金額

使用學生貸款回購計劃的費用取決於你的還款歷史和當前貸款狀況。教育部會根據你在相關期間本應支付的金額來計算。

對於IDR計劃借款人：如果你在延期或暫緩付款開始時曾參加收入驅動還款（IDR）計劃，計算會使用你在延期前或延期後的較低月付額。這樣可以確保借款人不會因為使用合法的暫停選項而受到懲罰。

對於非IDR借款人：如果你在回購期間未參加IDR計劃，則需要提供近期的稅務申報表和家庭規模資訊。教育部會計算你在回溯IDR付款資格——基本上，判定你在最低收入基準計劃下本應支付的金額。

與標準還款計劃比較：計算完成後，你的付款金額會與10年標準還款計劃的金額比較。較低者即為你的實際回購費用。這樣可以確保借款人支付最低必要金額。

最後，你只需一次性支付一筆款項，涵蓋所有你想用來抵扣的月份，這些月份就會立即計入你的120次付款要求。

申請PSLF回購救濟的步驟

提交學生貸款回購申請需要遵循特定步驟並提供相關文件：

1. 確認資格：在進行申請前，先確認你的期間是否真正符合資格（未已包含在2023年規範更新中），並確保回購後你能達到恰好120次付款。

2. 提交PSLF重新審核申請：透過標準的PSLF重新審核流程提交申請。這點非常重要——你不能只在單獨的溝通中請求回購。

3. 使用正確措辭：申請時必須明確說明：「我已經有至少120個月的經批准的合格就業，並希望透過PSLF回購申請PSLF或TEPSLF免除。請評估我是否符合PSLF回購資格。」

4. 明確列出期間：清楚列出每個月份和年份，避免模糊不清，否則可能延誤或被拒。

5. 查閱StudentAid.gov：在提交前，先在StudentAid.gov查看完整的貸款歷史，確保資料正確，避免爭議。

使用學生貸款回購前的關鍵考量

雖然學生貸款回購計劃提供了實質的救濟，但借款人仍應策略性地使用。

帳戶調整可能自動進行：教育部持續實施更廣泛的IDR帳戶調整，會自動將某些先前未涵蓋的期間計入信用。在支付回購費用前，先確認你的延期或暫緩月份是否可以透過這些持續的調整免付費用。

付款時機：一次性付款要求需要謹慎的財務規劃。確保你有足夠資金再行支付，因為通常不允許部分付款或延長付款期限。

驗證資訊：就業日期或期間細節的誤報可能會使申請失效。提交前務必與官方記錄核對所有資料。

建議尋求專家協助：由於IDR計算和就業證明較為複雜，建議諮詢學生貸款顧問或有經驗的財務顧問，特別是熟悉PSLF規則的專家，以避免昂貴的錯誤。

學生貸款回購計劃為公共服務工作者提供了一條縮短債務清償時間的有效途徑。透過了解資格條件、計算實際成本並謹慎遵循申請流程，借款人可以判斷此選項是否符合自身的經濟狀況。