關閉銀行帳戶如何影響您的信用分數

關閉銀行帳戶與您的信用評分之間的關係比大多數人想像的更為細膩。許多人擔心關閉支票或儲蓄帳戶會自動損害他們的信用，但實際情況更為複雜。了解在關閉銀行帳戶時實際會發生什麼，以及可能出現的問題，對於維持財務健康至關重要。

直接影響：何時關閉帳戶不會影響您的信用

簡單來說，若帳戶狀況良好，關閉銀行帳戶通常不會影響您的信用評分。您的信用評分主要基於您如何管理借款——包括信用組合、還款紀錄和債務水平。由於支票和儲蓄帳戶代表的是您的自有資金，而非借款，因此它們並不計入您的信用評分。

三大信用局——Experian、TransUnion 和 Equifax——不會收到關於日常銀行帳戶關閉的報告。這意味著，僅僅決定關閉帳戶並按照正確程序操作，並不會在您的信用報告上留下負面記錄。

間接影響：何時帳戶關閉可能損害您的信用

真正的風險出現在帳戶出現負餘額時。這時候，關閉銀行帳戶與維持財務責任之間的區別變得尤為重要。如果您讓帳戶透支且未能償還短缺金額，後果可能嚴重且持久。

當帳戶透支時，您的金融機構通常會先支付交易款項並收取手續費。如果您未存入足夠的資金來解決透支和相關費用，銀行可能會將您的未付餘額轉交給第三方催收機構。一旦這發生，負面帳戶紀錄就可能被報告給三大信用局。

催收帳戶出現在您的信用報告上，可能會大幅降低您的信用評分，並且可能長達七年留存，對於一個原本可能只是小小帳務錯誤的情況來說，是一個沉重的懲罰。除了信用局外，許多金融機構也會將負面帳戶資訊報告給ChexSystems，這是一個專門追蹤消費者支票帳戶行為的報告機構。銀行在審核新帳戶申請時，經常會查閱ChexSystems的資料，這意味著透支和其他負面記錄可能會阻礙你在其他地方開戶。

保障信用的安全關閉流程

如果你必須關閉銀行帳戶，遵循一個有條理的流程可以確保不會意外造成信用損害。關鍵在於有計劃地操作並徹底執行。

首先，在關閉舊帳戶前，先開立一個新帳戶。這樣可以避免在意外需要開支票或支付帳單時，沒有活躍帳戶的尷尬情況。仔細比較不同帳戶的月費、ATM網絡範圍、分行位置、借記卡福利和客戶服務品質，選擇最適合自己財務需求的帳戶，幫助你避免不必要的費用。

新帳戶開立後，更新所有的直接存款和自動付款。聯繫你的雇主，完成相關手續，將薪資轉入新帳戶。然後，系統性地將所有定期帳單（如房租、保險費和訂閱服務）轉移到新帳戶。檢查幾個月的銀行對帳單，確保沒有遺漏任何自動扣款。

在所有自動交易都已轉移並處理完畢後，將剩餘資金轉入新帳戶。如果舊帳戶有最低餘額要求，待準備關閉時再提取資金，否則可能會被收取最後的維護費。

最後，聯繫銀行完成帳戶關閉。有些銀行允許線上取消，有些則需要親自到分行或提交書面文件。如不確定流程，請聯絡客服。最後，索取書面確認，證明帳戶已成功關閉——這份文件可以在日後出現爭議或錯誤時提供保障。

保持帳戶活躍的策略選擇

如果你很少使用銀行帳戶，但又想避免關閉，聯邦法律規定，長期不活動的帳戶會被銀行轉移到州政府的未領財產部門。例如，加州的帳戶若三年內無任何交易，會被視為休眠並轉為未領財產。

若想維持帳戶活躍但不頻繁使用，可以考慮以下低努力的策略：

• 偶爾進行交易。 使用借記卡進行小額購物——例如買杯咖啡或禮品卡——可以保持帳戶活躍。

• 設定自動付款。 自動支付已經經常支付的帳單，如電話費或串流服務。只需留意帳戶餘額，確保有足夠資金支付每筆費用。

• 定期進行現金存取。 偶爾提取或存入現金，保持帳戶活躍。建議使用網內ATM，以避免額外費用。

結論

僅僅因為關閉銀行帳戶，您的信用評分不會自動受到影響——但疏忽或時機不當可能會帶來嚴重且長遠的財務後果。花時間妥善關閉帳戶，確保沒有負餘額，並按照上述步驟操作，能有效保護您的信用報告和未來的銀行生活。正確執行這些步驟所需的努力，遠比花數年時間修復因不當關閉帳戶而造成的信用損害來得少。