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美國人何時能夠現實退休？平均退休年齡因州而異，差異巨大
根據最新調查數據，大多數美國人夢想的退休目標年齡是66歲。然而，現實情況卻截然不同。高格斯（Gallup）的研究顯示，美國的平均退休年齡為61歲，較1991年的57歲有明顯提升。對於1960年後出生的人來說，完整的社會保障福利在67歲開始，但在62歲時也可以領取減額福利。但令人振奮的是：如果你持續儲蓄且退休基金健康——尤其是居住在生活成本較低的州——提前退休、在政府福利開始前退休，完全是可以實現的。
了解全國平均退休年齡
當GOBankingRates的研究人員分析全美工人能夠實現的退休目標時，他們發現了一個令人驚訝的事實：你的平均退休年齡很大程度上取決於你居住的地點。利用美國人口普查局關於不同年齡和州的中位收入數據，結合地區生活成本指數，他們推算出遵循紀律儲蓄習慣的工人實際可以退休的時間。
計算結果顯示，美國的平均退休年齡從低於52歲（堪薩斯州）到超過75歲（夏威夷）不等。這個23年的差距凸顯了地理位置如何影響退休的可行性。在科羅拉多或喬治亞工作的工人，合理預期能在56歲退休，而在麻薩諸塞或紐約的人，則可能需要等到接近68歲。
影響退休年齡的儲蓄目標
為了計算何時能實際停止工作，GOBankingRates為每個州建立了一個“理想儲蓄目標”。這個目標假設你每年提取4%的儲蓄來支付生活費，並搭配社會保障收入。方法中考慮了每個州65歲以上退休人士的實際生活成本，數據來自勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）。
數字非常驚人：阿拉巴馬州居民需要約818,555美元的儲蓄才能在58歲退休，而夏威夷居民則需要2,485,329美元——幾乎是三倍，才能在75歲或更晚退休。這些差異反映了生活成本的真實差距。為什麼夏威夷需要如此龐大的儲蓄？因為那裡的房屋、食品、水電和服務的費用都高得驚人，導致退休金需求大幅增加。
儲蓄路徑的運作：50/30/20框架
該分析假設工人從22歲開始遵循一個特定的儲蓄結構：
在這20%的儲蓄中，工人將14%存入普通儲蓄帳戶，6%投入具有典型雇主配對（最高50%配對，最高3%）的401(k)計劃。假設401(k)投資的年平均回報率為5%，GOBankingRates計算了在24、34、44歲以及58至77歲時的累積儲蓄。
當累積的儲蓄達到或超過該州的目標金額時，該年就成為該州的現實退休年齡。
為何你的州很重要：地理位置的生活成本對平均退休年齡的影響
退休的地理抽獎是真實存在的。你的平均退休年齡主要取決於兩個因素：你所在州的中位收入和生活成本。像馬里蘭（預計退休年齡：59，所需儲蓄：1,442,509美元）這樣高收入、生活成本適中的州，能較早退休；而像麻薩諸塞（預計退休年齡：68，所需儲蓄：1,889,184美元）這樣高收入高成本的州，則需要更長時間。
南方和中西部的州通常提供較早的退休年齡。伊利諾伊州的工人可以在53歲退休，愛荷華州也是53歲，堪薩斯52歲，內布拉斯加53歲。這些州的中位收入合理，且住房和醫療成本較低——即使保持相同的儲蓄紀律，也能比沿海地區提前五到八年退休。
早退休州：你可以在56歲前停止工作
最容易實現退休的年齡集中在中西部和南方：
在這些州，按照50/30/20規則從22歲開始儲蓄的工人，合理預期能在50多歲時退出職場。奧克拉荷馬的目標儲蓄最低，約778,581美元；科羅拉多則較高，約1,105,331美元——反映了不同的生活成本，但退休年齡相仿。
晚退休州：你需要工作到60歲甚至更久
相較之下，高成本州需要更長的工作時間：
夏威夷是唯一真正的挑戰地區。即使從22歲開始持續按照50/30/20儲蓄，夏威夷的平均退休年齡仍超過74歲——需要累積超過2.4百萬美元。這就是島上生活與大陸的差異：一個在74歲時已存有2.3百萬美元的工人，仍可能距離夏威夷的目標約差150,000美元。
紐約和麻薩諸塞也需要工作到60多歲，加州則要工作到中60歲。這些高成本沿海州讓全國平均61歲的退休年齡看起來相當寬鬆。
中間地帶：57-64歲的現實退休年齡
許多州的退休年齡集中在57到64歲之間——高於全國平均，但比沿海地區更容易實現：
這些州代表了許多美國人的“現實退休年齡”理想範圍——在正常職業生涯內可達成，並考慮到地區經濟實況。
這對你的退休規劃意味著什麼
全美平均退休年齡只說了一部分。你的個人退休年齡取決於三個關鍵變數：
1. 儲蓄紀律——從22歲開始，持續儲蓄20%的工人，與遲遲未開始或儲蓄不穩定的人，路徑完全不同。每推遲十年儲蓄，實現理想退休年齡大約會延後8到10年。
2. 收入水平——此分析使用各州的年齡中位收入。收入高於中位數的工人，能較早退休；收入低於中位數的，則需工作更久或儲蓄比例更高。
3. 生活成本——住房成本尤其造成巨大差異。在堪薩斯的農村地區，每月2000美元的退休預算就能過上舒適生活；而在舊金山或檀香山，同樣的金額幾乎只夠付房租。
社會保障的考量
社會保障仍然重要，但不應成為你退休時間的唯一依據。完整福利在1960年後出生的人需等到67歲才能領取，但這份分析顯示，有52個州或地區的工人可以在67歲之前實現退休。此研究假設你是依靠累積的儲蓄來退休，而非僅靠社會保障。這點非常關鍵：如果你在56歲退休（如喬治亞的平均數字），社會保障將是你儲蓄提取的補充，而非主要收入來源。
推遲申領——等到70歲以獲得最大福利——可以增強你的財務安全，但並非所有低成本州的平均退休年齡都必須如此。
建立你的個人退休時間表
這個方法論展現了一個令人振奮的事實：如果你從22歲開始賺錢，遵循50/30/20的儲蓄規則，並穩定投入儲蓄帳戶和401(k)，你會自動達到你所在州的“現實退休年齡”。這不是空談或理論，而是分析工人按照紀律儲蓄在50種經濟環境下的實際累積結果。
你的平均退休年齡可能比預期更早——尤其是在堪薩斯、伊利諾伊、科羅拉多或奧克拉荷馬居住的人。或者，如果你在麻薩諸塞、紐約或夏威夷，可能需要更長時間工作。但路徑是數學上透明的：了解你的目標，遵循框架，你的現實退休年齡就會變得必然而非不確定。