2026年你的收入如何在2028年影響你支付的醫療保險費用的隱藏途徑

許多退休人士對於Medicare保費計算方式的一個鮮為人知的後果感到措手不及。如果你的收入在今年激增，你可能會在兩年後發現自己為Medicare保障支付的費用大幅增加。這個賺錢與付費之間的時間差是每位退休人士都需要了解的。

為何你兩年前的收入決定你現在的支付金額

這裡的機制令人驚訝：Medicare在計算每年的保費時，會使用你兩年前的收入資料。也就是說，你在2026年的收入將直接影響到2028年你所支付的Medicare Part B和Part D的費用。

雖然大多數參保人支付的Medicare Part B月費（目前約為$202.90）是固定的，但較高收入者則會面臨額外的收費，稱為收入相關月度調整金額（IRMAA）。這些附加費用不僅適用於Part B，也適用於Part D處方藥計劃。與固定的保費不同，IRMAA會隨著你的收入增加而大幅上升，意味著今天的收入大幅提升，兩年後可能會轉化為每月數百美元的額外費用。

這個兩年的滯後期造成了一個許多人忽視的規劃挑戰。如果你預計在2026年會有大幅的收入增加，現在就諮詢財務或稅務專家，或許能幫助你了解2028年你將面臨的Medicare保費影響。

可能導致你付出更多的常見收入事件

幾個常見的人生事件會在某一年內導致收入大幅增加。也許你正在領取來自雇主的重大加薪或獎金（如果你仍在工作）。或者2026年是你決定開始領取社會安全福利的年份，這會增加你的整體收入。另一個常見情況是首次提取退休帳戶的最低必須分配額（RMD）——這個強制性提款可能在一夜之間大幅提高你的應稅收入。

這些情況都可能將你的收入推入IRMAA的範圍，帶來延續數年的財務後果。了解哪些事件可能適用於你的情況，是邁向明智財務規劃的第一步。

計算實際成本：IRMAA每月可能多付數百美元

IRMAA的財務影響絕不可小覷。根據你的收入水平，這些附加費用可能會讓你的每月Medicare保費增加$100、$200甚至更多。對於收入固定的退休人士來說，這個意外的支出可能會壓縮預算，並迫使你在醫療保健決策上做出艱難的選擇。

由於後果如此重大，了解IRMAA可能對你產生的影響至關重要。如果預計在2026年會有重大收入事件，你不應該僅僅接受2028年因此而增加的保費。相反，這正是採取行動的時候。

保護財務的策略步驟

如果你面臨潛在的收入增加，有一些選擇值得與專業人士討論。例如，你可以延後申請社會安全福利，即使你目前符合資格，將收入增加推遲到較晚的年份。或者，如果你正面臨RMD，你可以考慮將該分配直接捐給註冊慈善機構，這可能會降低你的應稅收入。

關鍵在於提前規劃。你在2026年的財務決策會影響到2028年及之後你為Medicare支付的金額。現在花點時間與合格的顧問制定你的收入策略，可能會幫你省下數千美元的額外保費。