你的收入中有多少可以用於按揭：了解適合你的百分比

在購房時，應該將多少比例的收入用於按揭成為關鍵問題。你的收入直接影響你的借款能力，貸款機構需要驗證你是否有能力應付每月的還款。然而，並沒有一個通用的公式——不同的指導方針存在，選擇合適的方法取決於你的具體財務狀況。

標準的收入與按揭比例指導方針

理財顧問和貸款機構使用多個基準模型來判定實際應用於住房成本的收入比例。這些百分比基於數十年的貸款數據和消費者財務管理研究。

28%基準

基本規則建議將你的按揭付款限制在毛月收入的28%（稅前）。此計算包括本金、利息、房產稅和房主保險的總和。

例如，如果你的毛月收入為$7,000美元，你的總住房支出不應超過$1,960美元。這種保守的方法優先考慮財務穩定，並留有足夠空間應付其他開支。

28/36框架

這個擴展的指導方針在28%的規則上增加了第二個門檻。28%涵蓋住房，而剩餘的8%（合計36%）用於其他債務——信用卡、汽車貸款、公用事業和個人貸款。以相同的$7,000收入為例，你會將$1,960用於住房，並保持$2,520用於所有其他債務還款。

35/45彈性模型

此方法適用於較高的債務水平。你可以將最多35%的毛月收入用於所有債務合計，或者用稅後收入的45%。以$7,000毛收入為例，這相當於$2,450的總債務義務。如果你的稅後收入為$6,000，則45%為$2,700。

25%稅後替代方案

此模型使用你的實際稅後收入，而非毛收入。建議將淨收入的25%用於住房。雖然這提供了最低的負擔能力範圍，但如果你已經有較重的債務（如學生貸款、汽車貸款或信用卡餘額），此方法效果良好。以每月$6,000的稅後收入為例，你的按揭不應超過$1,500。

計算你的個人按揭負擔能力

每個人的財務狀況不同，因此你需要評估對你來說合理的收入比例。可以從收集以下關鍵資訊開始：

收入詳情：整理你的主要工作和任何副業的毛收入和淨收入。毛收入可以在近期的工資單上找到；如果收入波動，請參考最近的稅表。

當前債務義務：列出你目前所有的債務——信用卡、學生貸款、汽車貸款和個人貸款。這些不同於每月的生活開支（如雜貨、油費），後者變動較大且難以預測。

首付能力：確定你可以投入購房的現金額。20%的首付通常可以免除私人按揭保險（PMI），降低每月成本，但並非強制。

信用狀況：你的信用分數決定你的利率。優秀的信用能獲得最優惠的利率；信用較差則意味著較高的利率和更高的每月還款。

貸款機構實際審查的內容：債務與收入比率（DTI）

除了這些一般指導方針外，貸款機構還會使用你的債務與收入比率（DTI）來評估你是否能輕鬆管理按揭和現有義務。他們會將所有每月債務支付總和除以毛月收入來計算。

假設你的月收入為$7,000美元，車貸$400、學生貸款$200、信用卡$500，以及提議的$1,700按揭。你的每月債務總和為$2,800，DTI為40%。

貸款機構通常偏好DTI在36%到43%之間，儘管有些會接受更高的比例。DTI越低，你的按揭預批條件就越有競爭力。由於不同貸款機構的門檻不同，建議多比較幾個方案，以找到最適合你的財務狀況的選擇。

降低每月住房支出的策略

由於按揭佔你總債務的很大一部分，降低這部分支出能帶來實質的財務喘息空間：

考慮較為適中的房產：雖然貸款機構可能會批准你申請的最高額度，但你不必花到最大額。較便宜的房產意味著較低的月供，也讓你的預算有更多彈性。

增加首付：每多投入一美元，都能降低貸款金額和隨之而來的月供。提前儲蓄並用於首付，長期來看收益豐厚。

改善利率：利率主要取決於信用分數和DTI。儘早還清高利率的信用卡等高息債務，不僅降低DTI，也提升信用分數，幫助你獲得更好的貸款利率。

除了按揭：完整的房屋擁有成本

購房是大多數人最大的支出。除了按揭本身，預算中還要考慮其他費用，以避免財務上的意外：

日常維修與修繕：房屋需要持續保養。較舊的房產可能需要管道更新、屋頂修補或暖通空調維護。專業的房屋檢查能在購買前發現重大問題，作為談判的籌碼。

草坪與景觀：如果你的社區沒有公共草坪服務，你自己得負責——可以聘請專業維護或購買設備自行打理。

房產改善：從小型的櫥櫃硬件到大型的廚房翻新或車庫重建，改善費用會逐年累積。每年預留預算應對這些可預見的支出。

了解應將多少比例的收入用於按揭，需將指導方針建議與你的實際財務狀況相匹配，並在真實的房市環境中進行壓力測試，確保自己不會過度負擔。適當的比例能保障你的房屋夢想與財務安全。