為什麼 Dave Ramsey 將信用分數推向無關緊要——以及這真正意味著什麼

理財大師Dave Ramsey以一個非傳統的觀點引發討論：不要追求更高的信用分數，乾脆完全放棄這個系統。忘掉800分以上的評分和貸款優化策略。他的論點？信用分數較少是衡量財務健康的指標，更像是一個讓人負債纍纍的機制。以下是他拒絕信用分數的激進前提。

了解信用分數真正衡量的內容

在全面否定信用分數之前，讓我們拆解它們真正代表的意義。信用分數本質上是一個三位數的預測工具——它告訴貸款人你還款的可能性有多高。主要的評分機構FICO和VantageScore，將這些分數由五個組成部分構建：

• 還款紀錄 — 佔35%
• 未償還金額 — 30%
• 信用歷史長度 — 15%
• 新信用查詢 — 10%
• 信用組合 — 10%

Ramsey強調的關鍵見解是：這個數字只反映你處理債務的行為，而非你的整體財務能力。一個信用分數750的人可能正陷於高額利息支付中，而沒有信用分數的人可能擁有豐厚的存款和投資組合。貸款人偏好的是循環借貸，而非財富累積。

信用評分背後的商業模式

這裡是Ramsey批判的重點。傳統的信用改善建議——按時付帳、保持較低的信用卡餘額、多元化信用類型——都在強化一件事：借貸。推動這些指導方針的金融機構，直接從利息收費中獲利。他們最受益的是當人們持有餘額，而非償清債務。Ramsey認為，這種激勵結構讓數百萬人陷入永無止境的債務循環，無論信用分數多高。

Dave Ramsey倡導的無債務替代方案

Ramsey的提議徹底翻轉敘事：消除你的信用分數，從消除債務開始。策略包括三個步驟：

1. 償清所有現有債務——信用卡、個人貸款、車貸，一切都要還清
2. 停止借貸——不申請新信用卡，不借貸，徹底停止
3. 建立財富——累積儲蓄、投資、擴展收入來源

只要持續走這條路，你的信用分數就會變成“無法判定”——一個Ramsey認為是財務自由而非風險的狀態。沒有積極使用信用，信用局就無法追蹤你，你也完全脫離了他們的系統。

實務上的問題：你真的能這樣生活嗎？

大多數人會提出的第一個疑問是：沒有信用分數，怎麼買房？Ramsey的答案是手動核貸——一個早於信用分數的傳統貸款流程。銀行和房貸公司可以直接評估你的財務狀況：儲蓄帳戶、收入證明、就業歷史、投資帳戶。你呈現的是一個財務全貌，而非依賴一個算法分數。

這比傳統貸款容易嗎？不。它有效嗎？歷史上是的——在1980年代信用分數標準化之前，人們都是用這種方式買房。

較大的障礙不是取得信用，而是自律。過著無債的生活需要在做出重大購買前建立足夠的儲蓄、抵抗生活方式的膨脹，並保持穩定收入。對於習慣“先買後付”思維的人來說，這是一個根本的心態轉變。

為什麼這對你的財務策略很重要

Ramsey的信用分數論點不是在拒絕金融工具，而是在質疑這些工具是否對你有利。信用分數是為了方便貸款人而優化的，而非為借款人繁榮著想。如果你能在沒有它的情況下累積財富，信用分數就變得無關緊要。

實務上的結論是：你是否追求Ramsey的無債生活，或維持傳統信用，取決於你的財務自律和情況。但理解信用分數衡量的是債務容量，而非財務智慧，能重新框架你對財務建議的看法。你的目標應該是建立財富，而信用分數只是其中一條路——不是唯一的路。