2024年最佳數位銀行高收益：超越傳統儲蓄的發現

追求比傳統定存更高的收益率，讓許多巴西人開始探索數位平台。在2024年，市場呈現明顯趨勢：收益較佳的數位銀行能顯著超越傳統7.41%的年化存款利率，提供更為動態且有利的金融體驗。

為何數位銀行的收益更高？

答案在於與(Certificado de Depósito Interbancário)（CDI）掛鉤的收益結構。傳統定存以固定公式運作，基於70%的Selic利率加上參考利率，而收益較佳的數位銀行則以CDI作為參考指標，這是一個每日更新、緊密追蹤Selic變動的指數。

這個差異相當大。提供100% CDI的數位帳戶，年化收益約為10.40%，而達到105%、110%甚至113% CDI的帳戶，收益會更為放大。每日計算方式不同於每月更新的傳統定存，讓投資者能獲得更頻繁且穩定的回報。

探索最佳收益選項

在分析收益較佳的數位銀行市場時，我們發現多種策略可以最大化資產：

Nubank以其支付帳戶領先，該帳戶自動將存款投資於聯邦公共債券，並在每個營業日產生100% CDI的收益，直到第31天。

Neon提供逐步提升的方案：起始為100% CDI，兩年後逐步升至113%，獎勵投資者的忠誠。

PicPay成立於2012年，提供102% CDI，並有「儲蓄罐」功能來整理存款。實際模擬顯示，投資R$ 1,000 24個月，將產生R$ 204.12的收益，較定存的R$ 129.29高出不少。

Pagbank為PagSeguro的平臺，提供30天後自動產生100% CDI的「Rendeira帳戶」。

Mercado Pago對所有個人帳戶起始為100% CDI，但對於持有R$ 1,000最低餘額的Meli+訂閱者，則提供105%的收益。

99Pay在餘額最高R$ 5,000時，收益可達110% CDI，且每日計算收益，包括週末，還提供交易回饋。

Iti為Itaú的帳戶，從第一個營業日開始，透過「我的目標」工具提供100% CDI，幫助用戶規劃財務目標。

Banco PAN則讓入門門檻降低：餘額從R$ 30起即可自動產生收益，前30天享有10% CDI，之後則為100%。

CDI與定存的關鍵差異

傳統定存的公式固定不變：70%的Selic + TR (長期為零)。收益每月在存款周年日更新，形成錯失的機會窗口。

而CDI則代表短期銀行間借貸的平均利率，其每日更新使收益更能反映市場狀況。當數位銀行提供超過100% CDI的利率時，實際上是在放大這個優勢，尤其在Selic高企時更為明顯。

2024年的市場展望與投資策略

今年鞏固了多元化選擇，讓資金動起來。收益較佳的數位銀行不僅在數字上超越定存，還加入了目標管理、回饋、行動端便利等功能。

收益率介於100%到113% CDI之間，這個範圍在長期投資中可能帶來顯著差異。以R$ 10,000的投資為例，100%與113% CDI的差異，可能每年多出數百雷亞爾的收益。

除了較高的收益率，這些帳戶還提供傳統定存無法比擬的彈性：即時提取、無罰金，並能按類別組織存款。在高利率環境下，最大化定存回報已不再是選擇，而是策略。

對於2024年投資方向的規劃，選擇一個收益較佳的數位銀行，代表著一個自然的進步：更高的收益、更簡便的操作，以及一站式的額外福利。