401(k) 持有量按年齡和百分位數：最新數據揭示

想知道你的退休儲蓄與同齡人相比如何嗎？答案可能會讓你感到驚訝。根據美國兩大退休計畫管理機構的最新數據——Fidelity，管理超過2100萬參與者帳戶，以及Vanguard，約有470萬參與者，顯示不同年齡和百分位數的401(k)餘額存在顯著差異，揭示了美國人如何為退休儲蓄的重要見解。

了解不同年齡層和百分位數的401(k)餘額

平均401(k)餘額僅能說明部分情況。當我們按年齡和百分位數細分餘額時，會呈現出更細膩的畫面。例如，Fidelity平台上的Z世代工作者目前的平均餘額為5,300美元，但在第90百分位數——意味著他們的儲蓄超過同齡人中的90%——的餘額僅為13,700美元。這個明顯的差異說明，百分位數排名比純粹的平均數更能反映個人退休規劃的重要性。

Fidelity的數據顯示，持續投資15年的參與者，其餘額從2007年初的64,900美元成長到2022年初的482,900美元，展現了長期穩定投資的複利力量——這一原則無論你在年齡和百分位數分佈中的位置如何都適用。

為何百分位數排名比平均數更重要

Fidelity Investments的思想領導副總裁Mike Shamrell解釋說，平均數可能具有誤導性。新進員工的帳戶餘額為零、近期換工作的員工將資金轉入IRA，以及高儲蓄者擁有龐大資產組合，都會扭曲數據。因此，檢視平均數與百分位數數據——尤其是你在同齡工作者中的位置——能提供更清晰的基準。

Vanguard的策略性退休顧問David Stinnett強調，401(k)餘額僅是退休儲蓄的一部分。員工可能還持有額外的IRA、前雇主計畫、配偶帳戶、不動產、退休金和社會安全福利。僅憑401(k)的百分位數排名並不能決定退休準備狀況。

最重要的儲蓄率

儘管近年經濟不確定性增加，Fidelity的數據顯示，員工在退休策略上「保持方向不變」。所有由Fidelity管理的401(k)計畫的總儲蓄率在2022年初達到創紀錄的14%，包括員工和雇主的供款。

令人驚訝的是，只有5.6%的401(k)參與者調整了資產配置，而其中超過80%的調整者只做了一次變動。這與專家建議一致：長期投資者應抗拒市場恐慌，專注於自己能控制的因素——主要是供款比例。

適合你年齡和職業階段的基準

Fidelity建議不要過度迷戀百分位數排名，而是以這些年齡相關的儲蓄目標作為參考：

• **30歲前：**儲蓄1倍年薪
• **35歲前：**儲蓄2倍年薪
• **67歲前：**儲蓄10倍年薪

Shamrell指出，這些指導方針並非嚴格規則，但提供了一個退休成功的框架。你在401(k)的百分位數排名較不重要，重要的是你是否朝著這些薪資倍數的目標前進。

建立你的退休儲蓄策略

Fidelity和Vanguard都建議設定年儲蓄率為15%，結合員工和雇主的供款。如果一開始覺得難以達成，應優先確保獲得完整的雇主配對——否則你就放棄了免費資金。

考慮每年將供款比例提高1-2%，直到達到12-15%的目標。透過持續供款和多元化、低成本的投資，平均401(k)餘額會自然提升。

費用因素：小額費用帶來大影響

投資成本隨時間累積，就像回報一樣。Vanguard的分析指出，假設一個10萬美元的投資組合每年收取0.37%的費用差異，並在30年內產生6%的平均回報，最終會損失超過55,000美元的財富。雇主贊助的401(k)計畫通常提供較低費用比率的機構級共同基金，是長期累積的理想選擇。

多數計畫現在採用目標日期基金和均衡基金作為預設選項，會根據你的年齡和風險偏好自動調整配置，免去你不斷監控401(k)百分位數排名的需要。

總結：持續性勝過百分位數觀察

你在401(k)百分位數中的位置遠不如你是否持續、紀律性地儲蓄來得重要。那些在市場波動期間持續供款的工作者，遠遠超越了那些沒有的人，無論他們的起點在哪個百分位。

記住：退休儲蓄是一場馬拉松。專注於你的個人目標，保持儲蓄紀律，讓複利成長幫你分擔重任。這種方法比追逐百分位數或與同儕比較來得更有效。