75/15/10 規則與 50/30/20：哪一種預算模型適合你的財務生活？

許多人在個人理財管理上苦苦掙扎，來回切換不同的預算框架卻始終找不到真正適合自己的那一個。事實上，大多數美國人都是靠薪水過活，但採用有系統的預算方法可以改變這個走向。在眾多策略中，75/15/10 規則是一個非常受歡迎的框架，像 Jaspreet Singh 等金融專家都認為這是建立財富和達成百萬富翁目標的途徑。

一瞥了解75/15/10規則

75/15/10規則將你的收入分成三個不同的類別：75%用於日常必需品，15%用於長期財富累積的投資，剩下的10%則作為短期儲蓄。這個模型不像複雜的追蹤系統，而是提供簡單明瞭的分配方式，幫助控制過度消費，同時促進財富累積。

與50/30/20規則——其中50%用於需求，30%用於想要，20%用於儲蓄——不同，75/15/10方法在彈性上更大，允許較多的自由支配，並強調投資成長。這點尤其重要，對於那些隨著時間支出增加、需要預算空間的人來說更是如此。

權衡優點與限制

此模型的亮點：

75/15/10規則讓理財變得更簡單，容易追蹤。它比較嚴格的框架允許較高的生活支出比例，更貼近高成本都市或收入變動較大的情況。對於剛開始養成儲蓄或投資習慣的人來說，這個結構提供了明確的界線，而不會感覺過於限制。

不足之處：

與理財顧問建議每月至少將20%存入儲蓄的做法相比，這個系統投入的緊急備用金較少。負債較重的人可能無法用這個方法加快還款速度。此外，如果你的收入仍然有限或支出突然激增，將25%的收入用於投資和儲蓄可能不太現實。

根據你的情況調整框架

75/15/10規則的威力在於其彈性。收入波動時？可以在收入較高的月份將額外的收入投入投資，為較緊的月份建立財務緩衝。住在高成本都市？可以將比例調高於生活支出，其他類別則相應調整。這個框架只是一個範本，而非死板的規定。

各組成部分拆解

75%生活支出分配

這部分包括房租、水電、雜貨、保險、訂閱服務和日常帳單——基本維持現有生活水準所需的一切。

15%投資部分

這筆錢用於市場投資、股票組合或房地產投資。你不僅是在保值，更是在透過複利成長來擴大財富。

10%緊急備用金

這個安全網用來應付突如其來的醫療帳單、失業或緊急修繕。理想狀況是累積約六個月的生活費用，但從較小的金額開始也是完全可以接受的。

實務操作：75/15/10框架的實施路徑

步驟1：計算你的實際月收入
確定稅後實得收入，而非毛薪。

步驟2：審視目前的支出模式
追蹤資金流向。是否符合75%的指導方針？找出可以縮減的部分，但不要削減基本需求。

步驟3：研究投資工具
初學者應從小額開始——探索指數基金、ETF或符合風險承受度和興趣的投資帳戶。

步驟4：逐步建立緊急基金
不要一夜之間存到六個月的生活費，而是每月存入適合自己預算的金額，直到達到目標。

步驟5：定期檢視與調整
生活會變——工作轉換、家庭成員加入、搬遷。你的預算也應隨之調整。

最終評估：這個規則適合你嗎？

75/15/10規則不僅是簡單的預算方法，更是一種有意識的花費、儲蓄與累積財富的策略。它的彈性吸引不同財務狀況的人，並且專注於長期繁榮，而非僅僅求生存。

然而，這個框架並非適用於所有人。有收入不穩、居住在高昂地區或負債較重的人，可能會覺得50/30/20規則或其他模型更合適。最有效的預算是你能持續執行的預算，所以在做決定前，請評估你的個人情況。

所有預算方法的共同目標都是：有意識的理財，讓支出符合價值觀，同時建立足夠的財務安全，帶來真正的安心感。