在40歲時建立退休財富：平均夫妻應該設定的目標

當你步入40歲時，退休可能開始變得更為真實。但這裡的挑戰是：你每個月應該實際存下多少錢？答案並不簡單，因為它取決於你目前的儲蓄水平、生活期望、收入走向，以及你打算何時停止工作。

話雖如此，理財專家已經確定了幾個基準，可以幫助指導你的策略——無論你目前是否正按部就班，或是需要加快追趕。

薪資倍數基準

根據富達（Fidelity）的研究，以下是你在生命關鍵階段理想的累積儲蓄狀況：

• 40歲前： 你應該已經存下約三倍的年薪。如果你在30歲時平均年收入為60,000美元，則退休帳戶目標約為180,000美元。
• 50歲前： 目標提升到六倍的年薪。對於年收入60,000美元的人來說，這意味著360,000美元；年收入100,000美元的人則是600,000美元。

這些數字假設你持續進行稅優投資。對於接近或已進入40歲的夫妻來說，這些基準提供了一個有用的現實檢查。如果你落後了，不要驚慌——有多種方法可以加快進度。

你應該設定的年度儲蓄率

隨著年齡增長，你應該將收入的百分比轉向退休儲蓄：

• 20歲： 10%-15% 的毛年收入
• 30歲： 15%-20% 的毛年收入
• 40歲： 20%-25% 的毛年收入

紐約市立大學（CUNY）金融教授Dennis Shirshikov指出，進入40歲需要採取更積極的策略。“這是你利用較高收入潛力的十年，同時你仍有足夠時間讓投資複利增長，”Shirshikov解釋。

假設你的年收入為100,000美元，按照20%-25%的規則，則每年儲蓄20,000至25,000美元。盡可能以你的毛收入來計算——這是最現實的衡量標準。在這十年期間，隨著收入波動，應相應調整你的儲蓄目標。對於雙職夫妻，雙方應根據各自的收入獨立達到這個百分比。

最大化稅優帳戶

你的40歲是你收入的巔峰期，提供了一個獨特的窗口，可以比年輕工作者存下更多錢。這時候，策略性選擇帳戶變得至關重要。

優先最大化你的401(k)：
2024年的供款上限為每年23,000美元(，如果你50歲以上則為30,500美元)。如果你有配偶，他們也可以在有工作的情況下貢獻相同金額。

多重帳戶類型組合：
除了你的401(k)，還可以考慮：

• 傳統或Roth IRA： 每年最高7,000美元($8,000（50歲以上）)。這些帳戶提供稅務優惠和彈性。
• 健康儲蓄帳戶（HSA）： 如果你參加高免賠額健康計劃，這常被忽略。資金在稅前增長，並可免稅用於醫療支出。65歲後，提款方式類似傳統IRA。Crest Wealth Advisors的CFP Jason Dall’Acqua指出：“HSA本質上是一個具有最佳稅務待遇的潛藏退休帳戶。”
• 應稅經紀帳戶： 一旦最大化稅優選項，這提供了彈性，適用於提前退休或額外財富累積。

建立這些不同“資金桶”，具有不同稅務特性，能讓你在退休時擁有更多控制權，並幫助你優化提款策略。

有意識地過生活，低於你的收入

即使在40歲時收入較高，生活膨脹也可能破壞你的退休計劃。解決方案不是剝奪——而是有意識的選擇。

Nassau Financial Group的首席行銷官Paul Tyler建議找到額外收入的5%來轉向儲蓄：“也許你多用幾年來維持你的車，或選擇離家較近的度假地。這些小調整在十年內會產生顯著的複利效果。”

這種做法有雙重好處：它加快你的儲蓄率，並建立財務緩衝。如果生活狀況改變——健康支出、工作轉換或修正的退休目標——你不會從零開始。你已經建立了一個緩衝。

每年重新評估

你的40歲是一個變化的十年。收入可能上升，家庭狀況改變，市場條件波動。Shirshikov建議將退休規劃視為一個動態過程：“明智的做法是重新評估你的退休目標，並相應調整投資策略。與理財顧問諮詢，可以根據你的具體情況提供個性化指導。”

對於想知道40歲夫妻的平均儲蓄應該達到多少的夫妻來說，請以這些基準作為起點，然後根據你獨特的退休願景進行個性化調整。無論你是否正按部就班或追趕進度，你的40歲仍提供了豐富的機會，在退休前建立有意義的財富。