## 建立退休財富：持續的401(k)回報率如何打造超過$400K的投資組合

通往豐厚財富的道路很少是短跑——它是一場紀律性每月投入與有利的401(k)回報率相結合的馬拉松。對於致力於長期退休規劃的人來說，數學的力量可能出乎意料地強大。

考慮這個情境：一位投資者在15年內每月投入$1,000到一個401(k)計劃中，並捕捉到股市的歷史平均年回報率約為10%。初始投入總額為$180,000，但最終投資組合的價值達到約$414,000。那額外的$234,000代表純粹的複利成長——這證明了為什麼401(k)仍然是最有效的財富累積工具之一。

### 時間與複利的隱藏力量

使這個結果特別令人震驚的是，成長會隨著時間加速。在前十年，投資組合穩步但溫和地成長。然而，在最後五年——投資期的最後三分之一——會發生一些非凡的事情。再投資的股息和資本增值的年回報最終超過了每月新增的資金。這個轉折點說明了為什麼提前開始，即使金額不多，也能大幅改變長期結果。

值得注意的是，市場波動會使這個線性預測變得複雜。股市並不每年都穩定地提供10%的回報。有些時期會帶來豐厚的收益；有些則會帶來暫時的損失。然而，歷史上，經歷完整的市場週期並保持投資，會獲得耐心投資者的回報。

### 雇主配對的倍增效應

401(k)結構的一個常被忽視的優點是雇主的配對出資。大多數提供這些計劃的公司會自動向員工帳戶添加資金——有時相當可觀。如果你的雇主配對3%到6%的薪資，你的實際每月投入會因此增加，而不需要額外的個人犧牲。這個由雇主資助的部分可以讓你的總投資組合價值甚至高於$414,000的基準，當你考慮到這份免費資金時，401(k)的回報率計算會變得更加有利。

### 起點比投入金額更重要

並非每個人都能輕鬆每月投入$1,000來儲蓄退休金——也不應該因此而勉強自己。關鍵的見解不在於具體金額，而在於開始的行動。投入$300、$500，甚至$200 每月，仍然能在15年內利用複利的力量。真的有比沒有更好。

### 為什麼401(k)計劃值得在你的退休策略中優先考慮

當將401(k)與自我導向IRA帳戶或標準經紀帳戶比較時，401(k)對大多數工作者來說是明顯的勝者——尤其是在包含雇主配對的情況下。即使投資選擇相較其他平台有限，結合有利的401(k)回報潛力、雇主出資和稅務優勢，通常也超越了其他策略。

基本的教訓依然是永恆的：長期持續每月投資，加上合理的市場平均回報，能將微薄的投入轉化為豐厚的退休資產。時間真正是投資者最寶貴的工具。