解碼社會保障立法：最大化退休收入的真正途徑

2024年流傳的$16,728「獎金」引發了不少爭議，但事實是：社會安全金（Social Security）並不會每年發放獎金。取而代之的是一套根據社會安全立法建立的結構化框架，允許退休者策略性地提升每月領取金額——而這個差異每年可能高達數千美元。

社會安全管理局 (SSA) 的計算公式是基於你最高收入的35個年度。大多數人未曾意識到，這個計算框架中其實蘊藏著優化的空間。不要將這些視為獎金，而應將它們看作是系統在衡量與分配退休收入時，刻意設計的策略。

策略1：強化你的收入記錄

你的福利計算是基於你最好的35個收入年度。任何收入較低或為零的年份都會拉低你的平均值，直接影響你的每月領取金額。關鍵點在於：每多工作一年，就可以取代一個低收入年份，從而有效提升你的福利。

不過，這裡有一個上限。2025年，社會安全的工資基數為$176,100——超過這個門檻的收入不會計入你的福利計算。也就是說，工作時間更長或賺取更多收入直到這個上限，才是真正能推動數字向上的關鍵。

策略2：70歲領取的優勢——差距高達76%

這才是真正讓人震驚的數字。根據國家經濟研究局 (2022) 的研究，選擇在62歲與70歲領取社會安全金的人，經通膨調整後，終身可支配支出平均損失高達$182,370。換句話說：70歲申領的福利比62歲多76%。

然而，只有約10%的勞工會等到70歲才申請。這個心理很容易理解——人們想要現在就拿到錢。但數學是無情的：延遲申領從根本上重塑你的退休收入路徑。

策略3：已婚夫妻應協調申請策略

社會安全立法允許已婚夫妻利用配偶福利取得戰略優勢。這裡的關鍵差異是：如果你在全額退休年齡 (FRA) 之後再延遲申領，配偶福利不會因此增加——全額退休年齡通常介於66到67歲之間，視你的出生年份而定。

配偶福利最高可達較高收入者福利的50%。與個人福利不同，這個福利有一個截止點，因此夫妻之間的策略性協調變得至關重要。一方可以較早申領，而另一方則等待以最大化自己的福利，形成互補的家庭收入模式。

總結

沒有什麼神奇的獎金——只有在系統設計內的刻意優化。無論是延長工作時間、延後申領，或是夫妻間的策略協調，都有機會帶來每年數千美元的額外退休收入。這需要你了解公式的運作方式，並在申領前做出有意識的決策。