直接存款與外部捐款：了解 401k 薪資要求

簡短的回答是否定的——你不能在薪資外向你的 401k 做出貢獻。由於 401k 計畫是由雇主贊助並且完全透過薪資扣款機制運作，任何的貢獻都必須直接來自你的薪資。這個基本結構是 401k 與其他退休儲蓄工具的主要區別。

為何 401k 貢獻僅限於薪資扣款

這個限制源自於 401k 計畫的設計與規範。雇主贊助這些帳戶並透過薪資系統管理，以確保合規並管理員工的貢獻。你不能像存款帳戶那樣，直接開支票或轉帳資金到你的 401k 帳戶。薪資扣款渠道是雇主為資助這些退休工具所建立的唯一合法機制。

在系統內最大化你的 401k

即使你被限制只能透過薪資扣款，你仍有比你想像中更多的彈性。在 2016 年和 2017 年，國稅局（IRS）允許員工每年最多向 401k 貢獻 $18,000。50 歲及以上的員工可以額外進行 $6,000 的追趕貢獻，使總額達到每年 $24,000。這些限制會定期調整以因應通貨膨脹。

一個常被忽略的優點是雇主配對。如果你的公司提供配對——例如，配對你薪資的前 3% 的 100%——一位年薪 $80,000 的員工每年會自動獲得 $2,400 的公司配對金，這完全是免費的退休資金。關鍵是，雇主的配對資金不計入你的個人貢獻限制，這幾乎等同於免費的退休金。

大多數雇主允許員工多次調整他們的貢獻比例，且不會受到懲罰。如果你獲得加薪或獎金，你通常可以在年底前增加薪資扣款，以最大化你的 401k 貢獻。

超越 401k：其他退休儲蓄途徑

如果你是自僱、換工作中，或你的雇主沒有提供 401k，還有多種替代方案。個人退休帳戶（(IRAs)）獨立於雇主計畫運作，提供完整的投資彈性。你可以自行控制投資組合，選擇多樣的投資選項，而 401k 通常限制在預先選定的投資組合中。缺點是年貢獻上限較低，為 $5,500。

IRAs 有兩種類型。傳統 IRA 提供稅前扣除的貢獻，但提取時須繳稅。Roth IRA 則是先繳稅，成長與提取免稅，對於預期未來收入較高的年輕投資者來說具有吸引力。

債券則是另一種保守的方式，作為利息收入的儲蓄工具。它們提供穩定且可預測的回報，但通常較多元投資組合的成長潛力低。

總結

你不能在薪資外向你的 401k 做出貢獻——這是由於雇主贊助計畫的運作方式所固有的限制。然而，你可以透過增加薪資扣款、利用雇主配對，以及在符合條件時進行追趕貢獻，來最大化你的貢獻。對於無法充分利用 401k 選項的人來說，IRA 和債券提供了額外的退休儲蓄途徑。關鍵在於早點開始，並在你的計畫框架內最大化可用的選項。