建立一個 $1 百萬退休基金：401(k)致富之路

Fidelity 最近透露，超過 54 萬美國人透過他們的 401$1 k( 退休計劃累積了 )百萬或以上的資產——較上一季度大幅增加 9.5%。這些成功故事證明，透過退休帳戶進行耐心且長期的財富累積是可行的。但這裡有個大多數人都會問的問題：401k 是否算在淨資產中？透過一個帳戶達到百萬富翁的時間到底需要多久？

了解 401(k) 財富建立的基礎

你的 401(k) 絕對算入你的淨資產。事實上，對許多專業人士來說，它代表了他們總資產的重要部分。然而，要建立這份財富，首先需要了解其運作機制。

根據稅務局（IRS）的規定，到 2025 年，你每年最多可以向 401(k) 計劃繳納 $23,500——大約每月 1,960 美元。這只是起點。你的雇主通常還會提供配對繳款，範圍從你繳款的 50% 到薪資的 6% 不等。在某些情況下，雇主的配對最高可達總薪資的 25%。

假設你年薪 10 萬美元。你的雇主可能會根據配對規則額外繳納 3,000 到 25,000 美元不等。這些雇主的配對金額不計入你的 $23,500 限額，為你創造了強大的財富累積優勢。

數學計算：多久能達到 $1 百萬？

假設你每年投資最高的 $23,500，加上獲得的 $3,000 雇主配對 (合計每年 $26,500)，並且你的投資平均年回報率為 7%，透過目標日期基金和股票市場指數基金，以下是你的成長軌跡：

在大約 20 年內，你就能透過最大化繳款和持續的雇主配對，達到 $1 百萬的目標。

保守路線：從較小的規模開始

並非每個人都能立即最大化他們的 401(k)。如果你每月只繳納 $500 $6,000(，複利仍然會強力幫助你——只需要耐心。

以 7% 的平均回報率，每月投資會產生以下結果：

即使是較為謹慎的繳款方式，38 年的紀律儲蓄也能讓你成為百萬富翁。這說明，401k 的財富累積並不只是高收入者的專利——它關乎時間與持續性。

加快你的時間表：回報率的優勢

這裡投資選擇非常重要。不同的平均年回報率會大幅改變你成為百萬富翁的時間，當你每月投資時：

• 5% 平均回報 = 46 年達到 (百萬
• 6% 平均回報 = 42 年
• 7% 平均回報 = 38 年
• 8% 平均回報 = 35 年
• 9% 平均回報 = 33 年
• 10% 平均回報 = 31 年

回報率僅差 3%，就能縮短 15 年 的時間。這凸顯了在 401)k$500 內進行適當資產配置的重要性——選擇適合你年齡和風險承受度的多元指數基金。

為何越來越多的人成為 401$1 k( 百萬富翁

越來越多的 401)k( 百萬富翁反映了一個簡單的事實：複利是世界第八大奇蹟。當你持續數十年向退休帳戶投入資金，你的錢不僅是線性成長——它會以指數速度加速，因為收益會產生自己的收益。

決定你成功的關鍵變數包括：

• 繳款金額：每次薪資投入越多，成長越快
• 雇主配對：免費資金，加速財富累積
• 時間跨度：數十年的複利會讓你成為百萬富翁
• 投資回報：策略性資產配置會顯著影響你的時間表
• 持續性：中斷繳款會破壞複利的連鎖反應

總結：你的行動計劃

對大多數工作者來說，建立一個 )百萬的 401(k) 在數學上是可行的。無論是用 20 年 $1 最大化繳款(，還是用 38 年以上 )謹慎繳款(，關鍵在於現在就開始並保持紀律。

為了最大化你的 401)k( 作為淨資產策略的一部分，建議：

1. 至少繳足 以獲得完整的雇主配對——這是免費的錢
2. 隨著薪資提升逐步增加繳款
3. 每年檢視投資配置，確保符合你的退休時間表
4. 避免提前提款，以免產生罰款並破壞複利
5. 若自行管理感到壓力大，可考慮與理財顧問合作

那些超過 54 萬美國人達到 401)k( 百萬富翁的人，並沒有做出什麼特別的事情——他們只是持續投資，讓複利工作數十年，並明白 401k 是一個合法且有效的財富累積工具，能大幅提升整體淨資產。