未成年人入門股票投資：年齡要求與帳戶選擇

提早開始的理由

複利回報——這就是讓早期投資如此強大的神奇成分。你的資金在市場中停留越久，這些回報就越會自我倍增，將小額投入隨時間轉化為可觀的財富。但除了數學層面，還有另一個優勢：提早投資的青少年能培養出金融素養，這將伴隨他們進入成年。

然而，問題仍然存在：購買股票和其他投資的法定最低年齡是多少？答案取決於你選擇的帳戶類型，以及是否有成人協助你管理。

你必須幾歲才能投資？

如果你自己操作： 你必須年滿18歲，才能獨立開立並管理經紀帳戶、IRA或其他投資工具。

如果你有成人合作夥伴： 多種帳戶結構允許未滿18歲的未成年人在父母或監護人的指導下進行投資。這些帳戶的主要差異在於控制權——特別是誰決定買賣什麼，以及誰在法律上擁有資產。

未成年人投資的帳戶類型

聯名經紀帳戶：共同所有權與決策

所有權結構： 未成年人與成人 投資決策： 由未成年人與成人共同決定 年齡要求： 理論上沒有，但經紀商可能設有最低限制

標準經紀帳戶是為一人設計。而聯名經紀帳戶則是將兩人或以上的名字列在帳戶上。雙方都擁有投資，並可參與交易決策——不過，成人通常保留最終決定權，直到青少年展現出成熟度。

任何成人都可以為未成年人建立聯名帳戶，不僅限於父母。這種彈性極高；你可以投資股票、ETF、債券、共同基金等等。折衷之處是，沒有像退休帳戶那樣的稅務優惠。

Fidelity Youth™帳戶：青少年專屬選擇

• 服務年齡： 13–17歲
• 費用： 無帳戶費用、無交易佣金、無最低餘額
• 最低投資： $1 每筆交易
• 額外福利： 免費借記卡，免ATM手續費

青少年下載Fidelity Youth™應用程式，透過互動模組管理帳戶並學習理財。父母則透過線上帳單與交易提醒監督活動。當青少年完成教育內容，Fidelity會將獎勵金存入帳戶。

監護帳戶：成人控制，未成年人所有

所有權結構： 未成年人擁有資產 投資決策： 由成人做出 年齡要求： 理論上沒有，但經紀商可能設有限制

監護帳戶允許成人(通常是父母)代表未成年人管理投資。未成年人在法律上擁有帳戶內的所有物——現金、股票、基金——但買賣決策由監護人控制。到達法定成年年齡(通常是18或21歲，依州而定)，未成年人將獲得完全控制權。

兩種主要的監護結構：

1. UGMA (《未成年人贈與法》)： 僅限金融資產——股票、債券、ETF、共同基金、保險。已在全美50州採用。

2. UTMA (《未成年人轉讓法》)： 除金融資產外，還可包括實物財產如房地產或車輛。已在48州採用(南卡羅來納州與佛蒙特州除外)。

監護帳戶具有稅務優惠。未賺取的收入部分每年免稅，額外收入則以子女稅率課稅，對於低稅率的未成年人來說是一大優勢。

Acorns Early：兒童自動投資方案

• 訂閱費用： 每月$9 (Acorns Premium層)
• 功能： 將日常消費金額四捨五入到最近的美元，並投資差額
• 投資選項： 多元化投資組合，從指數基金開始
• 每月平均投資： $30 透過四捨五入的平均值###

Acorns平台讓微投資變得輕鬆。買一杯$2.60的咖啡，40美分會自動投資。一旦四捨五入的金額累積到$5，就會轉入你的投資帳戶。

( 監護人Roth IRA：青少年退休帳戶

所有權結構： 未成年人擁有資產 投資決策： 由成人)監護人(管理 年齡要求： 未成年人必須有賺取的收入；否則沒有年齡限制 2024年供款上限： 高達$7,000或收入的100%，以較低者為準

如果你有工作——如看小孩、暑期打工、自由職業——你就有“賺取的收入”，這在IRS眼中符合資格。這個資格開啟了監護人Roth IRA的門，讓你用稅後資金投資，資金可免稅增長。

為什麼選擇Roth？因為你的收入水平可能目前稅負很低甚至免稅。鎖定這個優惠稅率，並見證數十年的複利成長，這就是最大回報。提前提款（59½歲前）會有罰款，但這正是設計的目的——促使長期規劃。

E*Trade未成年人IRA：頂尖監護Roth選擇

• 平台： 網頁與手機應用 )iOS、Android$0
• 投資範圍： 成千上萬的股票、債券、ETF、共同基金
• 交易成本： ###股票、ETF和共同基金的佣金
• 機器人投資： 透過Core Portfolio服務提供

E*Trade的監護IRA結合零佣金交易與豐富的教育資源，包括網路研討會、文章與現場活動。

投資內容：三大核心選擇

個股

持有股票代表你在公司中的一部分所有權。公司繁榮，你的股票升值；公司衰退，你的持股價值下降。參與感高——你研究公司、追蹤新聞、與同儕討論投資標的。

共同基金

共同基金將投資者資金集中起來，同時購買數十、數百甚至數千個證券。這種多元化能緩衝損失——一個持股下跌，其他持股能穩定整體。折衷是：每年收取的管理費用會降低回報。

( 交易所交易基金 )ETFs###

ETF類似共同基金，但全天像股票一樣交易。大多數追蹤指數的ETF是被動管理，意味著沒有專人不斷買賣。這種被動策略通常成本較低，且經常超越主動管理的選擇，非常適合年輕投資者追求廣泛市場曝光。

提早開始的力量

複利成長的實踐

存入$1,000，年利率4.0%。一年後，你賺了$40，餘額變成$1,040。第二年，$1,040再以4.0%增值，賺取$41.60，總額達到$1,081.60。你的資金在賺取回報的同時，也在賺取回報。數十年下來，這種效果會變得令人震撼。

建立終身紀律

儲蓄與投資不是一次性的行為——它們是習慣。提早養成規律，讓你習慣為未來目標存錢：買車、買房、退休保障。從青少年的挑戰變成成年人的必備。

應對市場循環

股市有升有跌，循環不息。如果你在青少年時期開始投資，就有多年——甚至數十年——來度過低潮，並從復甦中獲益。你也可以根據人生狀況調整儲蓄策略，保持彈性。

其他帳戶：為父母代為儲蓄

( 529教育儲蓄計畫

父母開設這些帳戶，為未來的教育費用)學費、雜費、住宿、書本、學生貸款(提供資金。存款免稅。提取用於非合格支出則需繳稅並罰款10%，但有例外)軍事學院、殘障、獎學金###。

( 教育儲蓄帳戶 )Coverdell ESA(

類似於529，但有較低的存款上限)$2,000每年，直到18歲###，且有收入限制。資金必須用於K–12或大學費用，且在受益人30歲前使用。

父母的標準經紀帳戶

父母可以用自己的帳戶投資，沒有存款上限，使用方式也更彈性。缺點是：沒有像529和ESA那樣的免稅增長。