最大化您的社會安全金額：超越迷思的策略方法

提出每年領取社會安全獎金的想法已廣泛流傳，但實際情況更為細膩。雖然沒有官方的「獎金」計劃，但退休人士可以通過有意的規劃顯著增加每月福利。了解社會安全局如何計算支付金額，是提升退休收入的第一步——可能每年為您的家庭財務增加數千美元。

您福利背後的公式

社會安全局根據您最高的35個收入年份來確定您的福利金額。任何收入較低或為零的年份都會被納入計算，這會降低您的總體福利。每增加一年工作經歷，都有機會取代低收入年份，從而有效提高您的資格金額。

許多人忽略的一個關鍵因素是社會安全的工資基數上限。到2025年，收入將計算至$176,100——這代表社會安全徵稅的最高收入額。接近或超過此門檻的人士應了解他們的收入如何與福利計算相互作用。

延遲申請至70歲可帶來巨大收益

最具影響力的決策之一是何時開始領取。等待到70歲申請的人，月付金額比提前申請者高得多。來自全國經濟研究局的研究強烈證明：在62歲與70歲申請的人，終身可自由支配的家庭支出平均損失約為$182,370。

數學證明令人信服——70歲申請的福利比62歲多76%，經通脹調整後仍如此。然而，只有約10%的工人實際等到70歲才申請，這意味著許多退休人士因提前申請而錯失了大量金錢。

配偶福利需策略性時機

已婚夫婦還有通過配偶福利申請的額外機會。關鍵在於，配偶福利——與個人福利不同——如果你推遲申請超過你的完全退休年齡(FRA)，不會增加，這個年齡通常在66到67歲之間，取決於出生年份。

根據社會安全局的規定，配偶最多可以獲得高收入配偶福利的50%，或他們自己計算的金額，以較高者為準。協調每位配偶何時申請，需要仔細考慮各自的收入歷史和預期壽命。

提升收入歷史

另一條增加福利的途徑是強化您的收入記錄。如果您的職業生涯中曾有收入降低的時期，每年繼續工作都能用當前工資取代那些低收入年份。這種替代效應會直接增加您的福利計算。

規劃退休的人士應考慮額外工作年份如何影響長期的社會安全收入，尤其是如果早期職業生涯中有空檔或較低薪資時期。

策略性申請與提前申請之間的差異，可能在退休一生中多出數十萬美元，因此做出明智的決策對於財務安全至關重要。